カードローンのATM手数料はいくら？無料になる会社と条件

コンビニATMの手数料と、無料になるタイプ

まずはコンビニATMだけに絞った一覧です。ATMの系統別の対応と、無料条件の詳細は下の各表で確認できます。

「手数料のかたち」は、後述の「『無料』は会社単位では決まらない」で扱う型に対応します。掲載社は各社公式サイトの記載を確認したうえで確定しています。金額を確認できなかった会社は、理由とあわせて後述します。

ATM手数料は1回いくらか

金額の決まり方はシンプルで、取引する金額で2段階に分かれます。

この2段階は、借入のときも返済のときも同じ考え方で適用されます。1000円だけ引き出しても、区分の上限までは同じ手数料です。少額の取引ほど、金額に対する手数料の比率は跳ね上がります。毎月の返済額をぎりぎりまで抑えている人ほど、この比率が効いてきます。返済額の決め方は毎月の最低返済額の決まり方で扱っています。

もうひとつ押さえておきたいのが、「ATMの手数料」と「ATMの利用可否」は別の話だという点です。手数料が有料な会社でも、そのATMが使えないわけではありません。逆に無料の会社でも、そのATMで扱える取引の種類（借入だけ、返済だけ）が限られていることがあります。金額を比べる前に、「借入に使えるのか、返済に使えるのか」を先に見てください。

なぜ各社の手数料が横並びなのか

各社の公式サイトを並べると、消費者金融のATM手数料は判で押したように同じ金額です。これは各社が申し合わせているからではなく、法律が上限を決めているからです。

みなし利息と、政令で定められた上限額

貸金業者が借り手から受け取るお金は、名目が何であれ原則として利息とみなされます。これをみなし利息といいます。もし「手数料」という名前を付けるだけで自由に上乗せできるなら、上限金利の規制は簡単に骨抜きになってしまいます。だから利息制限法は、元本や利息以外に受け取る金銭を、原則すべて利息として扱う建て付けになっています。

ただし例外があります。ATMの利用料は、一定額までみなし利息の対象から外れると定められており、その一定額が政令で具体的に決まっています。

各社の手数料が横並びなのは、この上限額に合わせているからです。上限より高く設定すればみなし利息として上限金利の計算に取り込まれ、金利規制に抵触する危険が生じます。上限より安くする自由はありますが、あえて下げる会社は多くありません。結果として、有料の会社はほぼ同じ金額に落ち着きます。

この構造から得られる、借りる側の防具

この仕組みは身を守る道具にもなります。上限額を大きく超えるATM手数料を請求してくる相手は、正規の貸金業者としての説明が付きにくいからです。「事務手数料」「振込手数料」「調査料」といった名目で数千円を求めてくる相手に遭遇したら、契約を進める前に、その業者の登録番号を金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで照会してください。手数料の名目と金額は、相手が正規の業者かどうかを見分ける手がかりになります。

上限金利やみなし利息の仕組みそのものは利息制限法と上限金利と貸金業法の基礎で扱っています。

銀行カードローンが横並びにならない理由

ここで押さえておきたいのは、政令が定めているのは上限だという点です。その範囲内でいくらにするかは各社の判断に委ねられています。消費者金融は上限額をそのまま採っているため横並びになりますが、銀行のカードローンは自行の手数料体系の中で決めるため、同じ金額に揃いません。実際、今回調べた銀行カードローンでは「コンビニATMは借入も返済も無料」という商品が中心でした。

手数料は「1往復」で数える

各社の公式サイトも他の解説記事も、手数料を片道でしか示していません。借入時の表と返済時の表が別々に置かれ、読者が自分で足し算をする前提になっています。しかし実際の使い方は往復です。借りたら返す。借入1回＋返済1回＝1往復。この単位で数えると、年間の負担が初めて見えてきます。

