おまとめローンの審査基準と通らない理由【2026年】

1. 審査が甘いおまとめローンは存在しない

「おまとめローン」と検索すると、「審査が甘い」「ゆるい」といった語が並びます。先に結論を置きます。そうした商品は存在しません。

各社の公式サイトを見ても、審査が甘い商品は案内されていません。むしろ書かれているのは逆のことです。アコムは借換え専用ローンの注意事項に「審査の結果ご契約いただけない場合もあります」と置き、東京スター銀行はスターワン乗り換えローンの利用条件に「過去に債務整理や自己破産をされていない方」「現在ご利用中のローンを延滞されていない方」「過去（6ヵ月以内）に当行ローンの審査で否決されていない方」を並べています。貸す側は、通しにくい条件のほうを先に開示しているわけです。

通常のカードローンより厳しくなる4つの理由

「甘い」を掲げる相手への注意

審査の甘さを前面に出す業者は、正規の貸金業者としての説明が付きにくい相手です。申込前に、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録番号を照会してください。「保証金を先に振り込めば融資する」といった話が出た時点で、その相手とのやり取りを止めることです。

おまとめローンそのものの仕組み、借り換えとの違い、まとめることで得になる条件・損になる条件はおまとめローンの基礎ガイドで扱っています。商品ごとの条件を並べて比べる段階ならおまとめ・借り換えの比較へ進んでください。ここから先は「自分は通るのか、落ちたらどうするのか」だけを追います。

2. 審査で見られるのは3層 — 属性情報・信用情報・他社借入

審査で見られる材料は、大きく3つの層に分かれます。この3層は独立していません。申込書に書いた内容が、信用情報と他社の記録で裏を取られる構造になっています。

3. 例外貸付の要件が、そのまま審査条件になっている

通常のカードローンの審査には現れず、おまとめの審査にだけ現れる部分です。

まず「除外」と「例外」を分ける

総量規制をめぐって最も混同されているのが、この2語です。別の概念です。

• 除外：そもそも借入残高に算入しないもの。住宅ローンや自動車ローンなどが該当します。総量規制の計算に最初から乗りません。
• 例外：借入残高に算入するが、例外的に貸付ができるもの。おまとめ専用商品はこちらです。

おまとめ専用商品で借りた分は、借入残高としてきちんと数えられます。数えたうえで、要件を満たす場合に限って貸すことが認められている、という建て付けです。「総量規制の対象外だから枠が無制限になる」という理解は、ここで誤ります。

銀行のおまとめ商品には、貸金業法の総量規制がそもそもかかりません（銀行は貸金業者ではないため）。この「例外」と「対象外」の違いはおまとめと借り換えの基礎でも整理しています。

おまとめに関わる例外は、じつは2種類ある

日本貸金業協会が挙げる例外貸付けのうち、おまとめに関わるのは①顧客に一方的に有利となる借換えと②借入残高を段階的に減少させるための借換えの2つです。要件は貸金業法施行規則 第10条の23第1項の第1号（①）と第1号の2（②）に定められています。

どちらに基づく商品かは、各社が公式サイトに書いています。アコムの借換え専用ローンは「本商品は貸金業法施行規則第10条の23第1項 第1号の2（約定に基づく返済により借入残高を段階的に減らしていくための借換え）に基づきご提供しております」と明記しています。アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXは「第10条の23第1項第1号または第1号の2に基づく商品です」として、どちらの条件で借り換えるかによって対象になる債務が変わることまで書いています。

①と②は名前が似ていますが、要件の中身が違います。この違いが、そのまま審査の通りやすさと、まとめた後の総返済額に効いてきます。

出典：貸金業法施行規則 第10条の23第1項第1号・第1号の2（e-Gov法令検索・確認日 2026年8月6日）。表は条文の要件を要約したものです。実際に対象となる債務の範囲は商品ごとに定められます。アイフルは第1号に基づく場合を「銀行や貸金業者からの借入債務のほか、クレジットカードのショッピング債務等」、第1号の2に基づく場合を「貸金業者（みなし貸金業者含む）からの借入債務に限ります（銀行、クレジットカードのショッピング等は対象外）」と書き分けています（確認日 2026年8月6日）。

