カードローン金利比較表｜主要14社の上限金利と限度額の一覧

ヒナコ

比較表を見ると「年1.4%〜年14.6%」みたいに幅があるんですけど、この幅のどこが自分に当てはまるんでしょうか。一番低い数字が出ているとつい期待してしまいます。

トシ

その1.4%は、利用限度額が710万円から800万円の帯に置かれている値だ。三菱UFJ銀行が公式の借入利率表でそう区分している。三井住友銀行も年1.5%は700万円超から800万円以下の帯、楽天銀行の年1.9%は800万円の帯だ。つまり下限金利は「限度額の上位帯まで到達した契約」の数字であって、初回契約で最初に提示される帯は表の一番下、上限側になるのが通例だ。私は元・金融コンサルタントとして相談を受けてきたが、最初の面談で下限金利を前提に返済計画を立てている方は珍しくなかった。ここは最初に整理しておきたい。

ヒナコ

それなら、比較するときは上限金利だけを見ればいいということですか。

トシ

比較の主軸は上限金利に置くのが筋が通る、というのが私の見解だ。理由は二つある。一つは、初回契約で適用される可能性が高い側の数字だから、比較した結果と実際の契約が近くなるということ。もう一つは、上限金利は全社が公表していて、同じ条件で横に並べられるということだ。下限金利は帯の条件が社ごとに違うため、そのまま並べても比較にならない。ただし上限金利が同じでも中身は違う。上限18.0%前後で並ぶ消費者金融は、無利息期間の起算日と速度表記で実質的な負担が変わってくる。そこは【表1】と後半の起算日の節で見ていくことにしよう。

【表1】上限金利の低い順・主要14社の実質年率と限度額

実質年率の上限が低い順に、主要14社を並べました。会社名・業態・実質年率・利用限度額・無利息期間の5項目です。上限側を並び順の主軸に置いた理由は、初回契約で適用されるのが上限側の金利であることが一般的だからです。金利の意味そのものを整理したい方は実質年率の相場と金利の仕組みも参考になります。

• 数値はすべて各社公式サイトで2026年7月25日に確認した値です。金利・限度額・無利息期間は変更されることがあるため、申込前に各社公式サイトでご確認ください。
• 実質年率の幅は利用限度額の帯によって決まります。表示されている下限側の金利は、限度額の上位帯に対応する値です。帯ごとの内訳は【表4】に掲載しています。
• 「公式に記載なし」は、確認日時点で各社公式サイトに該当する記載を見つけられなかったことを示します。制度として存在しないと断定するものではありません。
• 無利息期間の条件は社ごとに異なります。詳細は無利息期間の使い方で扱っています。
• セントラルの実質年率は枠によって上限が変わります。1万円〜30万円の枠が年4.80%〜18.00%、100万円〜300万円の枠が年4.80%〜15.00%です。30万円超〜100万円未満の枠の率は公式サイトに記載を見つけられませんでした。
• 利用限度額の刻みは、三菱UFJ銀行バンクイック・楽天銀行・オリックス銀行が10万円単位、三井住友銀行が1万円単位、アイフルが千円単位です。セントラルは1万円から千円単位と記載しています。
• 並び順の基準と掲載範囲は、このページ下部の「調査範囲と並び順の基準」で開示しています。

【表2】審査と融資の速さ・公式サイトの表記をそのまま並べる

速度の表記は、社によって「何が終わるまでの時間か」が違います。審査完了までを指すものと、融資完了までを指すものが同じ「最短◯分」の形で並んでいるため、数字だけを比べると実態を取り違えます。ここでは公式サイトの表記を書き換えずに載せ、それが何の時間なのかを右の列に分けました。時間帯の条件は即日・最速融資の条件で扱っています。

• プロミスの「最短3分」について ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。公式サイトの注記は「※状況によりご希望に添えない場合がございます」です。
• SMBCモビットの「最短15分」について ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。公式サイトにも「※契約内容により、ご融資までお時間をいただく場合がございます。」との注記があります。
• アコムの「最短20分融資」について ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
• アイフルの「最短9分」は公式注記に「申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります」と記載があります。
• レイクの審査時間について ※審査の混雑状況によっては、ご連絡までにお時間がかかることがあります。
• 三菱UFJ銀行バンクイックの「最短即日」は審査結果の回答についての表記です（平日9時〜21時、土・日・祝日は9時〜17時）。融資までの最短時間を示すものではありません。
• セブン銀行の「最短翌日」はMyセブン銀行アプリからの申込の場合の表記です。

【表3】申込条件と手数料・主要14社

「自分が申し込める対象かどうか」と「金利以外に発生する費用」を横に並べました。申込時の年齢、勤務先への電話連絡の方針、提携ATM手数料、貸金業法の総量規制の扱いの4項目です。年齢は各社公式サイトの表記をそのまま採用しています。業態ごとの性格の違いは銀行カードローンと消費者金融の商品比較で扱っています。

• 申込資格には年齢以外の条件（収入・居住・保証会社の審査など）があります。表は年齢のみを抜き出したものです。
• セントラルは公式サイト内で年齢上限の表記が統一されていません（貸付条件ページは上限の記載なし、トップページは69歳以下、女性向けサービスのページは70歳下）。断定を避けて「20歳以上」と記載しました。
• PayPay銀行も公式サイト内でページごとに年齢表記の揺れがあります。表は商品要項ページの「20歳以上70歳未満」を採用しています。
• 勤務先への電話連絡の方針は、公式に記載がない社があります。「公式に記載なし」は連絡を行わないという意味ではありません。PayPay銀行は公式サイト内で記載に揺れがあるため、断定を避けています。詳しくは後半の「表の読み方と注意」をご覧ください。
• 総量規制は貸金業法第13条の2に基づく規制で、貸金業者からの借入れが対象です。銀行の貸付けは対象外です（金融庁「貸金業法Q＆A」Q2-12）。この欄は業態を見分けるための分類データであり、有利さを示すものではありません。

