学生のカードローンは何歳から？18・19歳の条件と必要書類

学生がカードローンに申し込める条件

「学生だから借りられない」ということはありません。ここで確認する大手消費者金融は、学生かどうかよりも本人に安定した収入があるかを申込条件にしています。プロミスは学生でもアルバイトなどで安定した収入があれば申込可と明記し、アコムも20歳以上で安定収入と返済能力があり、基準を満たす学生を対象にしています（各社公式・確認日2026年9月25日）。

本人に収入がない学生は、ここで比較する消費者金融・学生ローンと楽天銀行スーパーローンの条件には合いません。銀行の商品は扱いが一律ではないため、銀行ごとの案内も分けて確認してください。生活費や学費に困っている場合は、申込先を探す前に学校の支援窓口へ相談できます。

「安定した収入」を各社公式は何と書いているか

各社の公式サイトの記載を、学生に関わる範囲でそのまま確認します（5社全社の逐語比較は パート・アルバイトの申込条件の逐語比較 に整理しています。本ページは学生に固有の部分だけを扱います）。

• プロミス：「年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方」。主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込不可（プロミス公式・確認日2026年7月29日）
• アコム：「20歳から72歳までの安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。」学生もアルバイト収入があれば同条件（アコム公式FAQ・確認日2026年7月29日）
• レイク：「満20歳以上70歳以下のお客さまで、安定した収入のあるお客さま（パート・アルバイトで収入のあるお客さまも可）」（レイク公式・確認日2026年7月29日）

アルバイトで申し込む学生にとって重要なのは、本人に継続した給与収入があるかです。週2〜3日でも毎月の収入があれば申込条件の検討対象になりますが、審査結果は別です。単発バイトだけの場合は、安定性の判断を各社へ確認してください。

申込時の本人年収に仕送り・奨学金を足さない

仕送りや奨学金を受け取っていても、本人のアルバイト収入として申告しないでください。アルバイトで申込む学生は、自分が働いて得た給与を基準に条件を確認します。制度上の年収には事業所得や年金などもありますが、このページの試算はアルバイト収入の例です。

• 仕送りは親からの援助であり、本人が働いて得た収入ではありません。
• 奨学金は給付型であれ貸与型であれ、労働の対価ではありません。貸与型はそれ自体が借金です。

「毎月お金が入ってくる」ことと、申込先が求める本人収入は別です。仕送りと奨学金だけで生活している場合は、学校の支援窓口に支払期限と不足額を相談してください。学費・生活費の相談先を後半にまとめています。

アルバイトを始めたばかりの場合

「バイトを始めて1か月ですが申し込めますか」という疑問には、正直にお答えします。各社とも勤続期間の審査基準を公表していません。「勤続◯か月あれば大丈夫」という目安は、根拠をもって示せないため本ページでは書きません。公式情報から言えるのは次の範囲です。

• 各社の申込条件に勤続期間の下限は書かれていません（確認日2026年7月29日）。
• 申込フォームの勤務先・入社年月は事実どおりに申告するものです。実際と異なる申告は審査以前に契約上の問題になります。
• 審査は各社の基準による個別判断で、同じ勤続期間でも収入額や信用情報などの組み合わせで結果は変わります。審査のしくみ全体は カードローン審査のしくみと見られるポイント が正本です。

18歳・19歳で申し込めるカードローンは？

結論から書くと、18歳・19歳の学生が申し込めるカードローンはかなり限られます。前提として、2022年4月1日に改正民法が施行され、成年年齢は18歳になりました（法務省・確認日2026年7月29日）。18歳・19歳の方は、親の同意を得ずにローン契約などができるようになっています。それでも「契約できる年齢」と「申し込める会社があるか」は別の話です。実際の選択肢を公式情報で数えていきます。

18歳・19歳が申し込める会社（大手はプロミスのみ）

大手消費者金融5社の申込年齢を、公式サイトの記載で対比します。

ネット上には「レイクは18歳から申し込める」という古い情報が残っていますが、現行の公式FAQ・貸付条件はいずれも満20歳以上です（確認日2026年7月29日）。本ページでは現行の公式情報のみを掲載します。

大手5社以外には、18歳・19歳を対象にする学生ローン専門業者もあります。カレッヂとイー・キャンパスの条件を、この後で比較します。一方、今回確認した使途自由の銀行カードローン（三菱UFJ銀行バンクイック、楽天銀行スーパーローン）はいずれも20歳以上です。教育費専用のカードローン型商品には18歳以上を対象にするものもあり、同じ「カードローン」という名前でも使い道と条件が違います。

協会加盟業者では、18・19歳の収入を書類で確認

日本貸金業協会の加盟業者には、18・19歳への貸付額にかかわらず、収入を示す書類で確かめる自主規制があります。日本貸金業協会の案内と金融庁の注意喚起を確認してください（2026年9月25日確認）。

