カードローンの限度額はいくら？年収との関係と決まり方【2026年】

カードローンの限度額とは——いくらまで借りられるかの上限

カードローンの限度額とは、契約にもとづいて借入できる金額の上限のことです。ただしこの上限は、商品カタログに書かれた最大値ではなく、あなた自身の年収と信用状況によって個別に決まります。まずは混同しやすい3つの言葉を整理します。

極度額・利用限度額・利用可能額の違い

契約書には「極度額（契約極度額）」という言葉が出てきます。これは契約上の借入枠の最大値です。その範囲内で実際に借入できる上限として設定されるのが「利用限度額」、そこから現在の借入残高を差し引いた「いま追加で借りられる金額」が「利用可能額」です。

このページで「限度額」と書く場合は、原則として利用限度額を指します。

法律上の上限——総量規制（年収の3分の1）

貸金業法第13条の2は、貸金業者が個人に対して「他社を含む借入合計が年収の3分の1を超える」貸付契約を結ぶことを禁じています。これが総量規制です。年収300万円なら、消費者金融など貸金業者からの借入は合計100万円が法律上の上限です。

ご自身の年収でいくらまでかは、総量規制シミュレーターに年収を入力するとすぐに計算できます。

年収別の上限早見表

※総量規制の上限＝年収×3分の1（貸金業法第13条の2・固定値）。初回の目安は一般的な傾向であり、審査結果により異なります。2026年7月29日時点の法令・公式情報にもとづく確認値です。
※既に他社借入がある場合は、その残高を差し引いた金額が理論上の余地になります。例：年収360万円（上限120万円）で他社に40万円の借入があれば、残り80万円が上限です。

限度額の決まり方——審査で見られる3つの要素

総量規制はあくまで「法律上の天井」です。実際の限度額はその範囲内で、各社の審査によって個別に決まります。裏を返せば、審査で何が見られるかを知っておけば、自分の限度額がどのあたりに落ち着くかはある程度読めるということです。見られるのは次の3要素です。

要素①属性情報——年収・勤続年数・雇用形態

年収、職業、勤務先、勤続年数、雇用形態、家族構成、居住形態などの申告情報です。返済能力の土台としてスコアリングされ、限度額の初期値に大きく影響します。審査全体の仕組みはカードローン審査の裏側で詳しく解説しています。

要素②信用情報——他社借入と返済履歴

各社は審査時に指定信用情報機関（CIC・JICC）へ照会します。これは貸金業法第13条第2項で定められた義務であり、省略されることはありません。他社の借入件数・残高・返済履歴・申込履歴が記録されており、延滞の記録があると限度額は大きく抑えられます。ご自身の記録の確認方法は信用情報の開示請求ガイドを参照してください。

要素③総量規制——他社を含む借入合計の枠

前章のとおり、貸金業者からの借入合計は年収の3分の1までです。他社借入が多いほど、新規契約で設定できる限度額の余地は小さくなります。

年金収入はどう扱われるか

貸金業法施行規則第10条の22により、年金は総量規制の基準となる「年収」に算入されます。ただし各社の申込資格は法律より狭い場合があり、たとえばプロミスは「収入が年金のみの方は申込不可」と公式に明記しています。年金受給者の商品選びは年金受給者向けカードローンガイドで整理しています。

限度額と金利の関係——枠が大きいほど上限金利は下がる

限度額と金利は連動します。利息制限法が借入額の帯ごとに上限金利を3段階で定めているため、限度額（極度額）が大きいほど適用される上限金利は下がる構造です。

※利息制限法第1条（固定値・条文確認）および各社公式サイトの表示金利（幅・2026年7月29日確認値）にもとづきます。適用金利は契約内容・審査結果により個別に決まります。

実務上のポイントは「限度額100万円以上の契約では、法律上の上限金利が年15%に下がる」ことです。上限金利を超える契約は超過部分が無効であり、業として年20%を超える貸付けには出資法上の刑事罰があります。法制度の詳細は利息制限法の解説、主要社の金利と限度額の一覧比較はカードローン比較を参照してください。

