クレカ積立おすすめ比較｜月5万円・10万円のポイントと条件

月3万・5万・10万円で、いくらポイントが付く？

まずは年会費無料で利用できる一般カードを中心に比べます。表の数字は条件を満たした場合の1か月分です。カードを積立専用にする人は、直下の「積立以外の条件」も一緒に確認してください。

円相当は比較用です。グローバルポイントは1ポイント＝5円分の商品、J-POINTは1ポイント＝1円分の商品への交換時で計算。他は1ポイント＝1円として利用する場合です。交換先によって価値は変わり、現金での受取額を示すものではありません。三菱UFJカードの月5万円は55ポイント＝275円相当で、275ポイントではありません。楽天は代行手数料が年0.4%（税込）未満の投信を想定。金額・銘柄数による端数処理で実付与が変わるため、表の3例以外へ単純比例させないでください。

三菱UFJは券面左下に「LC」とある旧一般カードを無料カード比較から除外。マネックスカードは2026年10月27日引落分から年会費永年無料となり、それまでは初年度無料・翌年以降550円、年1回の利用（積立を含む）で無料です。一般dカードは2027年1月から、2年目以降で前年に利用がない場合の年会費1,650円が設定され、初回請求は2028年2月です。dカードの改定告知で利用判定を確認できます。

月10万円では、1.1%が全額に付くとは限らない

一般dカードの月10万円は、5万円までの550ポイント、次の2万円の120ポイント、残り3万円の60ポイントを足して730ポイントです。全体では0.73%になります。月5万円なら550ポイント、月10万円なら1,100ポイント、という計算にはなりません。公式の計算方法

マネックスカードは2026年10月から「請求額」で選び直す

2026年9月買付分までは、積立以外のショッピング金額を問わず従来の段階率です。10月買付分（11月ポイント還元分）からは、買付月に請求される対象ショッピング金額で率が変わります。10月中に買い物をした額、その月の積立額、カード請求の総額を、そのまま判定に使うわけではありません。

積立・年会費・キャッシング・各種手数料などは対象請求に入りません。例えば積立を月5万円続けても、対象ショッピングの請求が5万円から0円へ減ると、積立ポイントも550から0へ変わります。この改定はマネックスカードの話で、一般dカードへ同じ条件が追加されるわけではありません。

中間条件では、積立5万円まで0.55%、5万超〜7万円の部分0.3%、7万超〜10万円の部分0.1%。最高条件では順に1.1%・0.6%・0.2%です。マネックス証券の改定内容・請求額の定義

今使っているカードから、候補を絞る

マネックス証券：一般dカードとマネックスカードを分けて考える

カードを積立専用にしたい人は、一般dカードの条件が比較しやすいでしょう。月5万円までの1.1%と、その先の段階率はNISAでも課税口座でも同じです。一方、マネックスカードを日常の支払いにも使う人は、上の10月改定表で対象請求額を確認します。

dカード GOLD・GOLD Uの月10万円まで一律1.1%はNISA口座の条件です。課税口座では一般dカードと同じ段階率になります。dカードPLATINUMは買い物額・入会時期で率が変わり、2027年1月買付分から無条件の優遇期間も変わるため、初年度の最大率を12か月続く前提で選ばないでください。マネックスはJCB積立にも対応しています。

選びたい投信が対象か、カードの年会費・変更手順と合わせて確認しましょう。投資信託は値下がりすることがあります。

マネックス証券

PayPay・三菱UFJ eスマート・JCBを使う場合

• PayPay証券：PayPayミニアプリでクレジットを登録し、クレジットつみたてを使うと通常0.7%、月700ポイントが上限です。一般とゴールドでこの積立率は同じです。公式の利用方法
• 三菱UFJ eスマート証券：三菱UFJカードの通常0.55%相当と、au PAYカードの通常0.5%は別サービス。上位カードや銀行条件の上乗せを含めず比べています。三菱UFJカードの条件 ／ au PAYカードの条件
• 松井・SBI・マネックスのJCB：JCB発行の対象オリジナルシリーズを使います。「JCBブランドが付いたカード」すべてが対象ではありません。一般カードは月5万円以上の対象ショッピングで最大0.5%、プレミアムは同5万円以上で最大1%、未満でも最大0.5%（1ポイント＝1円分に交換時）。SBIではJCB仲介口座へのコース変更が必要です。対象カード・証券会社・複数社利用時の上限

