学生・新社会人のクレジットカードおすすめ5選【2026年】初めての1枚
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学生でも新社会人でも、クレジットカードには申し込めます。決め手になるのは年齢よりも、在学中や入社直後の状況でも入会条件を満たせるか、そして卒業や就職で条件が変わらないかの2点です。
結論
1枚目は「今の自分が申し込めるか」と「卒業後も続くか」で絞れます
還元率の高さから入ると、卒業や就職のたびに選び直すことになります。先に見るのは、入会条件・年会費・卒業後の扱いの3つです。次の3ルートのうち、自分の状況に近いものが手がかりになります。
① 卒業後もそのまま使い続けたい
年齢の条件は入会時だけで、40歳以降も年会費無料が続くJCB CARD W。基本の還元率は1.0％相当で、社会人になって決済額が増えても条件は変わりません。
② 在学中の日常決済を軽くしたい
対象のコンビニ・飲食店のスマホのタッチ決済で還元が上がる三井住友カード（NL）。25歳以下ならサブスクや携帯料金の還元も上乗せされます。
※還元率をいちばんの決め手にしたい場合はポイント高還元カードの比較、今日中に使えるカードが必要な場合は即日発行カードの比較で扱っています。
申込前の注意：どのカードにも所定の審査があり、発行が約束されるものではありません。申込画面では、支払方法が1回払いになっているか、自動でリボ払いになるコースへの登録がないか、キャッシング枠が0円かの3点を必ず確認してください。
ヒナコ
大学生で、収入はアルバイト代だけなんです。それでもクレジットカードって作れるんでしょうか。あと、19歳だと親の同意も要りますか？
トシ
申し込むこと自体はできる。各社が公表している入会条件を読むと、学生を対象に含めているカードがあり、本人の収入額を条件に挙げていないものもある。同意については、2022年4月の民法改正で成年年齢が18歳になったから、18歳・19歳でも親権者の同意なしで契約ができる。
ただし「条件を満たす」ことと「審査に通る」ことは別だ。審査の基準はどの会社も公表していないし、発行が約束されるものでもない。まずは自分がどの立場に当てはまるのかを、下の図で確かめよう。
今の自分はどこに当てはまるか
同じ「学生・新社会人」でも、申し込める先と申込時の書き方は立場によって変わります。まず自分の位置を確かめてください。
高校生＝JCB・三井住友カード・エポスカードはいずれも高校生を対象から除いています。学生専用ライフカードは進学予定で満18歳以上であれば卒業される年の1月以降に申し込め、楽天カード アカデミーはカード紹介ページで対象の学校種別に高校を挙げています（いずれも18歳未満は申し込めません）。／
18歳・19歳で在学中＝民法改正により親権者の同意なしで契約ができます。学生専用カードも申込対象です。／
20歳以上で在学中＝5枚すべてが対象です。学生専用の2枚は在学中しか申し込めないため、順序としては先に検討する価値があります。／
卒業済み・新社会人＝学生専用の2枚は対象外になります。勤続年数が短いことは入会条件に反しません。
学生・新社会人向け5枚の比較表
| カード | 入会条件 | 年会費／基本還元率 | 卒業・就職後 |
|---|
| JCB CARD W | 18歳以上39歳以下（高校生を除く。学生可） | 永年無料／1.0％相当 | 条件は変わらない |
| 三井住友カード（NL） | 満18歳以上（高校生を除く） | 永年無料／0.5％ | 25歳以下の上乗せは26歳の誕生月まで |
| 学生専用ライフカード | 満18歳以上満25歳以下で在学中 | 無料／公式のカードページに単一の率の記載なし | 年会費無料タイプへ自動で切替 |
| 楽天カード アカデミー | 満18歳以上28歳以下の学生 | 永年無料／1.0％ | 楽天カードへ自動で切替 |