要件が審査条件になるとはどういうことか

この要件は制度の説明で終わりません。申込者ごとに満たすかどうかが判定されるため、実質的に審査条件として機能します。

• いまの適用金利が既に低い人は、②の金利の要件を満たしにくくなります。複数社をまとめる場合に比べられるのは、単純平均ではなく残高で加重平均した利率です。残高の大きい借入の金利が低いと、平均も低くなり、それを下回る金利を提示できなければ例外に乗れません。
• 銀行のカードローンが混ざっていると、②では対象にできません。②の要件イは、弁済する債務のすべてが貸金業者（みなし貸金業者を含む）への債務であることを求めています。銀行や信用金庫からの借入は貸金業者への債務ではないため、この枠には入りません。アコムも借換え専用ローンの対象を「消費者金融からの借入、クレジットカードでのキャッシングに限ります（銀行のカードローン、クレジットカードのショッピング利用は対象外）」としています。銀行の借入も含めてまとめたいなら、銀行側のおまとめ商品か、①に基づく商品を検討することになります。
• 残高より多く借りることは、原則としてできません。生活費を上乗せしたいという希望は、この枠組みと正面から衝突します。アコムは「貸付金額はお申し込み時の借換え対象となるローン残高（元金のみ）の範囲内に限ります」と明記しています。限度額が「まとめる残高の合計」で頭打ちになるのは、営業方針ではなく制度上の帰結です。
• 一部の借入だけがまとめられ、残りが対象外になることがあります。この場合、返済先は1本には減りません。

なお、契約後の振込は借り手を通さない運用が一般的です。アコムは借換え専用ローンについて「契約後は、原則アコムがお客さま名で他社へ振込いたします」と公式サイトに記載しています。まとめた資金を自分の口座で受け取って使ってしまう余地を、はじめから作らない設計になっているわけです。

4. 通らない理由7つと、今すぐ直せるか

否決の理由は本人に開示されません。開示されない以上、申込前に自分で潰しておくしかないという前提で読んでください。「今すぐ直せるか」の列は、申込を先送りするかどうかの判断に直結します。

「直せる」＝申込前の準備で解消できるもの。「時間が要る」＝記録の経過や残高の減少を待つもの。「変えられない」＝その時点の状況では手段そのものを見直すもの。

このほか、まとめたい債務そのものが商品の対象外というケースがあります。日本貸金業協会は、借換えの対象になる債務について「親族・知人などからの借入債務は対象になりません」としています。銀行からの借入やクレジットカードのショッピング利用も、商品によって対象・対象外が分かれます。対象の範囲は商品ごとに定められているため、申込前に各社の公式サイトで確認してください。まとめられない債務が残ると、返済先は1本には減りません。

5. 借入件数と年収比の目安は、どこまで言えるのか

先に事実を置きます。審査基準は各社とも非公開です。「何件までなら通る」「年収の何割までなら通る」を公表している会社はありません。公表されているのは申込条件（年齢・収入の有無など）であって、通過の基準ではありません。

インターネット上に流通している「◯件以上は厳しい」という数字も、各社の公表値ではありません。数字の出どころが確認できないものを、自分の判断の土台に置かないことです。

自分で計算できる指標がひとつある

読者が自分で出せる指標が返済比率です。年間の返済額を年収で割った値で、貸す側が返済能力を測るときの考え方と方向は同じです。

返済比率はあくまで自己点検の道具であり、各社が公表している審査基準ではありません。

なお、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れはできません（総量規制。平成22年6月18日から実施）。3分の1と比べるのは、貸金業者1社ごとの残高ではなくすべての貸金業者からの借入れの合計です。年収に含まれるのは給与・年金・恩給・定期的に受領する不動産の賃貸収入（事業として行う場合を除く）・安定的と認められる年間の事業所得で、宝くじや競馬などの一時的な収入は含まれません。

おまとめ専用商品はこの原則の例外にあたるため、3分の1の線を超えた状態でも申し込む余地があります。ただし例外である以上、返済能力を超えると判断されれば減額も否決もあります。日本貸金業協会も「年収の3分の1以内であれば必ず借りられるというわけではありません」と明記しています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」、日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」（確認日 2026年8月6日）。銀行・信用金庫・信用組合・労働金庫からの借入れは貸金業法の総量規制の対象外です。

