公式条件を同じ基準で比較
最終更新日：
デビットカードは、広告で目立つ「最大還元率」だけでは選べません。日常の対象ショッピングに付く通常還元、公共料金などの低率・対象外、年会費や実カード発行費を分けると、自分に合う候補が見えます。仕組みやクレジットカードとの違いはデビットカードの基礎ガイドで解説し、ここでは現行商品の比較に集中します。
ヒナコ
最大2.0%なら、どの支払いでも2.0%になるのでしょうか？
トシ
最大率には残高・ランクなどの条件があり、公共料金や税金だけ低率になるカードもある。まず通常率と費用を比べ、次に自分の支払先が対象かを確認しよう。
2026年8月24日に各社公式サイト・商品概要・規定で確認。掲載順は通常対象ショッピングの基本還元を起点に、費用と用途差を併記したもので、すべての人に共通する一律の総合順位ではありません。
| 候補 | 通常還元 | 最大・上位条件 | 年会費・発行費 | 形態・決済 | 最初に確認する点 |
|---|---|---|---|---|---|
| Point+ | 1.25% | 最大2.0% スマプロランク |
年会費0円 実カード1,100円 |
Mastercard Apple Pay / Google Pay |
公共料金・税・鉄道・病院等は0.3% |
| 楽天銀行 | 1.0% | 1.0% 登録条件あり |
無料一般カードは年会費・発行0円 | Visa / Mastercard / JCB 実カード |
会員リンク登録が必要。チャージ・金券等は対象外 |
| GMOあおぞら | 0.6%現金 | 最大1.2% 利用額・外貨残高等 |
年会費・新規発行0円 | Visa実カード Apple Pay |
税・公共料金・交通・病院等は0.3% |
| Sony Bank WALLET | 0.5%現金 | 最大2.0% Club S |
年会費・発行0円 | Visa実カード Apple Pay / Google Pay |
上位率は残高・積立・価格変動資産等の条件 |
| Olive一般 | 0.5% | Platinum Preferred・Infiniteは1.0% 年会費あり |
一般は年会費0円 | Visa一体型 Apple Pay / Google Pay |
クレジットモード限定の高率と混同しない |
| セブン銀行 | 0.5% | 対象店1.0% | 年会費・新規発行0円 | JCB実カード nanaco一体・紐付 |
対象外売場と利用不可加盟店を確認 |
| みんなの銀行 | 0.2%現金 | Premium 1.0% 月600円 |
年会費0円 実カードは無料会員1,100円・Premium無料 |
JCBバーチャル Apple Pay / Google Pay |
1.0%は有料。還元差だけの分岐は月7.5万円 |
| auじぶん銀行 | 定率ではない | 1万円ごと1〜15P ステージ等の条件 |
年会費・発行0円 | カードレスJCB Apple Pay / Google Pay |
実カードなし。合算上限・利用不可先あり |
※還元率は通常の対象ショッピングを基準に表示。最大率、ポイント加算、対象店加算には条件・上限があります。Apple Pay / Google Payは各銀行が直接対応を案内しているものだけを記載しています。
月間の通常対象利用額 × 基本還元率 ＝ 付与目安
3万円をすべて通常還元の対象に使った単純計算です。ポイントの利用価値、端数処理、低率・対象外、実カード費、ATM・振込手数料は含みません。
| 候補 | 月3万円の目安 | 費用・条件を含めた読み方 |
|---|---|---|
| Point+ | 375ポイント | 実カードが必要なら初回1,100円。0.3%対象が混ざると減る |
| 楽天銀行 | 300ポイント | 会員リンク・ハッピープログラム登録が必要 |
| GMOあおぞら | 180円 | 現金還元。0.8%以上には利用額・外貨残高等の条件 |
| Sony | 150円 | 現金還元。上位ステージ条件は別 |
| Olive一般 | 150ポイント | デビットモードの通常利用だけで計算 |
| セブン銀行 | 150ポイント | 通常0.5%。対象店1.0%は売場等の条件あり |
| みんなの銀行 | 60円 | Premiumは粗300円に対し月600円。ほかの特典を使わない前提では会費を下回る |
| auじぶん銀行 | 3〜45ポイント | 対象利用・au ID連携・ステージ等を満たす場合。定率還元ではない |
通常対象の還元率を優先
2026年8月3日に旧・住信SBIネット銀行から社名変更。Point+は通常1.25%で、年会費無料のスマホデビットとして使えます。スマプロランクにより最大2.0%ですが、上乗せ分は期間限定ポイントで月1万ポイントが上限です。
日常の店舗・ネットショッピングをスマホ中心で使い、通常対象支出の還元を優先したい人。
公共料金、税金・社会保険、鉄道、病院、寄付などは0.3%。実カードが必要なら発行費も差し引いて考えます。
条件を理解して1.0%を使う
Visa・Mastercard・JCBから選べる無料一般カードは、ブランドを問わず100円につき楽天ポイント1ポイント。年会費・新規発行費とも無料で、実カードのタッチ決済にも対応します。
楽天ポイントを日常的に使い、条件付き最大率よりも通常1.0%の分かりやすさを重視する人。
ポイント進呈には楽天会員リンクとハッピープログラム登録が必要。電子マネー・プリペイドへのチャージ、金券、ゲームコイン等は対象外です。
ポイント交換をせず現金で受取