| エポスカード | 満18歳以上（高校生を除く） | 永年無料／0.5％ | 条件は変わらない |
※各社公式サイトで2026年7月31日に確認した内容です。還元率は交換先・利用先・事前登録などの条件で変わります。入会条件を満たすことと審査に通ることは別で、各社は審査基準を公表していません。
この5枚の選定基準（読者公開）
- 調査対象範囲：国内発行のクレジットカードのうち、年会費が永年無料または在学中無料で、学生または29歳以下が申し込めることを公式サイトで明示しているもの。
- 主な除外条件：年会費が有料の一般カード、招待制カード、法人カード、デポジット型、リボ払い専用カード、特定の店舗だけを対象にした提携カード。
- 評価軸と優先順位の概要：①年会費が無条件で無料か ②在学中・入社直後の状況でも入会条件を満たせるか ③卒業・就職で条件が変わらないか ④日常の使い勝手（還元・優待・付帯保険・発行スピード）。
- 基準日：2026年7月31日。
- 広告・報酬について：広告掲載の有無や報酬は順位に反映していません。評価方針の詳細はランキング選定基準をご覧ください。
学生・新社会人におすすめのクレジットカード5選
1位
卒業後もそのまま続く
JCB CARD W
年齢の条件は入会時だけ。学生時代に作れば、40歳以降も同じ条件のまま使い続けられる1枚。
永年無料（40歳以降も無料のまま継続）
入会条件
18歳以上39歳以下で本人または配偶者に安定継続収入のある方／高校生を除く18歳以上39歳以下で学生の方（一部、申し込みできない学校あり）
基本還元率
200円（税込）ごとに2ポイント＝1.0％相当
ポイント
J-POINT（2026年1月13日開始・1ポイント最大1円相当）
優待の例
Amazonは事前のポイントアップ登録で還元率最大2％／スターバックスは最大10.5％（事前登録が必要・オンライン入金やモバイルオーダーが対象）
海外旅行保険
最高2,000万円（利用付帯。日本出国前に公共交通乗用具または募集型企画旅行の料金を決済した場合）
国際ブランド
JCB
発行
モバ即なら最短5分でアプリに番号発行（即時判定の受付は9:00〜20:00）
※2026年7月31日にJCB公式サイトで確認。
なぜ1位か（評価根拠）
評価軸の①年会費と③卒業後の継続性を同時に満たす点が決め手です。年齢の条件は「入会時に39歳以下」であって、入会後に40歳を迎えても年会費無料のまま継続できると公式に明記されています。学生時代に作った条件が社会人になっても変わらないカードは、5枚の中でこの1枚とエポスカードだけです。
加えて基本還元率が1.0％相当で、特定の店に寄らない使い方でも取りこぼしが少なくなります。2026年1月13日にポイントがJ-POINTへ移り、200円ごとの付与になったため、少額決済の切り捨ても以前より減りました。
長所
- 年会費が永年無料で、40歳以降も無料のまま継続できると公式に明記されている
- 基本還元率1.0％相当。使う店を選ばずに貯まる
- 学生も入会条件に含まれ、本人の収入額が条件として掲げられていない
注意点（あえて挙げるデメリット）
- Amazonの最大2％、スターバックスの最大10.5％はいずれも事前のポイントアップ登録が前提です。スターバックスは店舗での利用分・入金分が対象外で、オンライン入金・オートチャージ・eGift・モバイルオーダーが対象になります
- 国際ブランドがJCBのみ。海外では使える店が限られる地域があります（国際ブランドの違いと選び方）
- 入会条件に「一部、申し込みできない学校があります」という但し書きがあります
- 2026年10月1日からリボ払い・分割払いの手数料が実質年率18.00％へ改定されると公表されています
こんな人に向きます：39歳以下で、卒業や転職のたびにカードを選び直したくない方。特定のコンビニやチェーン店に偏らない使い方をする方。
