カードローンの返済が苦しいときの相談先｜無料の範囲と準備

支払日の相談と、借金全体の相談は同時に進められる

今ある契約の支払日・支払額については、カードや会員画面にある契約中の人向け窓口へ連絡します。新規申込用の窓口と間違えないようにしましょう。借入先に連絡しながら、第三者の窓口に家計や今後の返済を相談して構いません。

まず、次の返済日と金額、難しくなった事情、今払える額、次の入金予定を分かる範囲で伝えます。返せる日を約束できないなら、「未定です」と伝えてください。

入金予定がない場合は、最後を「次の収入はまだ決まっていません。今後どう相談を進めればよいか教えてください」に変えられます。無理に返済日を決める必要はありません。

連絡しただけで、返済期日が延びたり、請求や遅延損害金が止まったりするわけではありません。どこまで変更が認められたかは、契約先の回答を確認します。たとえばアイフルの返済時の注意点では、支払期日の延長をしても遅延損害金が発生し、口座振替が止まらない場合があると案内されています。実際の取扱いは自分の契約先で確認してください。

返済相談はどこにする？困っていることから窓口を選ぶ

銀行の借入れ、消費者金融やキャッシング、生活費、法律上の手続きでは、相談したい内容が少しずつ違います。下の案内は窓口の優劣をつけるものではありません。「自分の相談を受けられるか」を最初に確かめるための入口です。借入れが1社だけでも、返済が苦しければ相談先を探せます。

掲載している0570番号は通話料がかかります。「相談無料」は電話代まで無料という意味ではありません。受付時間と、予約後の面談時間も別です。臨時休業や電話がつながらない場合の案内は、各公式ページで確認できます。

ほかにも財務局、自治体、弁護士会、司法書士会などの相談先があります。近くの窓口を探すときは、金融庁の多重債務相談窓口一覧を利用できます。相談料や予約の要否は、それぞれの窓口で確認してください。

相談前のメモは、分かるところだけでよい

最初の電話から、すべてを正確に説明しようとしなくても大丈夫です。明細や会員画面が手元にあれば見ながら話し、分からない項目は「不明」と伝えます。面談や正式な依頼に必要な資料は、予約時に確かめましょう。

相談したいこと：
次の返済日・返済額：
期限のある通知・書類：あり／なし（期限：　）
生活費を残して今払える金額：
次の入金日・金額：予定あり／未定
借入先・残高：分かる範囲で
家賃・食費など、いま困っている支払い：
連絡を受けられる時間・方法の希望：
相談後にすること・次の期限：

コピーしたメモは、自分のメモアプリや紙で使えます。資料をそろえるために、差し迫った支払いの連絡を後回しにしないでください。

第三者の窓口には、何を相談したいかから話す

失職などで返せる日が分からないときは、その事情も伝えます。借入先への連絡、家計の支援、法律相談など、どこを並行して進めるかを尋ねられます。複数の借入れを一覧にする方法は、多重債務の残高・返済額・家計の整理で確認できます。

相談が終わったら、決まったことと確認待ちを分ける

窓口を紹介してもらった段階、面談を予約した段階、契約先と支払方法を取り決めた段階では、次にすることが違います。電話を切る前に、分からない点を聞き直してメモを残しましょう。

面談の予約日より、返済日が先に来る場合

「面談は来月ですが、次の返済は来週です」と受付窓口に伝え、先に電話で相談できる範囲や、ほかに利用できる窓口を尋ねます。借入先にも返済日の前に相談してください。予約が取れたこと自体で、支払期限が変わるわけではありません。

毎月払っても苦しいなら、返済額だけで判断しない

毎月払う額には利息が含まれることがあり、支払額のすべてが残高を減らすわけではありません。明細で元金と利息の内訳を見て、生活費を残して返済を続けられるかを相談に持ち込みます。

余裕のある月に追加返済を考える場合も、生活費とすべての借入先への必要な返済額を確認してからです。一部の高金利の借入れを優先して、ほかの返済に穴があくようなら、先に全体の支払いを相談してください。

毎月の支払額から期間を見たい場合は返済シミュレーター、元金の減り方は返済方式の違いへ。計算上の完済予定が出ても、毎月不足が出るなら、新たに借りて埋め続ける前に相談する場面です。

相談すると、必ず債務整理や家族への連絡になる？

相談しただけで、直ちに特定の手続きを選ぶわけではありません。まず借入れと生活の状況を伝え、返済を続けられる見込みや、利用できる方法を確認します。何社以上、いくら以上ならこの手続き、と自分だけで決める必要はありません。

返済のための借入れが続く、収入が戻る見込みが立たない、生活費を削っても支払えない場合は、その事情を法律相談でも伝えてください。方法ごとの違いを先に知りたい場合は債務整理の選択肢と注意点へ。

家族に知られたくない事情も、最初に伝える

JCCOは相談の秘密を守ると案内していますが、家計を立て直す過程で家族の協力が必要になる場合も示しています。「絶対に家族に知られない」と一律には言えません。電話や郵便の宛先、折り返しの時間を含め、希望に対応できるかを確認してください。

家族の代わりに相談したいときも、一般的な情報を聞くことと、本人の面接や正式な依頼を代わることは別です。法テラスの情報案内などを入口に、本人の同席や委任が必要になる段階を尋ねられます。

まず一つ、利用できそうな窓口に「こちらで相談できますか」と聞くところから始められます。分からない項目を埋めることも、相談の中で手伝ってもらいましょう。