年会費を払うなら「無料カードとの差」で考える

有料カードのポイントだけで年会費を上回っても、無料カードを続けた方が手元に残る額が多いことがあります。比較したいのは、増えるポイントの円相当額 − 増える年会費です。

代行手数料年0.4%（税込）未満の同じ投信、同じ条件で12回積立、1ポイント＝1円、税込年会費で試算。月5万円のゴールドは4,500ポイント−2,200円＝2,300円相当です。将来の付与や運用益を約束するものではなく、普段の買い物・旅行特典・入会特典は含めていません。年会費の公式案内

月10万円でも、積立だけで増える額は年800円です。積立のために新しく作る人はこの差で判断できます。すでに他の用途のためにゴールドを保有し、今後も同じ年会費を払う人は、積立先の選択で追加の会費が生じるかを分けて考えましょう。

三井住友ゴールド（NL）は、会費無料化後の条件も見る

通常年会費は5,500円、年間100万円の対象利用で翌年以降は永年無料です。通常積立1%を満たすゴールドと0.5%の一般NLを比較すると、月10万円×12回の追加ポイントは6,000円相当。年会費5,500円を新たに払う年の差は＋500円です。すでに会費無料で、前年100万円の利用条件も満たす年なら、差は＋6,000円相当になります。

これはそれぞれの率が同条件で12回適用された比較用の換算です。カード入会から初回積立までの期間や利用判定期間により、初年度の実受取額とは異なります。積立は100万円利用の集計対象外。年会費の条件と一般NLの積立条件を分けて確認してください。

カードを日常の支払いに使った場合まで比べたい人は、普段の買い物でのポイント還元率比較へ。積立分と買い物分を足す前に、それぞれの対象外利用を確かめましょう。

積立設定は、買付月と初回注文まで確認する

クレカ積立は、投資信託の定期購入代金を対象のクレジットカードで決済する仕組みです。今回比較したサービスは、1証券会社で月10万円が上限。NISAでも使えますが、NISAの残り枠とカード決済上限は別に確認します。制度全体は新NISAの仕組みと投資枠へ。

1. 積み立てる投信と口座区分を決める。欲しい銘柄がNISAの希望枠で買えるか、信託報酬などの費用を確認。カードの還元率だけで投信を変更しない。
2. 本人名義の対象カードを登録する。家族カードや同じ国際ブランドの別カードを対象だと思い込まない。カードを替える場合は口座コースや登録の切替も確認する。
3. 締切と「何月の買付から変わるか」を確認する。積立を設定した翌日に買い付けられるとは限らない。買い物条件の判定月・カード引落月も別に確認する。
4. 初回の注文履歴を確認する。買付がなければ、カードの利用可能額・有効期限・登録状況と証券会社のお知らせを見る。旧設定と新設定を両方残していないかも確認する。
5. ポイント付与予定月に明細を見る。買付が成功してもポイントは後日です。付いていなければ、対象ショッピングの集計・券種・口座区分・付与日を公式の明細やルールに戻って確認します。

すでにNISAを使っている人は、ポイント差のために保有資産を売る前に、NISAの金融機関変更の手順と保有資産の扱いを確認してください。新しい口座を選ぶ段階なら、NISA口座全体の比較も判断材料になります。

クレカ積立・ポイント投資・保有ポイントは別の仕組み

• クレカ積立：カードで投信を定期購入し、決済条件に応じてポイントを受け取る。
• ポイント投資：すでに持っているポイントを買付代金に使う。使えるポイント・商品・注文方法は会社ごとに異なる。
• 投信の保有ポイント：持っている投信の銘柄・残高などに応じて受け取る。クレカ積立の率とは別の制度。

長く保有したときのポイントまで比べたい人は、投資信託の証券会社・保有ポイント比較へ。貯めるポイントの使い道から選ぶなら、ポイント経済圏の比較が役立ちます。口座開設だけでもらえる一時的な特典は、証券口座のキャンペーン比較で分けて扱っています。

楽天ペイ残高（楽天キャッシュ）による積立は、楽天カード決済とは別の支払い方法です。本ページの月10万円のクレカ比較に、残高決済の枠や特典を合算していません。詳細は楽天証券の積立方法へ。

続けられる条件のカードを選ぶ

まず積立以外の支払いを増やさず、受け取れるポイントを確認する。そのうえで、今の口座とカードを使い続ける手間、有料カードへ替えたときの差額を比べる。この順なら、最大還元率だけでは見えない自分の条件で選べます。

月5万円を10万円へ増やすとき、普段のカードを替えるとき、還元条件が改定されるときは、同じ金額の比較表へ戻って確認してください。