申込前の注意：所定の審査があり、発行が約束されるものではありません。申込画面で支払方法が1回払いになっているか、キャッシング枠が0円かを確認してください。
2位
在学中の日常決済に効く
三井住友カード（NL）
対象のコンビニ・飲食店のスマホのタッチ決済で還元が上がる。25歳以下ならサブスクと携帯料金にも上乗せ。
年会費
永年無料
入会条件
満18歳以上の方（高校生は除く）
基本還元率
200円（税込）につき1ポイント＝0.5％
対象店の還元
対象のコンビニ・飲食店で通常分0.5％に加えて＋6.5％＝最大7％（スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済が条件）
25歳以下の上乗せ
リワードアップ U25＝対象サブスク最大＋9.5％／携帯料金最大＋1.5％／PayPay支払い最大＋0.5％（エントリー不要）
海外旅行保険
最高2,000万円（利用付帯）
国際ブランド
Visa／Mastercard
発行
24時間受付・最短10秒でカード番号を発行（2023年10月18日から）
※2026年7月31日に三井住友カード公式サイトおよび同社ニュースリリースで確認。
なぜ2位か（評価根拠）
評価軸④の使い勝手が5枚の中で最も高く、②の入会条件も満18歳以上とシンプルです。順位を1位にしなかったのは③の継続性で、25歳以下向けの上乗せ「リワードアップ U25」の対象が26歳になる誕生月までの利用分に限られるためです。かつての「学生ポイント」から対象が25歳以下全員へ広がった一方で、在学・卒業ではなく年齢で切れる設計になっています。
発行の速さも学生には実用的です。2023年10月18日から24時間受付・最短10秒でのカード番号発行に変わり、以前の「9:00〜19:30のみ」という制限はなくなりました。発行経路の詳しい比較は即日発行クレジットカードの比較にまとめています。
長所
- 対象のコンビニ・飲食店で還元が最大7％まで上がる。在学中の食費の比重が大きい人ほど効きます
- 25歳以下ならサブスクや携帯料金の還元が上乗せされ、エントリーの手間もかかりません
- 24時間受付・最短10秒でカード番号が発行され、ネット決済ならすぐ使えます
- Visa／Mastercardから選べ、海外で使える店の幅が広い
注意点（あえて挙げるデメリット）
- 基本還元率は0.5％です。対象店以外での利用が中心なら、還元面では1位のカードに劣ります
- 対象店の上乗せは「スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済」が条件で、カード現物のタッチ決済・iD・カードの差し込み・磁気取引は対象外です。原則1万円を超えるとカードを挿す支払いになる場合があり、その分は加算の対象になりません
- 25歳以下の上乗せは26歳になる誕生月までの利用分で終わります。上乗せの上限は毎月合計で1カードあたり30,000ポイントです
- 即時発行は毎週月曜1:00〜7:45が対象外です。19:31〜翌8:59に申し込んだ場合、承認後の利用枠はショッピング5万円・1回払いのみになります
- 2026年3月31日にリボ払い手数料が実質年率15.0％から18.0％へ改定されています
こんな人に向きます：対象のコンビニ・飲食店をよく使い、支払いはスマホで済ませる方。25歳以下でサブスクや携帯料金をカード払いにしている方。
申込前の注意：所定の審査があり、発行が約束されるものではありません。対象店の還元にはスマホのタッチ決済という条件があります。申込時にリボ払いのコースへの登録がないかを確認してください。
3位
在学中しか申し込めない
学生専用ライフカード
海外利用総額の4％がキャッシュバック。卒業しても年会費無料タイプへ自動で切り替わる学生専用カード。
年会費
無料
入会条件
満18歳以上満25歳以下で、大学・大学院・短期大学・専門学校に現在在学中の方
高校生の扱い
進学予定で満18歳以上なら、卒業される年の1月以降に申込可