1往復あたりのコストと、年間の積み上がり

式は単純です。1往復のコスト＝借入時の手数料＋返済時の手数料。これに月あたりの往復回数と12か月を掛ければ、1年ぶんの金額が出ます。

単価は借入時と返済時の手数料を合算した1往復あたりの金額です。取引額の区分によって単価は変わります。

手数料は元本を1円も減らさない

利息は借入残高に対する対価であり、返済額のうち利息に充当された分は債務を消しています。しかしATM手数料は違います。払っても残高は1円も減りません。借入時に払えば、手元に入るお金がその分減る。返済時に払えば、返済額とは別に財布から出ていく。どちらも元本にも利息にも当たらない純粋な支出です。

この性質は、こまめに返す人ほど不利に働きます。給料日ごとに少しずつ繰上返済していくのは、利息を減らす行動としては有効です。ところが1回ごとにATM手数料を払っていると、せっかく減らした利息を手数料が食ってしまいます。繰上返済と一括返済の効果を活かすなら、回数を増やす前に、手数料のかからない返済経路を確保する。順序を逆にすると、こまめさが手数料に食われて終わります。

「無料」は会社単位では決まらない

「ATM手数料無料」という同じ言葉が、会社によってまったく違う範囲を指しています。公式サイトを1社ずつ読むと、無料かどうかを決めているのは会社の名前ではなく、どの系統のATMを使うかと借りるのか返すのかの2つでした。ここを分けずに読むと、無料だと思って契約した会社で毎月手数料を払い続けます。

公式サイトで確認できた2つの型

「無料」に付いている但し書きの実例

どのコンビニATMが使えるか（系統別の対応）

コンビニATMは1種類ではありません。セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イーネット（ファミリーマート等に設置）は、それぞれ別の会社が運営しています。どの系統のATMが使えるかは、カードローンの提供会社ごとに違います。ひとくくりに「コンビニATM」で丸めてしまうと、自分がいつも行くコンビニで使えるかどうかが分かりません。

イーネットはファミリーマートなどに設置されているATMの運営会社です。対応していても、借入だけ・返済だけに限られる場合があります。「—」は「対応していない」という意味ではありません。オリックス銀行はコンビニATMも提携先に含めていますが、公式ページの一覧がすべて画像で示されており系統の社名を特定できなかったため、PayPay銀行はATMを使う取引そのものが無いため、いずれも空欄にしています。

会社別の無料条件

無料になる条件は、金額と同じくらい重要です。会社ごとの条件と、公式サイトで確認した日を並べます。

掲載社の選定基準

• 調査対象範囲：国内で個人が新規に申し込める主要なカードローン（大手消費者金融・銀行カードローン）のうち、ATMでの借入または返済に対応している商品
• 主な除外条件：新規受付を停止している商品、法人向け、おまとめ専用、ATMでの取引に対応していない商品
• 並べ方：順位は付けていません。「消費者金融」「銀行カードローン」の別と、ATM手数料の扱いのタイプで並べています
• 基準日：2026年8月5日
• 広告・報酬の扱い：広告出稿の有無や報酬の多寡は、掲載の可否・掲載順に反映していません

評価と掲載の方針はランキング選定基準に掲載しています。

金額を載せていない会社と、その理由

主要なカードローンのうち7つは、公式サイトの記載からコンビニATMの手数料を特定できなかったため、上の一覧に金額を載せていません。推測で数字を置くことはしていません。どこまで確認できて、どこから確認できなかったのかを、そのまま書きます。

いずれも「手数料が高い」という意味ではありません。公開されている情報から金額を一意に読み取れなかった、という意味です。これらの会社を検討する場合は、会員規約・貸付条件・商品概要説明書でATM利用手数料の項目を確認してください。

消費者金融と銀行カードローンで、手数料の考え方が違う理由

ATMの手数料を理解しにくくしている原因は、「自社ATM」と「自行ATM」が同じ言葉に見えて、成り立ちが違うことにあります。

消費者金融の自社ATMは、その会社が貸付のために設置したものです。数は限られますが、無人契約機の併設拠点など、借入と返済の両方に対応しています。一方、銀行の自行ATMは預金業務のために全国に展開されている設備で、そこにカードローンの取引機能が乗っています。設備の目的が違うため、設置密度も稼働時間も違います。

