カードローン返済トラブル対処法【2026年】

Q. 返済日に1日でも遅れるとブラックリストに載りますか？

A. 1日の遅れでは「異動（ブラックリスト）」にはならない。信用情報に異動が記録されるのは原則として61日以上の延滞からだ。ただし、1日でも遅れれば遅延損害金（年20.0%等）が日割りで発生し、信用情報に「入金遅れ」のマークが付く可能性がある。軽微とはいえ、繰り返せば審査に悪影響を及ぼすため、返済日は必ず守るべきだ。

Q. 返済が苦しい時、まず何をすべきですか？

A. 最優先すべきは「借入先への連絡」だ。延滞する前に電話をして「返済が困難な状況にある」と伝えれば、返済日の変更・一時的な返済額の減額・利息のみの返済など、柔軟な対応を提案してもらえるケースが多い。黙って延滞するのが最も状況を悪化させる行動だ。並行して、日本貸金業協会（0570-051-051）や法テラス（0570-078374）への相談も行うべきだ。

Q. 多重債務とは具体的にどのような状態ですか？

A. 一般的に「3社以上の貸金業者から借入がある状態」を多重債務と呼ぶ。金融庁の定義では「返済のために他社から借入を繰り返す状態」だ。この状態では各社への利息支払いだけで月々の返済額が膨らみ、元金がほとんど減らない「自転車操業」に陥る。総量規制（年収の3分の1）に達していなくても、3社以上から借りている時点で危険信号だ。

Q. 任意整理・個人再生・自己破産の違いは何ですか？

A. いずれも法的な債務整理の方法だ。「任意整理」は弁護士が各社と交渉し、将来利息のカットや返済期間の延長を行う方法で最も軽い手続きだ。「個人再生」は裁判所を通じて借金を大幅に減額（原則5分の1）する手続きで、住宅ローンがある場合は自宅を残せる。「自己破産」は借金の全額免除を裁判所に認めてもらう手続きだが、一定の財産を失う。いずれも弁護士への相談が第一歩であり、法テラスを利用すれば費用の立替制度がある。

Q. 「借金を消せる」「審査なしで貸します」という広告は信用できますか？

A. 決して信用してはならない。「借金を消せる」と謳う業者は詐欺だ。信用情報の記録を消す方法は「完済して時間の経過を待つ」以外に存在しない。また「審査なしで貸します」は闇金融（違法業者）の典型的な手口だ。正規の貸金業者は貸金業法により審査が義務付けられている。金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録の有無を必ず確認してほしい。