申込の期限
オンライン申込は卒業予定年月の1か月前の月末まで
在学中の特典
海外ご利用総額の4％をキャッシュバック（年間最大100,000円・事前エントリーが必要）
ポイント
入会初年度1.5倍／お誕生月3倍
国際ブランド
VISA／Mastercard／JCB
卒業後
年会費無料タイプへ自動で切替。ポイントなどの契約情報は引き継がれる
※2026年7月31日にライフカード公式サイトで確認。海外旅行傷害保険の有無・補償額は公式のカードページで確認できなかったため、必要な方は申込前に公式サイトでご確認ください。
なぜ3位か（評価根拠）
評価軸②の「在学中でも入会条件を満たせるか」は5枚中で最も明快です。学生であることが入会条件そのもので、進学予定の高校3年生にも申込の道が開かれています。年会費も無料で、卒業後は年会費無料タイプへ自動で切り替わると公式に案内されています。
3位としたのは評価軸③で差がつくためです。海外利用総額4％のキャッシュバックという最大の特典は在学中限定で、卒業とともに終わります。留学や海外旅行の予定がある在学中の期間に価値が集中するカードだと理解して選ぶことになります。
長所
- 海外利用総額の4％がキャッシュバックされる（年間最大100,000円・事前エントリーが必要）。留学や語学研修の支払いをまとめる用途に向きます
- 入会条件が「在学中の学生」であることそのもので、本人の収入額が条件に挙げられていません
- 進学予定で満18歳以上の高校生も、卒業される年の1月以降なら申し込めます
- 卒業後は年会費無料タイプへ自動で切り替わり、契約情報も引き継がれます
注意点（あえて挙げるデメリット）
- 海外4％キャッシュバックは在学中の特典で、卒業後は終わります
- キャッシュバックには事前エントリーが必要です。エントリーを忘れると対象になりません
- オンライン申込は卒業予定年月の1か月前の月末までという期限があります
- 原則として他のライフカードとの重複発行はできません
- 基本還元率について公式のカードページに単一の数値の記載がなく、交換先によって実質的な価値が変わります
こんな人に向きます：在学中に留学・語学研修・海外旅行の予定がある方。高校3年生で進学が決まっており、入学前にカードを用意しておきたい方。
申込前の注意：所定の審査があり、発行が約束されるものではありません。海外4％キャッシュバックは事前エントリーが条件で、在学中限定の特典です。
4位
利用可能枠が学生向けに設計
楽天カード アカデミー
利用可能枠は最高30万円。楽天学割が自動で付き、卒業後は楽天カードへ自動で切り替わる。
年会費
永年無料（新規発行手数料も無料）
入会条件
満18歳以上28歳以下の学生（18歳未満・海外在住の方は申込不可）
基本還元率
100円につき1ポイント＝1.0％
利用可能枠
最高30万円（通常の楽天カードは最高100万円）
学生向け特典
楽天学割が自動付帯（満18歳以上25歳以下）／楽天ブックスは毎週水曜日エントリーでポイント5倍／楽天トラベルの高速バス予約はいつでもポイント3倍
キャッシング
利用不可（特約による）
家族カード
申込不可
卒業後
卒業年の6月に有効期限を更新した楽天カードが送られ、楽天カードへ自動で切替
※2026年7月31日に楽天カード公式サイトおよび会員特約で確認。対象は満18歳以上28歳以下の学生で、カード紹介ページでは学校種別に高校が含まれています。18歳未満は申し込めません。高校在学中の方は、申込前に楽天カードの公式ページで最新の条件をご確認ください。
なぜ4位か（評価根拠）
評価軸②は学生専用として明快で、①の年会費も永年無料です。基本還元率1.0％は通常の楽天カードと同率で、学生専用だからといって下げられていません。
4位としたのは、③の継続性で学生専用ライフカードと同点になったうえ、在学中限定の要素の大きさで差がついたためです。加えて利用可能枠が最高30万円に抑えられ、キャッシングと家族カードが利用できないという制約があります。使いすぎの歯止めとして働く一方で、高額の決済には向きません。
