カードローンの完済｜早く返すコツ・一括返済のやり方から完済後の解約・信用情報まで

そもそも「完済」とは？「解約」との違い

「完済」とは、借入残高と利息をすべて返し終えて、残高が0円になった状態のことです。いっぽう「解約」は、カードローンの契約そのものを終わらせる手続きを指します。この二つは別物です。

大切なのは、完済しても自動的には解約されないという点です。残高が0円になっても契約は続いていて、利用枠（いつでも借りられる状態）はそのまま残ります。もう一度借りればまた利息が発生します。「完済＝終わり」ではなく、「完済してから、契約をどうするか決める」という順番になります。

カードローンを完済する方法｜一括返済・繰り上げ返済のやり方

毎月の約定返済（決まった額の返済）に加えて、余裕があるときに追加で返すことを繰り上げ返済（追加返済）と呼びます。残高をまとめて一度に返し切るのが一括返済です。やり方は次の3ステップです。

STEP1 「あといくらで完済か」を確認する

完済に必要な金額は、借入残高（元金）に、その日までの利息（日割り計算）を加えた金額です。利息は毎日増えるため、完済額は日々変わります。正確な当日の金額は、会員ページ・アプリ・コールセンター（電話）で確認できます。先に確認してから返済するのが、端数を残さないコツです。

STEP2 返済の手段を選んで支払う

返済にはいくつかの手段があります。会員ページやアプリからのインターネット返済、自社ATM、口座振替、銀行振込などです。手数料は手段によって変わります。インターネット返済や自社ATM・一部の無料提携ATMは手数料無料のことが多い一方、コンビニなど一部の提携ATMや銀行振込では、金額に応じて手数料（110円・220円など）がかかる場合があります。手数料のかからない手段を選ぶと、そのぶん元金に回せます。

STEP3 「0円」を確認する

支払い後は、残高が本当に0円になったかを会員ページなどで確認します。日割りの利息の関係で、数十円から数百円の端数が残ることがあります。端数が残っていると完済にならないため、残高照会で0円をチェックして初めて完済です。

完済を早める（早く返す）コツ

同じ借入でも、返し方しだいで完済までの期間と利息は大きく変わります。無理のない範囲でできる工夫を挙げます。

毎月少しだけ上乗せする

約定返済額にプラスして返すと、その分がそのまま元金の減少につながります。手段によっては1,000円程度の少額から追加でき、小まめな上乗せが効いてきます。

臨時収入はまとめて返済に回す

ボーナスなどまとまったお金が入ったときに繰り上げ返済をすると、利息の元になる残高を一気に減らせます。

無利息期間を使い切る

無利息期間があるうちは利息が付かないため、その間の返済はすべて元金の減少に回ります。仕組みは カードローン無利息キャンペーンの仕組み を参照してください。

複数から借りているときは金利の高いものから返す

利息は残高と金利で決まるため、金利の高い借入を先に減らすと利息の総額を抑えやすくなります。複数の借入をまとめて金利を下げたい場合は、おまとめ・借り換えという選択肢もあります（おまとめローンの比較）。

完済後にやること チェックリスト

返し切ったあとにやることを、順番に並べます。

• 残高が0円になったことを確認する（端数の利息が残っていないか）
• 契約を続けるか、解約するかを決める
• 解約するなら解約の手続きをする
• 必要なら完済証明書・解約証明書を申請する
• 信用情報の反映を、少し時間を置いてから確認する

完済後、カードローンは解約すべき？

完済したあとに解約するかどうかは、人によって答えが変わります。判断の目安を挙げます。

解約のメリットは、再借入のリスクをなくせること、契約数が減ること、カードの不正利用の心配がなくなることです。デメリットは、また借りたいときに再度の審査が必要になること、急な出費にすぐ対応できなくなることです。解約後に再申込をすると、以前と同じ条件になるとは限りません。

住宅ローンなどの審査については、完済していても契約が残っていると利用可能枠が「借入の余地」として見られる場合があります。ただし審査の基準は各金融機関が公表していないため、影響の有無や程度を言い切ることはできません。大きな審査を控えているなら、解約も選択肢のひとつと考えておくとよいでしょう。

カードローンの解約手順

解約の手続きは、おおむね次の流れです。

• 残高が0円であることを確認する（残高が残っていると解約できません）
• 解約を申し込む（多くの会社で、電話・店舗・アプリや会員ページのいずれかで受け付けています。会社によって窓口が異なります）
• カードを処分する（磁気・ICの部分をはさみで裁断してから捨てると安全です）

解約が完了すると、契約は「契約終了」として扱われます。

完済証明書・解約証明書とは？

完済証明書は借入をすべて返し終えたことを、解約証明書は契約を解除したことを示す書類です。住宅ローンや事業融資の審査、債務整理や過払い金の手続きなどで、提出を求められることがあります。

これらの書類は、自動では送られてきません。必要なときは自分で申請して発行してもらう形が一般的で、会社によっては発行手数料がかかる場合があります。解約のときに合わせて依頼しておくとスムーズです。

完済・解約は信用情報にいつ反映される？いつ消える？

カードローンの利用状況は、信用情報機関に登録されています。ここは不安になりやすい部分なので、順番に整理します。

まず、延滞せずに完済した履歴は、むしろ良好な信用情報（クレヒス）として記録に残ります。きちんと返し切った実績はプラスに働きます。

次に「いつ消えるか」です。信用情報は、登録されている機関によって扱いが少しずつ違います。

• CIC（クレジット・カードローンを幅広くカバー）：契約内容や支払状況は「契約期間中および契約終了後5年以内」保有されます。
• JICC（消費者金融系）：契約内容・返済状況は「契約継続中および契約終了後5年以内」保有されます（2019年10月1日以降の契約の場合）。
• KSC（銀行系・全国銀行協会）：取引情報は「契約期間中および契約終了日（完済していない場合は完済日）から5年を超えない期間」とされています。

ここで大事なのは、多くの場合、「完済」しただけでは契約情報はすぐには消えないという点です。完済しても解約していなければ契約は続いている扱いになり、契約情報は登録され続けます。「解約」して契約が終了して初めて、そこから5年以内という削除の起算が進みます。「早く記録を整理したい」という理由も、解約を選ぶ判断材料になります。

なお、更新は各社が定期的に報告する形のため、手続きをしてすぐに反映されるわけではありません。反映を確認したいときは、少し時間を置いてから、CICやJICCなどで自分の信用情報を開示して確かめる方法があります。

完済後にまた借りないために

完済したあとに、また借りてしまっては元も子もありません。意志の力だけに頼らず、「仕組み」で防ぐのが続けやすい方法です。

• 枠を物理的に減らす：もう使わないなら解約する。残すとしても、利用限度額を必要最小限まで下げておくと、借りすぎを防げます。
• カードを手放す：手元にカードがあると使ってしまいやすいものです。解約してカードを裁断すれば、その入り口を閉じられます。
• 緊急用のお金を別に用意する：生活費の1か月分ほどでも、使わないお金を分けて置いておくと、急な出費でカードローンに戻らずに済みます。

完済で身についた家計管理を、今度は貯蓄に向けていくとよいでしょう（ネット銀行／ネット証券）。もし返済そのものが苦しく、完済の見通しが立たない場合は、無理を続ける前に専門家に相談する方法があります。債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産といった、法律で認められた手段があります。下部の相談窓口も利用できます。