【表4】希望額別に適用される年率・限度額の帯ごとの公表値

借りたい金額を決めている方には、この表がいちばん実用的です。利用限度額の帯ごとにどの年率が適用されるかを、各社が公表している借入利率表から横断集約しました。まず全体を4つの金額帯にまとめた表で見比べ、そのあとに各社の公式の帯をそのまま掲載します。

• 各社の帯の区切りをこちらで4つの金額帯に読み替えて集約した表です。その帯にかかる公表値の下限と上限を示しています。正確な区切りは下の各社の表をご覧ください。
• 帯の定義は社ごとに違います。同じ「100万円」でも「100万円以下」「100万円未満」「100万円」と区切り方が異なるため、集約表では境界付近の値がずれる場合があります。
• 表の値は各社が公表する借入利率であり、実際に提示される金利は審査によって決まります。
• オリックス銀行の金利一覧は、公式ページの基準日表記が「2022年10月6日現在」です。また10コースのうち4コースは公式ページ上でコースと数値の対応を確定できませんでした。集約表は確認できた6コースから算出しています。
• セブン銀行は上限300万円、レイクは上限500万円のため、それを超える帯は「―」としています。

各社の公式の帯をそのまま掲載

【表5】年率の差は円でいくらになるか・総支払利息の目安

金利の差は、円に換算すると実感が変わります。代表的な借入額と年率の組み合わせで、完済までに支払う利息の目安を並べました。

• 金額は元利均等返済の計算式による試算で、1円未満は四捨五入しています。各社の実際の返済額とは一致しません。
• 年18.0%は大手消費者金融の上限、年14.6%は三菱UFJ銀行バンクイックの上限、年15.0%と年12.0%はセブン銀行の帯別金利の水準にあたる代表値です。

無利息期間は「いつから数えるか」で実質的な負担が変わります

無利息期間の日数だけを見比べると、起算日の違いを見落とします。借入日を起点とする社では、契約してから実際に借りるまでに何日空いても、無利息の日数はそのまま使えます。契約日を起点とする社では、契約から借入までに空いた日数がそのまま無利息期間から削られていきます。同じ30日間でも、後者は借りた時点で残り日数が減っている場合があるということです。

• アイフル・レイク・セントラルは、公式サイトに「お借入れの翌日からではありません」という注意書きを自ら掲載しています。申込から借入までに日数が空きそうな場合は、この違いを先に見ておきたいところです。
• 無利息期間には初回契約者に限るなどの適用条件があります。プロミスはメールアドレスの登録とWeb明細の利用が条件です。レイクは申込方法と契約額によって枠が変わります。条件の詳細は無利息期間の使い方で扱っています。
• ベルーナノーティスは完済後の再借入でも適用されると公式に記載していますが、再適用の細かい条件は公式ページで確認できませんでした。

表の読み方と注意

大手以外の選択肢をデータとして見る

このページには、大手消費者金融5社と銀行6商品のほかに、セントラル・アロー・ベルーナノーティスの3社を掲載しています。この3社は限度額の上限が小さめです。上限金利はベルーナノーティスとセントラル（小口枠）が年18.0%台で大手消費者金融と同水準、アローは年14.95%〜19.94%で今回の掲載14商品のなかで最も高い水準です。一方で申込時の年齢の幅は広く、ベルーナノーティスは公式に「20〜80歳」、アローは「年齢21歳以下及び71歳以上の方はご契約出来ません。」と記載しています。ベルーナノーティスは配偶者貸付による専業主婦向けサービスも公式に案内しています。

3社はいずれも登録を受けた貸金業者です。セントラルは「四国財務局長（10）第00083号」、アローは「愛知県知事（6）第04195号」、ベルーナノーティスは「埼玉県知事(4)第03865号」を公式サイトに掲載しています。登録の有無は金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、商号と登録番号を入力してご自身で確認できます。日本貸金業協会の協会員検索も併せて利用できます。

アロー

貸金業登録：愛知県知事（6）第04195号／日本貸金業協会会員 第005786号（公式サイトの記載・確認日2026年7月25日）

実質年率は年14.95%〜19.94%、融資額は200万円まで。公式表記は「最短45分で審査完了!」で、これは審査完了までの時間です。申込はネットのみで、公式サイトに「お電話では受付しておりません」と記載があります。他社借入について「基本的には年収の1/3までの融資額になります。※他の貸金業者からの融資額も含みます。」と明記し、借換ローンは貸金業法に規定される「個人顧客の利益の保護に支障を生ずることがない契約等」に該当すると案内しています。

株式会社アロー
来店不要！アプリで郵送なし！WEB申込24時間受付中！

貸付条件・申込資格の詳細は公式サイトでご確認ください。

セントラル

貸金業登録：四国財務局長（10）第00083号／日本貸金業協会会員 第001473号（公式サイトの記載・確認日2026年7月25日）

実質年率は1万円〜30万円の枠が年4.80%〜18.00%、100万円〜300万円の枠が年4.80%〜15.00%で、枠によって上限が変わります。融資額は1万円から300万円まで。無利息は「ご契約日の翌日」から最大30日間で、公式サイトが「お借入日の翌日ではございませんのでご注意ください。」と明示しています。在籍確認については「基本的にお電話確認をさせていただきます。」と記載があり、事前に本人と相談する運用も案内されています。女性専用サービスは融資限度額が100万円までで、本体のカードローンと条件が異なります。

パーソナルクレジット【セントラル】

貸付条件・申込資格の詳細は公式サイトでご確認ください。