カードローンの実質年率とは？金利相場と利息の計算方法

実質年率・金利は「割合」、利息は「金額」

「金利」「利率」は、元本に対する利息の割合です。その割合を1年単位で示したものが年利・年率。実質年率は、融資費用のうち計算対象になるものを含めて年率に換算した数字なので、利息だけの利率と一致するとは限りません。

上の利息は、元本が途中で変わらず、年間365日、円未満切り捨てで計算した説明用の金額です。

実質年率を見ても、別途手数料の確認は必要

「実質」と付いていても、すべての支出がこの数字に含まれるとは限りません。提携ATMの利用料や振込手数料などが別途かかる場合があります。金利と一緒に、借りる方法・返す方法の手数料も確認してください。

たとえばアコムの提携ATM手数料は、取引額1万円以下で110円、1万円超で220円です。少額を何度も借りたり返したりする場合は、利息だけでなく、この都度の費用も負担になります。

根拠：消費者庁・融資費用の表示、日本貸金業協会・貸付条件の表示、アコム・ATM手数料

金利相場は、広告の幅と自分に適用される金利を分けて見る

公式の商品例では、上限が年14%台の銀行カードローンも、年18%の銀行カードローンもあります。消費者金融か銀行かという区分だけで、実際の負担は決まりません。

次は金利の読み方を比べるための3商品です。市場全体の平均金利や、おすすめ順ではありません。新規の通常条件を中心に確認し、期間限定の引下げは含めていません。

出典：アコム・貸付条件、楽天銀行・商品概要、PayPay銀行・商品要項。上記更新日に確認。楽天銀行の金利表は2026年8月17日現在。申込時には公式の最新条件を確認してください。

このような幅は、全員が下限金利で借りられるという意味ではありません。一方、「初めてなら必ず上限」とも決めつけられません。契約前は希望する枠に対応する金利帯を確認し、その金利帯の上限でも返済できるかを試算しておくと、低い金利だけを前提にせずに済みます。

ほかの商品も並べて確認するならカードローンの金利・無利息比較表へ。金利を重視して候補を探す場合は低金利カードローンの比較に進んでください。

自分の金利は、契約内容や会員画面で確認する

審査結果が出ている人や、すでに利用中の人は、広告の下限ではなく、契約書・契約内容の通知・会員画面に記載された適用利率を使います。見つからないときや表示が食い違うときは、契約先に確認しましょう。

1. 適用年率：今の契約に適用されている金利。変動金利や変更通知がある場合は適用日も確認。
2. 元本残高：まだ返していない借入元本。借りられる上限額や、これから払う利息込みの完済額とは別。
3. 利息の日数：いつからいつまでを数えるか。借入日・返済日や無利息終了日を契約先のルールで確認。

年18%だといくら？まずは日割りで計算する

元本と金利が変わらない期間なら、日割り利息は次の式で見積もれます。18%を計算に入れるときは「0.18」に直します。

利息 ＝ 元本残高 × 適用年率 ÷ 年間日数 × 利息がかかる日数

30万円 × 0.18 ÷ 365 × 30日 ＝ 4,438円（円未満切り捨て）。これは30日分の利息で、毎月の返済額や完済までの利息合計ではありません。

年間365日、途中の返済・追加借入れ・無利息・手数料なし、期間の利息の円未満を切り捨てた説明用試算。特定商品の請求額を示すものではありません。

「1か月」を一律30日として計算しない

同じ30万円・年18%でも、利息がかかる日数が31日なら4,586円です。返済予定日を変えたら、日数も取り直してください。

数え方も商品で違います。アコムは借入当日を含めず、うるう年は366日で計算。楽天銀行は商品概要で1年を365日としています。PayPay銀行は借入日・返済日の両方を含め、同日返済でも1日分の利息が発生する条件です。

このほか、利息計算に使う残高の単位や端数処理もあります。正確な完済額は、実際に返す日を指定して契約先の画面や窓口で確認してください。上の式だけで出した金額を、そのまま振り込まないようにしましょう。

計算方法の原本：アコム・利息計算、楽天銀行・商品概要、PayPay銀行・利息の計算方法

途中で返済したり、無利息期間が終わったりしたら区間を分ける

30万円を30日借りる例がそのまま使えるのは、その間に残高や金利が変わらない場合です。変わった日を境に、計算に使う数字を取り直します。

追加借入れや途中の金利変更があったときも、残高・金利が変わる区間を分けます。どの日の残高から変わるか不明な場合は、取引明細と契約先の説明を先に確認しましょう。

返済額の全部が、元本を減らすわけではない

返済額には利息が含まれます。先ほどの30万円・年18%・30日という条件で1万円を払い、手数料などがないとすると、内訳は次のようになります。

返済後の元本は294,438円。次の期間は、この減った残高を使って利息を計算します。返済した1万円を、そのまま元本30万円から引く計算にはなりません。

追加返済でも、元金充当額を確認する

臨時に入金した場合も、発生済みの利息や費用に充てられることがあります。「追加分は常に全額が元本」と考えず、明細の元金充当額や返済後残高を確かめてください。

また、最低返済額の決まり方や、残高が減ったときに返済額が変わる時期は商品ごとに異なります。追加返済をしても次回の引落しが必要な場合があるため、返済方式と約定返済の違いも確認しておくと安心です。

根拠：アコム・利用明細の見方、三井住友銀行・臨時の返済

金利が低くても、返済を長引かせると利息総額は増える

金利を比べるときは、毎月の返済額もそろえましょう。元本30万円について、金利だけを変えた場合と、返済額も下げた場合を並べます。

ここからは月割りの概算です。先ほどの日割り例と違い、月利＝年率÷12、毎月末に一定額を返し、毎回の利息は円未満切り捨て。最終回は残元本と利息だけを支払います。追加借入れ・手数料・無利息・金利変更はありません。商品の最低返済額を示す表ではありません。

返済額を1万円のままにすると、年率が18%から14.5%へ下がることで利息は減ります。ただ、月7,000円まで返済額も下げると、完済までが長くなり、年18%・月1万円の例より利息が増えています。

毎月返せる額は、生活費や急な支出への備えを残して考えてください。契約上の最低返済額を守れることを確認したうえで、カードローン返済シミュレーターに自分の元本・年率・月返済額を入れると、同じ月割り条件で期間と利息を比較できます。実際の返済予定表は契約先のものを確認しましょう。

返済のために新たに借りる状態になっている場合は、金利の比較を続ける前に借入れ・返済の相談窓口を確認してください。

借りる前・返す前に確認すること

• 契約前：広告下限だけでなく、自分の希望枠の金利帯・手数料・月々の返済額を確認する。
• 契約後：適用年率と今の元本残高を確認し、利息を数える日をそろえる。
• 途中で条件が変わったら：返済後の元本や金利の変更日を確認して、区間ごとに計算し直す。
• 完済するとき：実際に返す日を指定し、契約先で完済額を確認する。

この記事は、公式の商品説明・利息計算方法を照合し、編集部が条件を置いて試算した一般的な解説です。個別の審査結果や請求額を保証するものではありません。作成方針は編集方針をご覧ください。

返済の相談先

貸金業者からの借入れには、原則として年収の3分の1までという総量規制があります。除外・例外などは貸金業法の解説で確認できます。借りられる額と返せる額を分けて考え、返済に困ったときは次の窓口を利用してください。

• 法テラス：サポートダイヤル 0570-078374。法律相談先や制度の案内。無料法律相談には収入・資産などの要件があります。
• 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター：0570-051-051。
• 金融庁・多重債務についての相談窓口：財務局・自治体など、地域の相談窓口を探せます。