ここで正確に押さえておきたいのは、これが法律の禁止規定ではなく、貸金業界の自主規制（ガイドライン）だという点です。「18歳・19歳は法律で借入禁止」ではありません。ただし実務上の帰結は明快で、アルバイト収入と、それを証明できる書類（給与明細など）がなければ、18歳・19歳は実質的に借りられません。収入証明書類の種類と取り方は 収入証明書類の種類と取り方 にまとめています。

法律上の1社50万円超などの基準とは別の扱いです。プロミスも、申込時19歳以下の収入証明書類を金額にかかわらず必須としています。

申込前に何を用意する？

プロミスと学生ローンでは、学生証の扱いが違います。18・19歳なら、本人確認の書類に加えて、アルバイト収入を示す書類も確認してください。

• プロミス：マイナンバーカードや運転免許証など、申込方法に合う本人確認書類を用意します。19歳以下は希望額を問わず収入証明書類も必要です。給与明細を使う場合は直近2か月分を確認してください。学生証だけで判断せず、公式の必要書類を確かめましょう。
• カレッヂ：学生証とキャッシュカード等のほか、来店ならマイナンバーカード・運転免許証など所定の本人確認書類、振込なら本人確認書類2点と住所確認書類を用意します。20歳未満は収入証明書類も必須で、来店時には資格確認書も求められます。書類の組み合わせは公式の必要書類一覧で確認してください。振込申込では審査結果の連絡前に書類を送らないよう案内されています。
• イー・キャンパス：学生証や運転免許証などを手元に用意します。提出する組み合わせは担当者の案内に従ってください。18・19歳は直近2か月の給与額が分かる書類が必須です（公式の申込手順）。

住所が本人確認書類と違うときや、学費など使い道による条件を希望するときは、追加書類も確認してください。収入を示す書類の種類と取得先は収入証明書類の案内で詳しく説明しています（各社公式、2026年9月25日確認）。

親の同意は不要になった。ただし取消権も消えた

成年年齢の引下げは、18歳・19歳にとって「自由」と「保護の終了」の両面を持ちます。法務省は次の2点を並べて説明しています（法務省・確認日2026年7月29日）。

• 18歳・19歳の方は、親の同意を得ずにクレジットカードの作成やローン契約などができるようになった。
• 一方で、未成年者取消権を行使できなくなるため、悪徳商法などによる消費者被害の拡大が懸念されている。

未成年者取消権とは、未成年者が親の同意なく結んだ契約を後から取り消せる強力な保護です。18歳になった瞬間、この盾がなくなります。契約の重みが「親が守ってくれる段階」から「自分で全責任を負う段階」に変わる、というのが成年年齢引下げの実質です。18歳・19歳を狙う違法業者への警戒は、本ページ後半のSNS個人間融資のセクションで扱います。

銀行カードローンは学生でも申し込めるか

20歳以上でアルバイト収入がある学生は、銀行の使途自由型商品も確認できます。楽天銀行は条件を満たす学生の申込を公式FAQで案内しています。三菱UFJ銀行も別の公式ページで学生を申込対象に挙げていますが、申込案内には「原則安定した収入」とあります。本人に収入がない場合の扱いは銀行へ確認してください。いずれも申込と審査通過は別です。

確認した銀行2商品の申込条件

• 三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」：申込案内は満20歳以上65歳未満、保証会社の保証、原則安定した収入を条件としています。一方、公式の返済試算ページには学生も申込可能とあります。学生の本人収入をどう扱うかは明記されていないため、申込前に銀行へ確認してください（2026年9月25日確認）。
• 楽天銀行スーパーローン：楽天銀行の公式FAQは、国内居住、仕事に就いて毎月安定した定期収入がある20歳以上の学生も申込可能と明記しています。アルバイトも対象です。年齢上限は勤務形態で異なるため、商品概要を確認してください。審査結果の保証ではありません（2026年9月25日確認）。

一般向けの銀行カードローン全体が20歳からという意味ではありません。福井銀行の教育費専用ローン（カードローン型）は、安定収入などを条件に18歳以上の学生本人も対象です。ただし使い道は教育費に限定され、ここで比べている使途自由の商品とは別です。学費の相談先として確認してください。

借入時期は契約方法と振込条件で変わる

銀行は「カードが届くまで借りられない」とは限りません。

• バンクイックはカードレス契約と振込による借入に対応し、審査結果の連絡は最短で申込当日です。
• 楽天銀行スーパーローンは、希望する場合にカード到着前の振込融資を案内しています。

当日借入が可能な場合もありますが、審査、契約、振込の締切や口座条件で変わります。急ぎでも入金時刻を約束する商品ではありません。金利だけでなく、無利息サービスの有無と返済期間を同じ条件で比べる方法は 銀行カードローンと消費者金融の違い にまとめています。

20歳以上なら、何を比べればよい？

年齢条件を満たす20歳以上の学生には、アルバイト収入があれば大手5社の商品も候補になります。ただし「学生可」と商品ページに書かれているか、審査で契約できるかは別です。5社の申込年齢を見てから、次の3点を比べてください。