長所
- 基本還元率1.0％。学生専用でありながら通常の楽天カードと同率です
- 利用可能枠が最高30万円で、キャッシングも利用できない設計です。使いすぎの歯止めとして働きます
- 楽天学割が自動で付き、楽天ブックス（毎週水曜日・エントリーが必要）や楽天トラベルの高速バス予約で還元が上がります
- 卒業後は楽天カードへ自動で切り替わり、手続きが要りません
注意点（あえて挙げるデメリット）
- 利用可能枠が最高30万円のため、留学費用のような大きな決済には向きません
- キャッシングは利用できず、家族カードの申込もできません
- 卒業後は通常の楽天カードへ切り替わり、学生向けの特典は終わります
- 特典は在学中の利用を前提にした内容が中心で、卒業後は通常の楽天カードへ切り替わります
こんな人に向きます：楽天市場や楽天トラベルを日常的に使う在学中の方。限度額が抑えられていることを安心材料と考える方。
申込前の注意：所定の審査があり、発行が約束されるものではありません。利用可能枠は最高30万円で、キャッシングは利用できません。
5位
海外の保険と優待が厚い
エポスカード
海外旅行傷害保険は最高3,000万円。全国10,000店舗の優待が付き、卒業しても条件は変わらない。
年会費
永年無料（入会金も無料）
入会条件
満18歳以上の方（高校生はお申し込み不可）
基本還元率
200円（税込）ごとに1ポイント＝0.5％
海外旅行保険
最高3,000万円（2023年10月1日から利用付帯）。傷害治療200万円／疾病治療270万円／賠償責任3,000万円／携行品損害100万円／救援者費用20万円
優待
全国10,000店舗の優待（カラオケ・映画館・飲食店など）
国際ブランド
Visa
発行
店頭申込なら約30分でカード発行／ネット申込は1〜2週間程度で自宅に配達
キャッシング
年率18.0％（遅延損害金 年率20.0％・利用限度額1〜50万円）
※2026年7月31日にエポスカード公式サイトで確認。
なぜ5位か（評価根拠）
①の年会費と③の継続性は5枚の中で最上位グループです。学生向けの限定要素はありませんが、そのぶん卒業や就職で条件が変わりません。海外旅行傷害保険は最高3,000万円で、疾病治療費用270万円という内訳は5枚の中で最も手厚い部類です。
5位としたのは評価軸②と④です。学生であることを条件に挙げた優遇はなく、基本還元率も0.5％にとどまります。海外や優待の利用が具体的に見えている方でなければ、上位4枚のほうが在学中の実益は大きくなります。
長所
- 海外旅行傷害保険が最高3,000万円。疾病治療費用270万円と内訳も手厚い
- 全国10,000店舗の優待が使え、カラオケや映画館などの割引が受けられます
- 店頭で申し込めば約30分でカードが発行されます
- 学生限定の要素がないため、卒業や就職で条件が変わりません
注意点（あえて挙げるデメリット）
- 基本還元率は0.5％です
- 海外旅行傷害保険は2023年10月1日に自動付帯から利用付帯へ改定されており、航空券や宿泊代などの旅行代金をこのカードで決済することが適用の条件になります
- 国際ブランドはVisaのみです
- 2025年10月1日にリボ払い手数料が実質年率15.0％から18.0％へ改定されています
こんな人に向きます：海外旅行や留学の予定があり、付帯保険の内容を重視する方。マルイやエポトクプラザの優待店をよく使う方。
申込前の注意：所定の審査があり、発行が約束されるものではありません。海外旅行傷害保険は利用付帯で、旅行代金をこのカードで決済することが適用の条件です。
卒業・就職で条件はどう変わるか
在学中だけの特典は、卒業とともに終わります。ここを見ずに還元率だけで決めると、就職した年にもう一度カードを選び直すことになります。5枚がどう変わるかを整理しました。
