カードローン返済が苦しい時の対処法

最終更新日：2026年3月18日

【重要】すべての借入には返済義務が生じます。返済が困難な場合は、一人で悩まず早期に専門機関へご相談ください。相談は無料で、秘密は厳守されます。

ヒナコ

返済が苦しくて、毎月の支払いが精一杯なんです……。どこに相談すればいいのか分からなくて、一人で抱え込んでしまっています。

トシ

まず伝えたいのは、返済に苦しんでいるのはあなただけではないということだ。金融庁の統計でも、多重債務の相談件数は年間数万件に上る。そして、日本には無料で相談できる公的窓口がしっかり整備されている。一人で抱え込む必要は全くない。

ヒナコ

無料で相談できるんですか？ 弁護士に相談するお金すらない状態なのですが……。

トシ

法テラス（日本司法支援センター）は国が設立した機関で、収入が一定以下であれば弁護士費用の立替制度がある。相談も無料だ。このページでは、具体的な対処STEPと相談先を整理している。焦らず、一つずつ確認してくれ。

まず「新たな借入」を止める

返済が苦しい時に「別の業者から借りて返す」という行動は、一時的に問題を先送りしているだけで、根本的な解決にはならない。これは「自転車操業」と呼ばれる状態で、借入先が増えるごとに利息の総額が膨らみ、返済がさらに困難になる構造的な問題を抱えている。

貸金業法では「総量規制」として、貸金業者からの借入総額を年収の3分の1までに制限している。これは多重債務を防ぐための制度だが、すでに上限に近い借入がある場合、新たな借入の審査は通らない。この段階で重要なのは、新たな借入先を探すことではなく、現在の状況を整理して適切な対処に進むことだ。

具体的な対処STEPと公的相談窓口

返済が苦しいと感じた時点で、以下の3つのSTEPを順番に実行することが重要だ。焦る必要はない。一つずつ確実に進めてほしい。

債務整理の概要（3つの方法）

返済が困難な状況を法的に解決するための制度として、主に3つの方法がある。それぞれの特徴を概要として紹介するが、どの方法が適切かは個々の状況によって大きく異なる。以下はあくまで一般的な概要であり、具体的な判断は必ず弁護士や司法書士などの専門家に相談した上で行うことが重要だ。

※上記は一般的な概要です。実際の適用条件や効果は個々の状況により異なります。特定の手続きを推奨するものではありません。

闇金・個人間融資の危険性

返済に困窮した状態で最も注意すべきは、違法な貸付業者（いわゆる闇金）やSNS上の個人間融資に手を出すことだ。正規の貸金業者と違法業者の違いを正確に理解することが、自分自身を守る第一歩となる。

「審査なし」「ブラックOK」といった文言は、正規の貸金業者が使うことは法律上ありえない。貸金業法では融資の際に返済能力の調査が義務付けられているためだ。こうした表現を見かけた場合、それは違法業者であると判断してよい。