キャッシング枠とカードローンはどっち？費用と返済日で選ぶ

比べる前に、会員画面と契約条件で5つ確認する

広告の最低金利と、手持ちのカードの金利を並べても、自分が払う額の比較にはなりません。利用中なら会員画面や明細、申込前なら商品概要・貸付条件を見て、次の項目をそろえます。

設定済みの枠があっても、いつでも使えるとは限りません。利用状況の見直しで制限されることもあるため、借入直前の表示を確認します。たとえば楽天カードのキャッシング案内にも、途上与信によってサービスを利用できなくなる場合があると記載されています。

買い物の残高があると、キャッシングに使える額も変わる

キャッシング枠が総利用枠の内側にあるカードでは、買い物の未払分も残りの枠に影響します。たとえば総枠50万円、キャッシング枠20万円でも、買い物の未払分が40万円、借入残高が0円なら、総枠の残りは10万円です。キャッシング枠20万円が丸ごと残っていると考えないようにします。

総枠を共有する仕組みの例です。楽天カード会員規約の利用可能枠・利用可能額を確認しています。実際の枠の関係や利用制限はカードごとに異なるため、利用限度額と利用可能額の確認方法も参考にしてください。

10万円を借りる例：金利が低くても費用は逆転する

借入額が同じでも、金利・借りる日数・手数料が変われば支払う費用が変わります。まずは30日後に一度で返す例で見てみましょう。

以下は商品を選ぶための仮定例です。元金10万円が30日間変わらず、最終日に一括返済するものとし、無利息は使いません。利息は「元金×年率×日数÷365」、利息合計の1円未満を切り捨てます。実際は契約の支払日・毎月の返済・端数処理に従います。

220円×2回は比較用の仮定で、全カードローンにかかる料金ではありません。実際の手数料は商品・ATM・取引額・方法で異なります。口座への振込借入が無料でも、その後に預金から現金を出す手数料は別に確認します。詳しくはATMの借入・返済手数料の見方へ。

「翌月一括」と「30日後に返す」は同じではない

キャッシングの一括払いにも、通常は利息がかかります。借りた日が締め日の前か後かによって、返済までの日数も変わります。翌月という言葉だけで30日分の利息を計算すると、見積りがずれることがあります。

一例として、JCBの貸付条件では、通常のキャッシング1回払いの返済期間を23〜56日（暦による）と案内しています。利息の日数は利用日の翌日から支払日までです。自分のカードの明細・支払予定日を確認してください。

給料日に返したい場合は、給料日までの日数だけで計算せず、実際に繰上返済できるか、申込みや振込みが必要か、その日の利息込みでいくら払うかを確認します。借入先の早期返済の手順は、キャッシングの借り方・利息・返済の確認手順から確認できます。

無利息を使えるなら、開始日と終了日も比較する

無利息の対象になると、短期でもカードローンの方が費用を抑えられる場合があります。ただし、「30日間」という長さだけで選ばず、いつから数えるか、借りる日に何日残っているかを見ます。

開始日を比べる例で、おすすめ順位や全商品の一覧ではありません。条件は本ページの最終更新日時点の公式案内によります。手数料は利息と別にかかる場合があり、無利息期間中でも到来した返済期日の支払いが必要です。

たとえば「契約日の翌日から30日間」の契約で、契約から20日たって借りるなら、その借入れから30日間無料になるわけではありません。終了後に残高があれば、通常の金利で利息が発生します。

比較するときは、まず適用条件を満たしていることを確かめ、次に終了日と自分の返済予定日を照合します。日付の数え方は無利息期間の開始日・終了日と返済日の確認にまとめています。

返済が長引くときは、毎月の支払額と完済までを比べ直す

一括で返せる予定が変わったら、30日分の費用比較から離れて、毎月いくら払い、いつ完済し、合計いくら返すかを確認します。最低返済額だけなら払えても、返済期間が長くなる場合があります。

元金を毎月返済していく場合は、「最初の借入額×金利×1年」だけでは利息総額を求められません。「毎月1万円」も、元金1万円に利息を加えて払う方式か、利息を含む1万円かで残高の減り方が違います。

1. 生活費と他の支払いを先に引く。その後に残る金額から、無理なく毎月返せる額を考えます。
2. 二つの借り方の返済予定を出す。同じ借入額・追加借入れなしの条件で、契約先のシミュレーションから返済額・回数・利息・手数料を確認します。
3. 月額が下がっても、総額が増えていないか見る。期間を延ばしただけなら、低金利になっても費用が減るとは限りません。

まず概算をつかむなら毎月の返済額から完済期間と利息を計算するシミュレーターを使えます。毎月同額を返す簡易計算で、実際の返済日・無利息・手数料は再現しません。利用中なら現在の残高と適用金利を使い、契約先の返済予定も確認してください。

すでにキャッシング残高がある場合

借り換え後に空いたキャッシング枠をまた使うと、借入れが増えてしまいます。必要がなくなった枠は減額などを相談できますが、後から戻す際には審査が必要になることがあります。

両方使う場合も、借入残高と返済の合計で考える

クレジットカードのキャッシングと、消費者金融など貸金業者のカードローンは、総量規制の対象となる残高を合算します。貸金業者による個人向け貸付けは、原則として年収の3分の1を超える借入れができません。枠を別々に持っていても、その枠いっぱいまで借りられるという意味ではありません。

銀行カードローンは貸金業法の総量規制の対象外ですが、審査があり、返済能力を超えて使ってよいわけではありません。除外・例外を含む制度は総量規制の対象と借入残高の数え方で確認できます。根拠：金融庁「貸金業法Q&A」。

借りる前に最後に確認したいのは、商品名よりも、今使える額・自分の金利・実際の返済日・利息と手数料・返済後に残る生活費です。これがそろってから、手持ちの枠を使うか、別の契約を比べるかを決められます。