| カード | 在学中 | 卒業・就職後 |
|---|
| JCB CARD W | 年会費無料・基本1.0％相当 | 変わらない。40歳以降も年会費無料のまま継続と公式に明記 |
| 三井住友カード（NL） | 年会費無料・25歳以下はサブスク等に上乗せ | 年会費と対象店の還元は変わらない。25歳以下の上乗せは26歳の誕生月までの利用分で終了 |
| 学生専用ライフカード | 年会費無料・海外利用総額4％キャッシュバック（事前エントリー要） | 年会費無料タイプへ自動で切替。契約情報は引き継がれるが、在学中の特典は終了 |
| 楽天カード アカデミー | 年会費無料・1.0％・利用可能枠は最高30万円・楽天学割が自動付帯 | 卒業年の6月に更新カードが届き、楽天カードへ自動で切替 |
| エポスカード | 年会費無料・海外旅行保険 最高3,000万円（利用付帯） | 変わらない。学生限定の要素がないため |
※2026年7月31日に各社公式サイトで確認した内容です。切替の条件や時期は変更されることがあります。
この表から読み取れること
「学生専用カードは卒業すると年会費がかかる」という説明を見かけることがありますが、本ページの2枚については公式サイトの案内はそうなっていません。学生専用ライフカードは年会費無料タイプへ、楽天カード アカデミーは楽天カードへ、いずれも自動で切り替わります。終わるのは年会費の無料ではなく、在学中限定の特典のほうです。
順序としては、学生専用の2枚は在学中しか申し込めないため先に検討し、卒業後も条件が変わらないカードは在学中でも卒業後でも作れる、と考えると整理しやすくなります。2枚目を検討するのは、1枚目の利用と支払いの実績が数か月たまってからで十分です（2枚の組み合わせの考え方）。
18歳・19歳の申込と親権者の同意
2022年4月1日に施行された民法改正で成年年齢が18歳に引き下げられ、法務省は「18歳、19歳の若者が自らの判断によって人生を選択することができる環境を整備する」ことが趣旨だと説明しています。契約に親権者の同意が要らなくなったのは、この改正によるものです。
ただし、押さえておきたい区別が2つあります。
- 「同意が要らない」ことと「カードが発行される」ことは別です。発行の可否は各社の審査で決まります。JCB CARD Wの入会条件には「一部、申し込みできない学校があります」という但し書きもあります。審査の仕組みそのものは審査に落ちる理由と対処法ガイドで解説しています。
- 高校生が申し込めるかどうかは、法令ではなく各社の申込条件です。JCB・三井住友カード・エポスカードはいずれも高校生を対象から除いています。学生専用ライフカードは進学予定で満18歳以上であれば卒業される年の1月以降に申し込めると公表しており、楽天カード アカデミーはカード紹介ページで対象の学校種別に高校を挙げています（いずれも18歳未満は申し込めません）。
金融庁は成年年齢引下げに関する注意喚起の中で、「お金を借りることも、ひとりでできるようになりますが、借りすぎには要注意です」と呼びかけています。同意が不要になったぶん、判断は自分の側に移ったということです。
出典：法務省「民法の一部を改正する法律（成年年齢関係）について」法務省の解説ページ／金融庁「18歳、19歳のあなたに伝えたい！！ ～成年年齢引下げを踏まえて～」（いずれも2026年7月31日確認）
もし以前に審査へ通らなかったことがある場合
本ページは「まだカードを1枚も持っていない状態」を前提にしています。過去に申込をして通らなかった経験がある場合は、審査方式そのもので選ぶ考え方があります。審査が不安な人向けカードの比較で扱っています。
利用限度額はどう決まるのか
「学生の限度額は10万円から30万円」という説明をよく見かけますが、これは法令が定めた金額ではありません。制度の側で決まっているのは、次の枠組みです。