1. 自分の勤務・収入で申込対象か。継続しているアルバイト収入を、各社の公式申込条件と照らします。始めたばかりで判断に迷う場合は、勤務先や入社日を事実どおり申告してください。審査基準は公開されていません。
2. 返す日までの費用はいくらか。無利息期間は会社によって始まる日が違います。プロミスは初回借入の翌日から30日間（メールアドレス登録・Web明細利用が条件）、アコムとアイフルは契約日の翌日から30日間です。条件は申込前に公式ページで確認してください。
3. 毎月の返済が続けられるか。「最短」の借入時間は審査・申込時刻によって変わります。数日の速さより、シフトが少ない月も返せる金額を先に決めてください。5万円・10万円の返済例で期間と利息を確認できます。

5社を順位付けしないのは、年齢を満たしても利用可能額や適用金利が個別審査で変わるためです。商品全体の条件を比べたい場合はカードローンの総合案内、無利息期間の比較で確認できます。

親やバイト先に知られる？

「必ず知られない」とは言えません。在籍確認の方法や郵送物の有無は、会社と契約方法、審査状況で変わります。電話を原則使わない商品でも、本人への確認が必要な場合があります。延滞すると連絡が増える可能性もあるため、契約前に連絡方法と返済日を公式ページで確認してください。確認する項目は周囲に知られる経路と対処にまとめています。

18・19歳の学生ローンは大手とどう違う？

「学生ローン」は学生向けの貸金業者が扱う商品です。18・19歳でも申し込める例があります。大手5社で候補が少ない年齢でも、返済できる収入と書類が必要なことは変わりません。

※2026年9月25日に各社公式で確認。上限は借りられる金額の保証ではありません。カレッヂの短期解約規定は通常の無利息サービスではありません。イー・キャンパスの優遇金利には用途と証明書類の条件があります。

申込前には、社名だけで判断せず、金融庁の登録貸金業者検索で登録番号、所在地、電話番号を照合してください。カレッヂは「東京都知事(15)第01345号」を公式サイトに掲示しています。検索結果の反映に時間差があるため、見つからない場合は番号や商号を確認し、借入前に金融庁の相談室へ確認する方法もあります。SNSで届いた番号へそのまま連絡せず、違法業者の確認手順も見てください。

借りられる上限より、返せる金額を先に考える

消費者金融や学生ローンなど貸金業者からの借入には、原則として本人年収の3分の1という総量規制があります。アルバイト年収60万円なら、他社分を含む借入残高の上限の目安は20万円です。これは審査で認められる金額ではありません（日本貸金業協会）。

※年収の3分の1から貸金業者の既存借入残高10万円を差し引いた算術例。クレジットカードのキャッシングも対象です。審査では上限より少なくなる、または借りられない場合があります。銀行ローンとカードのショッピング利用は総量規制の直接対象外です。

仕送りや奨学金、親の収入を本人のアルバイト年収に足して計算しないでください。法律上の収入証明は1社50万円超、他社を含め合計100万円超などで求められますが、協会加盟業者の18・19歳への貸付けには金額にかかわらず書類確認の自主規制があります。20歳以上でも各社が審査上求める場合があります。書類の種類は収入証明書類の案内をご覧ください。

5万円・10万円を借りたら、いつ返し終わる？

同じ5万円でも、月3000円と5000円の返済では、終わる時期と利息が変わります。試験期間や帰省でシフトを減らす月も想定して、毎月払える額を考えてください。

※実質年率18.0%、毎月同額を払い、最終回だけ残額を払う元利定額の概算。無利息期間・手数料は考慮せず、各社の実際の最低返済額とは異なります。

5万円を月3000円ずつ返すと、完済まで約1年8か月。月5000円なら約11か月です。返済が苦しい月に新たな借入で埋める計画なら、先に学校や相談窓口へ話してください。

SNSの「審査なし」「個人間融資」には申し込まない

SNSの投稿だけでは、相手が登録済みの貸金業者か確認できません。個人情報の悪用や高額な請求につながる例を金融庁も注意しています。名前や電話番号を渡す前に、登録情報を自分で調べ、疑わしい場合は申し込まないでください。すでに関わった場合は金融庁の相談室や警察相談専用電話（#9110）へ。詳しい対処は違法業者の見分け方にまとめています。

学費・生活費が足りないときの相談先

毎月足りない生活費をカードローンで埋めると、次の月の返済が増えます。まず在学校の学生課や奨学金窓口へ、足りない金額と支払期限を伝えてください。学費なら分納や延納、学内制度の有無を学校ごとに確認できます。

• 一般的な学費・生活費の不足：JASSOの在学採用や学校の支援制度を相談します。申込時期・審査・支給時期を確認し、目先の支払期日は学校に直接相談してください。
• 生計維持者の死亡、失職、病気、被災などによる家計急変：JASSOの緊急採用・応急採用（貸与型）や家計急変採用の給付奨学金を学校へ相談します。要件を満たすかは個別に確認してください。
• すでに返済が苦しい：新たに借りて返す前に、借入先と日本貸金業協会の相談窓口へ連絡してください。