カードローンアプリ比較
スマホATM・振込借入・返済の違い

スマホATMと振込借入は、お金の受取先が違う

スマホATMは、対応ATMと公式アプリを使って、その場で借入金を現金で受け取る方法です。対応している会社では現金での返済にも使えます。振込借入は、借入金を銀行口座に入金してもらう方法。家賃などを口座から支払うなら、現金を経由する必要はありません。

また、銀行口座に入ったお金をスマホATMで引き出すのは普通預金の出金です。ローンから直接借りる取引とは、使うアプリや手数料が異なる場合があります。

消費者金融6社のアプリを、機能と条件で比較

専用アプリを提供する6社の代表例です。順番はおすすめ順位ではありません。いずれも審査・契約が前提で、利用可能額、取引時間、メンテナンスなどの制約があります。会社名のリンクから公式の操作・ダウンロード案内へ進めます。

ドコモ・ファイナンスの「スマートマネーレンディング」契約はスマホATMの対象外です（公式FAQ）。

スマホATMでも、手数料がかかる場合がある

アプリのダウンロードが無料でも、ATM取引まで無料とは限りません。借入れと返済のそれぞれについて、取引前に手数料を確認してください。たとえばドコモ・ファイナンスには借入額による無料条件がありますが、返済には同じ条件が適用されません（公式の手数料表）。手数料を避けるために、必要以上の金額を借りるのは本末転倒です。

無料のインターネット返済と、自分の銀行から行う通常の振込返済も別の方法です。主な商品のATM料金と無料で使える経路はカードローンのATM手数料・対応ATM比較で確認できます。

この表は全サービスを網羅したものではありません。au PAYスマートローンにも専用アプリとセブン銀行のスマホATMがあります（公式FAQ）。LINEなどのアプリから使うサービスも含めた違いは、カードローンと少額ローンアプリの比較で整理しています。

銀行アプリは「直接ATMで借りる」と「口座で受け取る」を分ける

銀行のカードローンにもアプリがあります。ただし、カードレス契約でATM取引までできるかは商品によって違います。ここでは受取方法が異なる4つの例を比べます。

出典：セブン銀行スマホATM、PayPay銀行スマホATM、各行の商品別公式ページ。PayPay銀行の銀行アプリとPayPayアプリのスマホATMは併用できません。カード到着前の利用は、口座開設時に顔撮影またはマイナンバーカード読取りをした方が対象です。

これから契約先を選ぶ場合は、機能だけでなく金利・借入額・返済期間も確認してください。商品の全体像はカードローンの総合比較、月々の負担は返済シミュレーターで確認できます。

初めてアプリを使うときは、契約と認証から確認する

1. 契約が完了しているか確認する。
   アプリを入れただけでは借りられません。審査中・契約前なら、申込から契約までの手順に戻って、未完了の手続きを確認します。
2. 契約先の公式サイトからアプリを開く。
   上の比較表の公式リンクから、正規のダウンロード先へ進みます。似た名前の商品や、銀行アプリと決済アプリを取り違えないようにします。
3. 初回ログインと取引の認証を済ませる。
   登録した電話番号、会員番号、パスワードなど、必要なものは会社ごとに違います。機種変更後に追加認証が必要な場合もあるため、手元のスマホだけで進められるかを公式案内で確認します。
4. 今回使う方法と金額を確認する。
   現金なら対応ATMと手数料、振込なら受取口座と反映時間を確認。ATM名は店舗名から決めつけず、本体の表示も確かめてください。
5. 取引後に履歴・残高・次回返済を確認する。
   完了画面を確認し、借入れが反映されたか、次はいくら・いつ返すのかを見てから操作を終えます。

ログインできない、認証が届かない、取引が止まったら

まず公式の障害・メンテナンス案内と、登録電話番号・利用可能額・契約状態を確認します。入金されたか分からない場合は、履歴や受取口座を確認せずに同じ借入操作を繰り返さないでください。状況が分からなければ、契約先の公式窓口へ問い合わせましょう。

電話番号が変わった、端末を紛失したといった場合は、アプリの再インストールだけで解決するとは限りません。たとえばアコムの携帯電話番号変更は電話での手続きです。端末の紛失時は、不正利用を防ぐためにも契約先へ連絡してください。

SMSの「本人確認」などを押す前に、登録済みの公式サイトやアプリから確認する習慣も大切です。アイフルのフィッシング注意喚起でも、不審なリンクへの情報入力を避けるよう案内しています。

アプリは借りたあとこそ使う。返済日と金額を確認する

返済管理では、次回返済日・必要な返済額・現在の借入残高を確認します。口座振替なら、引落し口座に必要な残高を用意することも忘れないでください。

アコムは返済日の通知、レイクは返済日の案内、PayPay銀行のローンアプリは希望者への返済日プッシュ通知を案内しています。ただし、通知設定や端末の状態によって届かないこともあります。通知だけに頼らず、アプリの次回返済表示と自分の予定表をあわせて確認しましょう。

追加で返したあとも、次回の返済が不要になったとは限りません。たとえばセブン銀行とPayPay銀行は、一部・追加返済をしても毎月の引落しは別に必要と案内しています。返済方法と繰上返済の考え方、完済するときの手続きも確認できます。

アプリが動かなくても返済期限はなくなりません。期限が近いときは復旧を待つだけにせず、契約先の公式Webや窓口で、その契約に使える別の返済方法を確認しましょう。

返済のための追加借入れを考えたら、先に相談する

消費者金融などの貸金業者から個人が借りる場合、総量規制により借入残高は原則として年収の3分の1までに制限されます。銀行からの借入れはこの規制の対象外ですが、返済能力の審査があり、無制限に借りられるわけではありません（金融庁「貸金業法のキホン」）。

返済が難しくなりそうなら、まず契約先へ連絡してください。借入れを増やす前に、次の公的・業界の窓口へ相談する方法もあります。

• 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター：0570-051-051。平日9〜17時、土日祝・年末年始を除く。相談は無料です。個別契約の残高や入金確認は契約先へ問い合わせます。
• 法テラス・サポートダイヤル：0570-078374。平日9〜21時、土曜9〜17時、祝日・年末年始を除く。相談窓口や法制度の情報提供は無料、通話料は利用者負担です。
• 金融庁の多重債務相談窓口案内：お住まいの地域の財務局・自治体などの相談先を探せます。