混同しやすいのが、普通預金のATM手数料との違いです。銀行のサイトには「ATM手数料」のページが2種類あります。ひとつは自分の預金を引き出すときの手数料、もうひとつはカードローンの借入・返済にかかる手数料。金額も無料条件も別建てで、片方が無料でももう片方は有料ということが普通に起こります。ここで扱っているのは借りたお金を出し入れするときの手数料のほうです。預金側の手数料を無料にする話はコンビニATM手数料が無料のネット銀行にあります。

手数料をゼロに近づける方法と、その効き方の順序

手段を並べるだけでは選べません。コスト・手間・使える場面の広さ・制約の4点で比べます。

効き方の順序

1番目は口座振替です。手数料がかからないうえ、初回の登録を済ませれば以後は自動で引き落とされます。返済忘れによる延滞も防げます。弱点は、毎月の約定返済しか処理できないことです。「今月は余裕があるから多めに返したい」という任意返済には使えません。約定返済と任意返済の使い分けは返済方式と返済方法の違いで整理しています。

2番目はインターネット返済です。口座振替の弱点を埋める手段で、思い立ったときに任意の金額を手数料なしで返せます。会員サイトやアプリから提携金融機関の口座を使って入金する仕組みで、ATMへ行く必要がありません。対応している金融機関が限られる点と、深夜帯は反映が翌営業日になる場合がある点だけは、先に確認してください。

3番目が自社ATM・自行ATMです。現金で扱いたい人にとっては有力ですが、設置場所に生活が縛られます。

4番目がまとめて取引する方法です。手数料の回数を減らす効果はありますが、注意が要ります。借入をまとめるということは、必要より多く借りることを意味します。手数料を数百円節約するために借入額を増やせば、増えた元本に対して利息が発生し続けます。手数料より利息のほうが大きくなる場面は珍しくありません。まとめるなら、借入ではなく返済のほうです。

そもそもATMを使わずに借りて返す方法をとれば、この論点自体が消えます。振込で借りてインターネット返済で返す形が取れるかどうかはWEB完結で借りる・返すで確認できます。返済方法ごとの向き不向きはカードローンの返済にまとめています。

スマホATMにしても、手数料は消えない

アプリで二次元コードを読み取ってコンビニATMを操作する、いわゆるスマホATMが広がっています。ここで誤解が起きています。「アプリで完結する＝ネット取引だから手数料は無料」という思い込みです。

これは違います。スマホATMは、カードを挿す代わりにスマホで認証しているだけで、現金を出し入れしているのはコンビニATMの機械そのものです。ATMの機械を動かした以上、そのATMの利用手数料の扱いがそのまま適用されます。アイフルはカードなしで返済できる機能を案内したうえで、同じページに「所定の提携ATM手数料はお客様のご負担となります」と明記しています。カードレスの意味は「カードを持ち歩かなくていい」「カードを忘れても取引できる」であって、「手数料がかからない」ではありません。

逆に言えば、その会社のATM手数料がもともと無料なら、スマホATMでも負担は生じません。分かれ目はカードを使ったかどうかではなく、そのATMの手数料がどう決められているかのほうにあります。

ここで正直に書いておきたいことがあります。スマホATMの手数料を公式サイトに明記している会社は多くありません。今回調べた範囲で明記があったのはアイフルだけでした。他社はスマホATMに対応していることは案内していても、手数料の扱いを書いていません。カードレスで使う予定があるなら、契約前にその会社へ確認してください。

手数料をいっさい発生させたくないなら、ATMという機械を動かさないことです。同じアプリの中に、ATMを動かす操作（スマホATM）と、動かさない操作（振込依頼・インターネット返済）が並んで入っています。アプリの機能と手数料の関係はアプリで借りる・返すで詳しく扱っています。