6. 信用情報に何が何年残るのか

信用情報機関は3つあり、加盟している事業者の顔ぶれが異なります。おまとめの申込では、申込先が加盟する機関の情報が照会されます。

• CIC／JICC … いずれも貸金業法にもとづく指定信用情報機関です。貸金業者は個人と貸付けの契約を締結しようとする場合、返済能力の調査にあたり指定信用情報機関が保有する信用情報を使わなければならないと定められています（貸金業法第13条第2項。極度方式貸付けに係る契約など一部は除かれます）。
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC） … 全国銀行協会が設置・運営する機関です。加盟資格は「銀行または法令によって銀行と同視される金融機関」「政府関係金融機関またはこれに準じるもの」「信用保証協会」「個人に関する与信業務を営む法人で、銀行等の推薦を受けたもの（クレジットカード会社、保証会社等）」と公表されています。

おまとめの申込先が消費者金融なら指定信用情報機関が、銀行なら保証会社を含めた照会先が見られます。どの機関を見られるかは申込先で変わりますが、3機関のあいだには提携による情報交流があり、一部の情報は機関をまたいで参照されます。「この機関には記録がないから大丈夫」という読み方は成り立ちません。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」、JICC「信用情報の内容と登録期間」、全国銀行個人信用情報センター「センターの概要」および同センター公式サイト「情報交流」、全国銀行協会「一部情報の登録終了および登録期間の短縮について」（2022年11月4日）（いずれも確認日 2026年8月6日）。JICCの登録期間は契約日2019年10月1日以降のものを記載しています。KSCの官報情報は2022年11月4日に10年から7年へ短縮されました。保有期間は各機関が定めるもので改定されることがあります。

全国銀行個人信用情報センターは「個人信用情報機関と提携して情報交流を実施しております」と公表しています。CICとJICCにも他機関との情報交流の仕組みがあります。3機関は独立して並んでいるのではなく、つながっていると見ておくほうが実態に近くなります。

表を見ると、3機関に共通しているのは「契約が終わってから5年」という長さです。延滞の記録だけが特別に長く残るわけではなく、契約情報そのものが5年残ります。一方で申込の記録は6か月と短く、ここは待てば消えます。第4章の②（短期間に複数社へ申し込んでいる）が「時間が要る」に分類されるのは、この6か月を指しています。

起算点を取り違えない

保有期間で読者がつまずくのは年数ではなく、どこから数えるかです。延滞の記録は「延滞が始まった日」からではなく、多くの場合「延滞が解消した日」や「契約が終了した日」から数えます。払わずに放置している間は、時計が動き出していません。先に延滞を解消することが、記録を減らす順序として先に来ます。

推測せず、開示して確かめる

落ちた理由は開示されませんが、自分の信用情報は開示できます。心当たりを想像で埋めるより、実物を1回取り寄せたほうが早く片が付きます。開示の手順と、記録が残っている状態での立て直し方はブラックリストの仕組みと信用回復と信用情報の仕組みと開示請求の手順で扱っています。

7. 必要書類と在籍確認

必要書類

おまとめの申込では、通常のカードローンより求められる書類が増えます。

• 本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカードなど
• 収入証明書類：源泉徴収票、給与明細、確定申告書など
• 他社の借入内容が分かる書類：各社の利用明細、返済予定表、残高が分かる画面など

3つ目が、おまとめ特有の書類です。まとめる対象を特定するために、どこから、いくら、どの条件で借りているかを示す資料を求められます。申込の前に各社のアプリや会員ページから残高照会をして、手元に揃えておいてください。

収入証明書類の提出が求められる金額の基準は、貸金業法第13条第3項に定められています。次のどちらかに当てはまる場合、貸金業者は収入証明書類の提出を受けなければなりません。

出典：貸金業法 第13条第3項第1号・第2号（e-Gov法令検索・確認日 2026年8月6日）。他社合算の100万円は「自社分＋他社分」の合計であって、他社分だけの額ではありません。おまとめは金額が大きくなりやすいため、実務上はこの基準に触れることがほとんどです。なお、すでに収入証明書類の提出を受けている場合は、あらためての提出は求められません。

書類の種類ごとの要件や、用意できないときの代替は収入証明書の提出条件と取得方法にまとめています。

在籍確認

在籍確認は、申告した勤務先で実際に働いているかを確かめる手続きです。原則として実施されます。

「原則電話による在籍確認なし」と案内している会社もあります。ここで読み違えやすいのは、この表現が意味するのは電話という手段を原則として使わないことであって、在籍確認そのものが無くなるわけではない、という点です。書類による確認に置き換わる場合がありますが、どの書類が使えるかは会社によって異なるため、申込時に確認してください。

