多重債務とは？何社から？借入れ整理メモと返済が苦しいときの対処

多重債務は何社から？社数だけでは判断しない

全国銀行協会は、複数の業者から借り、返済が困難になることを多重債務と説明しています。「3社以上」などの一律の社数基準で、家計の苦しさを判定するものではありません。

たとえば2社への返済は遅れていなくても、その後の食費を毎月借りているなら、返済と生活の両方を今の収入で賄えていないことになります。一方、複数のローンがあるという理由だけで、債務整理が必要とも決められません。

• 返済するために、ほかの会社から借りている。
• 返済後の家賃や食費が足りず、借り足している。
• 支払いは続けているのに、全社合計の残高が減っていない。
• 借入先・残高・返済日のどれかが分からなくなっている。

当てはまる事情があれば、そのまま相談先に伝えられます。チェックの個数や「手取りの何％」で、自力返済の可否を決めるための一覧ではありません。

定義：全国銀行協会「多重債務問題への対応」。国民生活センターの相談集計も、借入先数や債務額を問わず返済が難しい相談を扱っています。

借入れを一枚にまとめる：残高と次の請求を分ける

会員画面、明細、契約書、通帳、届いた通知を手元に置き、契約ごとに残高・次の返済額・返済日を書きます。総額が分からなければ「確認できた分の合計」とし、不明分があることも残します。

同じ支払いを二度足さないために

保証会社や債権回収会社の通知が来たら、元の借入れと同じ債務かを確認します。元の残高と通知の請求をそのまま足すと、二重に数えるおそれがあります。分からない場合は「関連不明」として、通知を一緒に見てもらいましょう。

家賃、税金、公共料金の未払いは別欄へ。暮らしと支払い全体を相談するための情報であり、借金とすべて同じ手続きで処理できるという意味ではありません。

借入先を思い出せないときは、古い明細や通帳も手掛かりになります。信用情報の本人開示では、加盟会社が登録した契約を確認できますが、一つの機関ですべての支払いが分かるわけではありません。信用情報の開示と借入先の確認方法へ。

確認方法：国民生活センター「自分の借入状況を確認したい」

「月に足りない」と「給料日前に足りない」を分ける

新たな借入れを収入に加えず、生活に必要なお金を残して計算します。月の収支が足りる場合も、各社の返済日が給料日前に重なることがあります。

次に、給料日までに来る請求を日付順に並べる

上の「月4万円返済」の家計でも、次のような順番なら給料日前に不足します。ここでは、25日の入金まで、記載したもの以外に入出金がない例とします。

画面が狭い場合、次の表は横にスクロールできます。

借入先へは「給料日が25日で、20日の返済時点で不足する」と伝えます。どの会社だけ払うかを、この表で決めるわけではありません。返済日の変更等を相談する場合も、相手の承諾と変更後の条件を確認します。

次の入金が未定なら、予想の日付で不足を埋めず「入金未定」と相談先へ伝えてください。月の不足が続く場合や、日付の不足を毎回借り足している場合は、契約先への連絡とあわせて家計を含む相談へ進みます。

カードで買った食費を生活費に入れ、そのカード請求全額も返済として引くと、同じ食費を二重に数えることがあります。現在の生活費と、以前の利用分のリボ・分割返済を分け、難しければ明細ごと相談先で確認します。

返しているのに残高が減らない理由

返済額の全部が元金を減らすわけではありません。利息などを払った残りが元金に充てられます。そこへ新しい借入れが加わると、一社には払っていても全体の借金が増えることがあります。

返済のための借入れを繰り返す状態は「自転車操業」と呼ばれます。生活費を借り足している場合も、家計の不足を新しい借金で埋めている点は同じです。明細では入金額だけでなく、元金に充てた額・新しく借りた額・全社の残高を追います。