なお、スマホATMは対応しているATMの系統が限られる場合があります。スマホATMに対応しているのは、確認できた範囲ではセブン銀行ATMとローソン銀行ATMです。対応の有無は会社ごとに違い、三菱UFJ銀行のバンクイックは公式の商品説明書に「カードレスの場合、ATMはご利用いただけません」と明記されています。

ATMでは完済できないことがある

金額は小さいのに、取り返しがつきにくい論点があります。ATMだけで借入残高をゼロにしようとすると、失敗することがあります。

硬貨が使えず、千円単位でしか扱えない

コンビニATMは紙幣しか扱わないことがあります。三菱UFJ銀行のバンクイックは、返済の単位を当行ATMが1円・コンビニATMが1,000円と定め、硬貨の取り扱いは返済時のみ、しかもコンビニATMは「硬貨の取り扱いなし」と公式に明記しています。オリックス銀行も、コンビニ・スーパーのATMとゆうちょ銀行ATMについて「借り入れ、返済ともに硬貨は利用できません」と案内しています。

ところが借入残高は、利息が日割りで計算される関係で1円単位の端数を持ちます。たとえば残高が10万3480円だったとして、コンビニATMで入金できるのは千円単位です。10万3000円しか入れられなければ480円が残ります。多めに入れた場合の超過分の扱いは会社によって違い、預り金として別に管理されたり、返却されたりします。いずれにせよ、千円単位のATMでは残高をちょうど0円にできません。三菱UFJ銀行のバンクイックのように、当行ATMなら1円単位で返済できる商品もあります。使うATMによって、できることが変わります。

数百円の残高が延滞になる

問題はここからです。全額返したつもりで放置すると、残った数百円に対して翌月の約定返済日が来ます。入金がなければ延滞として扱われます。数百円でも延滞は延滞です。日数が延びれば信用情報機関に記録される可能性があり、その後のローンやクレジットカードの審査に影響します。数百円の端数が、数年にわたる不利益に化けるという構図です。

完済したいときの手順

一括返済の進め方はカードローンの一括返済で扱っています。

そのほかのATMの実務制約

深夜や休日に取引する際の注意点は夜間・深夜の借入と返済にまとめています。

手数料と利息は別物

名前が近いので混同されますが、手数料と利息は性質からして別の費用です。

手数料は回数で増え、利息は日数で増えます。減らし方も別です。手数料は取引経路を変えれば減り、利息は残高を早く減らせば減ります。金利そのものの比較はカードローンの金利で扱っています。

なお、ATM手数料を「実質年率◯%に相当する」と換算して示す解説を見かけますが、その換算は採用していません。ATM手数料は法律上の利息ではなく、年率に読み替えると表示上の誤認を招くからです。年間の実額で示すほうが、判断材料として正確です。

タイプ別の選び方

答えは使い方で変わります。だから順位は付けません。自分がどの型に当てはまるかで見てください。

まとめ

• ATM手数料は借入と返済の両方にかかる。1往復＝2回で数える
• 金額は取引額で2段階。少額の取引ほど負担率が上がる
• 消費者金融の金額が横並びなのは、みなし利息の例外として上限額が政令で定められているから。上限を大きく超える手数料を求める相手には注意が要る
• 「無料」は会社単位では決まらない。ATMの系統、借入か返済か、そして※の但し書きの3つで変わる。無料と大きく掲げたうえで「一部ATMを除きます」と添えている商品もある
• カードレスにしても手数料は消えない。分かれ目はアプリかどうかではなく、そのATMの手数料がどう決められているか
• 手数料をゼロに近づける順序は、口座振替 → インターネット返済 → 自社ATM → まとめて取引
• コンビニATMだけでは完済できないことがある。千円単位で硬貨も使えない会社があり端数が残る。放置すると延滞になる
• 手数料は回数で増え、利息は日数で増える。総額への影響が大きいのは利息のほう