電話がかかる場合の配慮を公式に明記している会社もあります。東京スター銀行はスターワン乗り換えローンについて「審査の過程で、一部のお客さまにはご勤務先へ在籍確認のお電話が必要となる場合がございます。その際には、先にお客さまのご同意をいただいてからご勤務先へお電話させていただきます（銀行名ではなく個人名でご連絡させていただくことも可能です）」と案内しています（確認日 2026年8月6日）。同意を取ってから電話する運用や、個人名でかける運用は、申込時に確認すれば使えることがあります。

職場に用件が伝わりにくくするために、申込時にできることがあります。

• 受電できる時間帯と、電話に出る部署名を申告する
• 会社名ではなく担当者の個人名でかけてもらえるかを確認する（明記している会社がある）
• 書類での代替が可能か、可能ならどの書類が使えるかを先に確認する

在籍確認の実務は在籍確認と会社連絡の基礎で詳しく扱っています。第4章の表で⑥を「直せる」に分類した理由がここにあります。申込前の一手間で防げるからです。

8. 属性別の可否一覧

可否は商品ごとに異なります。以下は制度上の考え方から整理した傾向であり、個別の可否を示すものではありません。

「難しい」「条件つき」は制度と一般的な申込条件から整理した傾向であり、特定の申込者の可否を判定するものではありません。商品条件の出典：アイフル「おまとめMAX・かりかえMAX」、オリックス銀行「おまとめローン」、東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」各公式サイト（確認日 2026年8月6日）。商品条件は改定されます。

9. 審査に落ちた後の3ステップ

落ちた直後にやることは、次の申込先を探すことではありません。申込を止めることです。

10. 通常のカードローン審査と何が違うのか

カードローン一般の審査の仕組みはカードローン審査の仕組みで扱っています。ここでは、おまとめの審査だけに現れる差分を並べます。

最後の行が、おまとめ特有の落とし穴です。通常のカードローンなら、希望額が減額されても枠として使えます。おまとめは、まとめる対象の全額に届かなければ、目的そのものが半分しか達成されません。希望額を大きくすれば通りにくくなり、小さくすればまとめきれない。この綱引きが、おまとめの審査を難しくしている実務上の理由です。

制度の側からの整理、まとめることで得になる条件と損になる条件はおまとめローンとは（借り換えの基礎）にあります。

11. それでも通らないなら、線引きを変える

おまとめが向いているのは、返済を続けられる人です。金利と管理を見直して、完済までの道筋を引き直す手段だからです。

判断の軸は一つです。利息がゼロになったとして、いまの収入で元本を返しきれるか。

• 返しきれる見通しが立つなら、おまとめや返済計画の見直しが手段として噛み合います。
• 利息をゼロにしても元本に届かないなら、手段そのものを変える段階にあります。

後者で検討することになるのが債務整理です。4つの手続きの中身、費用、信用情報への影響は債務整理とは（4手続きの比較と選び方）にまとめています。どこへ相談すればよいかの選び方は返済が苦しい時の立て直し手順と相談先を参照してください。

まとめ

おまとめの審査は、返済能力に加えて、貸金業法の例外貸付の要件を満たすかで決まります。要件は制度の説明にとどまらず、申込者ごとに判定されるため、実質的な審査条件として働きます。基準そのものは非公開ですが、自分の側で潰せる項目は先に潰せます。

今日のうちにできることを3つ挙げます。

1. 借入の棚卸しをする。各社の残高・金利・毎月の返済額を1枚に書き出し、合計を出す。年間の返済額を年収で割って返済比率を確認する。第2章の3層のうち、第3層はこれで自分でも見えるようになります。
2. 信用情報を開示する。心当たりを想像で埋めるより、実物を取り寄せたほうが早く片が付きます。延滞の記録の有無と、申込情報がいくつ並んでいるかを確認してください。
3. 今すぐ直せる項目を片づける。書類を揃える。在籍確認の段取りを決める。申告する数字を書類と一致させる。第4章の表で「直せる」に分類した2項目は、申込前の一手間で消せます。

そのうえで、利息がゼロでも元本を返しきれない状態だと分かったなら、まとめる方向ではなく相談する方向へ切り替えてください。判断を先送りするほど、選べる手段は減ります。