社数そのものが利息を増やすわけではなく、負担は残高・金利・返済期間等で変わります。返済額が決まる仕組みは残高スライド・元利定額などの返済方式で確認できます。

家計の見直し・おまとめローン・債務整理の違い

メモを作る目的は「新たに借りず、生活費を残していくら返せるか」を相談できるようにすることです。次の表は相談事項を分けるための整理で、手続きを自己判定するものではありません。

たとえば月6万円の返済が5万5,000円になっても、返済に回せる額が5万円なら毎月5,000円不足します。一本化や条件変更のあとは、全社の返済合計を入れ替えて家計をもう一度確認します。生活費を借り足す見込みが残るなら、申込みを繰り返す前に全体を相談してください。

仕組みの違いはおまとめローンと借り換えの基礎へ。契約条件をそろえられる場合は全額をまとめた場合の月額・期間・利息の試算も使えます。簡易モデルのため、日割りや各社の実際の返済日等は返済予定表で別に確かめます。一部だけまとめる場合は、残る会社への支払いも加えます。

債務整理には主に任意整理・特定調停・個人再生・自己破産があります。順番に試す決まりではなく、減額や免責が無条件で認められるものでもありません。4つの債務整理方法・費用と生活への影響で相談前の比較事項を確認できます。

年収の3分の1以内なら大丈夫、とはいえない

貸金業者から個人が借りる場合、総量規制は原則として対象借入れの合計を年収の3分の1以内に制限します。銀行の貸付けやカードのショッピングは同じ規制の対象ではなく、除外・例外もあります。これは家計の安全な返済額を示す数字ではありません。詳しくは総量規制の対象・除外・例外へ。

制度：金融庁「貸金業法Q&A」／JCCO「解決方法（債務整理）」

多重債務の相談先：整理メモを見ながら連絡する

最初の電話は「複数の返済に困っています。分かる残高は合計○円、次の期限は○日です。月の不足は○円で、未確認の契約もあります」で十分です。当てはまらない部分は省き、分からない数字は不明と伝えます。

相談料と電話代は別です。上記の0570番号には通話料がかかります。時間や利用条件は各窓口の公式案内を優先してください。相談や面談を予約しても、それだけで返済期日は変わりません。

• 銀行ローンの返済が中心：全国銀行協会のカウンセリング。銀行と取引がある個人の住宅ローン・カードローン等が対象で、事業性資金は対象外です。
• 近くの窓口を探したい：金融庁の多重債務相談窓口一覧から地域の相談先へ。
• 生活費や家賃も足りない：厚生労働省が案内する生活・家計の相談窓口から自立相談支援機関等へ。借金の相談と並行して利用できる支援を確認します。

相談予約より先に返済期限が来るときも、その日付と、まだ条件変更が決まっていないことを相談機関・契約先へ伝えます。

昼間に電話が難しい場合や、本人に代わって家族が相談したい場合は、受付時間と対応範囲を確かめて選び直します。家族が案内を受けられることと、代理で契約変更や債務整理ができることは別です。窓口の比較と予約前の確認はカードローンを返せないときの相談ガイドにまとめています。

相談後は、会社ごとに決まったことを残す

電話が終わったら、メモの最後に担当窓口・次回連絡日・必要な資料を書きます。返済条件は「相談中」と「変更に合意した」を分けることが大切です。

• どの会社の、返済日・金額・支払方法が決まったか。
• 利息や手数料、完済予定がどう変わるか。
• まだ確認していない会社への支払いはあるか。
• 専門家に依頼する場合、対象の債務・費用・保証人や口座への影響は何か。

一部を入金したことや、一つの窓口へ相談したことだけで、全社との返済条件が変わるわけではありません。決まった返済合計を月の家計と返済日順の確認へ戻し、生活費の借り足しが残るなら再度伝えてください。

見直し後も、毎月の入金額と全社の残高を分けて確認します。信用情報への影響は契約状態や手続きで異なるため、金融事故と信用情報の記録を確認し、個別の対応は相談先と進めましょう。