ヒナコ

限度額が100万円以上になると上限金利が年15%に下がるのですね。それなら、最初から大きな枠で契約したほうが得ということでしょうか？

トシ

金利を下げたいという理由だけで大きな枠を求めるのは本末転倒だ。枠が大きいほど借りすぎの誘惑も大きくなる。「借りられる上限」と「借りるべき金額」は別物であり、必要額と返済計画から先に逆算することだ。

初回申込時の限度額——希望額はいくらで書くべきか

初回契約の限度額は10万〜50万円程度に落ち着くのが一般的です。申込フォームの「希望額」は、必要額どおりの控えめな金額で書くのが合理的です。大きく書いたほうが得に思えるかもしれませんが、実際は逆に働きます。理由は2つあります。

限度額は後から実績に応じて見直される仕組みがあるため、初回に無理をする必要はありません。まず必要な金額だけを申告し、返済実績を積むのが遠回りに見えて堅実な進め方です。

増額はいつから・どのくらいできるか【概説】

増額（利用限度額の引き上げ）の申請時期は、契約から半年以上の良好な利用実績が一般的な目安です。プロミスの公式コラムも「半年以上の利用実績があるかどうかが目安」と言及しています。ただし各社の商品条件として確約された期間ではありません。増額審査自体は当日〜数日で回答される場合が多いです。

増額の前に知っておくべき減額リスク

増額と他社新規、どちらを選ぶか（判断フレーム）

どちらを選んでも、借入合計の天井（年収の3分の1）は変わりません。増やすことより、返せる計画が先です。

増額前のセルフチェック——信用情報の本人開示

増額申請の前に、ご自身の信用情報を確認しておくと、減額リスクをある程度自己診断できます。CICのインターネット開示は手数料500円（税込）で、スマホから当日確認できます。他社残高・返済記録・申込記録が申請前に把握できるため、状況が悪いときに申請して減額を招く「藪蛇」を避けられます。

セルフチェックを終えて増額を具体的に検討する段階になったら、次は増額審査ガイドに進んでください。増額審査の詳しい流れ、在籍確認の有無、審査に落ちた場合の対処まで、申請前に知っておきたいことを順を追って解説しています。

主要カードローンの限度額・増額条件 早見表

当サイトで紹介している主要3社の限度額と増額関連の条件を一覧にします。三菱UFJ銀行（旧・三菱東京UFJ銀行）のカードローンは「バンクイック」です。

※2026年7月29日時点の各社公式サイト確認値です。限度額は固定値、金利は幅（適用は審査により個別決定）、増額審査の回答速度は目安値です。
※アコムの実質年率2.4%〜17.9%は2026年1月6日以降の新規契約に適用される条件です。
※本表は当サイト紹介商品の一覧であり、順位付けは行っていません。広告や報酬が掲載内容を決めることはありません。掲載方針の詳細はランキングの根拠をご覧ください。

補足：プロミスはWeb・アプリでの申込から契約まで最短3分で即日融資に対応し、原則電話による在籍確認なしでWEB完結の手続きが進みます。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

まとめ——限度額は「上げる」より先に「知る」

カードローンの限度額は、総量規制（年収の3分の1）・各社の審査・信用情報という3つの要素で構造的に決まります。初回は10万〜50万円程度から始まり、半年以上の良好な返済実績を経て見直される——この流れを知っていれば、希望額の書き方も増額のタイミングも自分で判断できます。次の一歩は状況に応じて選んでください。

• 自分の年収での上限額を知りたい → 総量規制シミュレーターで計算する
• 審査で何を見られるかを知りたい → カードローン審査の裏側を読む
• 増額を具体的に検討している → 増額審査ガイドで審査の流れとリスクを確認する
• 複数社の借入をまとめたい → おまとめローンガイドを検討する

ヒナコ

限度額の決まり方から増額の注意点まで、仕組みはよく分かりました。最後に、限度額とどう付き合えばよいのでしょうか？

トシ

限度額とは他人が決める数字であって、目標にする数字ではない。自分で決めるべきは「いくら借りて、いつまでに返すか」だ。その計画がある人にとってだけ、限度額の知識は武器になる。借入を迷う段階なら、まず返済計画の試算から始めることだ。

TRUST & TRANSPARENCY

本記事は金融庁に登録された正規の貸金業者の公式情報のみに基づき、元・金融コンサルタントが客観的に評価しています。

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