年会費・新規発行費無料の一般Visaデビットで、通常0.6%を現金還元。決済確定月の翌月に口座へ1円単位で振り込まれるため、ポイント交換や有効期限の管理を避けられます。
ポイントより現金を受け取りたい人。通常0.6%と費用無料の組み合わせを重視する人。
税金・公共料金・交通・旅行、病院など一部利用先は0.3%。0.8%以上には3か月の利用額や外貨残高等の条件があります。
海外利用と現金還元を両立
年会費・発行費無料のVisaデビットで、国内ショッピングは通常0.5%を現金還元。円と10外貨の計11通貨に対応し、対象外貨の残高があれば海外ショッピングで外貨口座から直接支払えます。
国内は現金還元、海外は保有外貨をそのまま使いたい人。Apple Pay・Google Payも使えます。
最大2.0%にはClub Sの残高・積立等の条件があります。外貨預金には為替変動による元本割れの可能性があり、預金保険の対象外です。
銀行・決済モードを一体管理
Olive一般は年会費無料。1枚のカードでキャッシュカード・デビット・クレジット・ポイント払い等を切り替えられ、デビットモードの通常還元は0.5%です。
三井住友銀行をメイン口座にし、アプリで支払モードを切り替えながらVポイントを貯めたい人。
大きな最大還元表示にはクレジットモード限定の条件が含まれる場合があります。デビットモードの対象条件だけを確認してください。
nanacoポイントを貯める
16歳以上が申し込めるJCBデビット付きキャッシュカード。年会費・新規発行費は無料で、通常0.5%のnanacoポイントが貯まります。nanaco一体型と紐付型を選べます。
nanacoポイントを使い、セブン‐イレブン等の対象店舗をよく利用する人。
1.0%は対象店舗・売場に限られます。電子マネーチャージ、募金、海外ATM等はポイント対象外で、継続課金など利用できない加盟店もあります。
スマホ中心で現金還元
JCBバーチャルデビットは発行後、Apple Pay・Google Payに設定できます。無料会員は0.2%現金還元、Premiumは1.0%ですが月額600円です。発行には審査があり、時間がかかる場合や発行されない場合があります。
発行後のバーチャルカードとスマホ決済を使い、ポイントではなく現金を受け取りたい人。
0.2%と1.0%の差だけで月600円を回収する分岐は月7.5万円です。Premiumの他特典を使うかも含めて判断します。メルカリ支店は口座開設と同時の発行対象外です。
実カードを待たずネット・スマホで利用
16歳以上が申し込めるカードレスJCBデビット。年会費・発行費は無料で、アプリから所定条件のもと最短30秒で発行できます。Apple Pay・Google Payへの設定にも対応します。
実カードの到着を待たず、ネットショッピングやスマホのタッチ決済を始めたい人。
ポイントは定率還元ではなく、au ID連携・ステージ・対象キャッシュレス利用の合算条件があります。実カードと海外ATM利用はありません。
PayPay銀行Visaデビットの500円につき1PayPayポイントだった常設利用特典は、2025年10月利用分で終了しました。そのため、古い「0.2%相当」を現行の通常還元として扱わず、今回は還元重視の8選から除外しています。利用を検討する場合は、PayPay銀行の特典終了案内と現行商品条件を確認してください。
通常の対象ショッピングでは、ドコモSMTBネット銀行のPoint+が1.25%です。ただし、公共料金・税金・鉄道・病院などは0.3%で、実カードの発行には1,100円かかります。楽天銀行は登録条件を満たすと無料の一般カードで1.0%なので、利用先と費用を一緒に比べてください。
カードによって異なります。Point+とGMOあおぞらネット銀行は、公共料金・税金など一部利用先が0.3%です。Sony Bank WALLETにも利用先別の上限があり、楽天銀行にもポイント対象外取引があります。支払先を登録する前に各社の最新対象一覧を確認してください。
必ずしも同じではありません。Point+のリアルカードと、みんなの銀行の一般会員が発行するリアルカードは1,100円です。スマホだけで使う場合は不要なこともあるため、実カードが必要かを先に決めると比較しやすくなります。
いいえ。500円につき1PayPayポイントだった常設利用特典は、2025年10月利用分で終了しました。古い比較記事の0.2%相当を現行条件として使わないよう注意してください。
通常は残高不足で利用できませんが、例外があります。加盟店から届く売上が遅れた場合や海外利用の為替差で後日請求が生じることがあります。また、PayPay銀行の自動融資や、みんなの銀行の任意のCoverなどを契約していると借入になる場合があります。
高速道路料金、機内販売、ガソリンスタンド、継続課金、電子マネーチャージなどは制限されることがあります。ただし、使えるかどうかは銀行・ブランド・加盟店で異なり、ガソリン代のように後日引落しで利用できるカードもあります。各社の利用不可加盟店を個別に確認してください。
商品仕様は2026年8月24日に各社の商品ページ・商品概要・規定・FAQで再確認しました。条件は変更されるため、申込・登録前に最新の公式情報を確認してください。
比較対象・除外条件・評価軸を先に定め、広告提携の有無は掲載順に反映していません。運営方針はランキング選定基準と運営者情報で公開しています。
通常対象の還元を優先するならPoint+、条件をシンプルにしたいなら楽天銀行、現金受取ならGMOあおぞら、海外・外貨ならSonyが比較の起点です。そこから実カード費、低率になる支払先、スマホ・海外の使い方を照合すると、最大率だけで選ぶより申込後のずれを減らせます。
🛠 ネット銀行便利ツール