割賦販売法の支払可能見込額調査
経済産業省は、包括信用購入あっせん業者などに消費者の「支払可能見込額」を調査する義務があると説明しています。この額は「年収から生活維持費、クレジット債務などを除き、返済履歴、商品の担保価値など様々な要素を総合的に勘案して、算定される」とされ、そのうえで「クレジットカードの限度額が包括支払可能見込額に90／100を乗じた額を超えるクレジットカードの発行、利用限度額の増額はできません」と定められています。
つまり限度額は年齢や学生かどうかで一律に決まるのではなく、収入と既存の債務から逆算されます。アルバイト収入だけの在学中は、この計算の結果として枠が小さくなりやすい、というのが実態に近い説明です。
個別のカードで公表されている数字としては、楽天カード アカデミーの「利用可能枠 最高30万円」があります（通常の楽天カードは最高100万円）。学生専用として枠をあらかじめ抑えた設計で、キャッシングも利用できません。限度額の考え方そのものは利用限度額の決まり方で詳しく扱っています。
枠が小さいことは、使いすぎの歯止めとして働く面もあります。毎月の支払いを口座から引き落とす仕組み上、引き落とし口座の残高管理も同時に必要になります（大学生の銀行口座の選び方）。
出典：経済産業省「割賦販売法（後払分野）の概要／FAQ」経済産業省のFAQページ（2026年7月31日確認）
新社会人が入社直後に申し込むとき
入社してすぐの時期は、勤続年数が0年で年収も確定していません。この状態で申し込むときの考え方を整理します。
- 勤続年数は申込時点の事実をそのまま記入します。三井住友カード（NL）とエポスカードの入会条件は「満18歳以上（高校生は除く）」で、勤続年数の下限は設けられていません。勤続が短いこと自体が入会条件に反するわけではありません。
- 年収は入社1年目の見込み額を記入します。実際と異なる数字を書くと、後の書類確認で不一致が生じます。
- 学生専用の2枚は対象外になります。学生専用ライフカードも楽天カード アカデミーも在学中が条件です。在学中に申し込んでおけば学生としての条件で持てるという違いがあり、卒業間際であれば順序を意識する意味があります。
- 申込は1枚ずつが基本です。申込の情報は信用情報機関に一定期間残ります。短期間に何枚も申し込むと、かえって不利に働くことがあります。
就職して収入が安定してからゴールドカードを視野に入れる場合の条件は、年会費無料になる条件の解説にまとめています。
リボ払い・分割払い・キャッシングの手数料と初期設定
「年15％くらい」という以前の目安は、現在の水準と合いません
リボ払いの手数料は近年、複数のカード会社で引き上げられています。エポスカードは2025年10月1日に実質年率15.0％から18.0％へ、三井住友カードは2026年3月31日に同じく15.0％から18.0％へ改定済みです。JCBは2026年10月1日にリボ払い・分割払いをいずれも実質年率18.00％へ改定すると公表しています（2026年7月31日確認）。
年18％は、100円の残高に対して1年で18円の手数料がかかる水準です。毎月の支払額を小さく設定するほど残高が減らず、手数料の総額は膨らみます。
| 会社 | リボ払い手数料（実質年率） | 改定の時期 |
|---|
| エポスカード | 18.0％（改定前15.0％） | 2025年10月1日 改定済み |
| 三井住友カード | 18.0％（改定前15.0％。所定の条件を満たす場合は9.8％までの範囲で優遇することがある） | 2026年3月31日 改定済み |
| JCB | 18.00％へ改定予定（改定前は8.04〜18.00％） | 2026年10月1日 改定予定 |
※2026年7月31日に各社公式サイトで確認。キャッシングの実質年率は各社が個別に定めており、エポスカードは公式の貸付条件で年率18.0％、遅延損害金は年率20.0％と公表しています。他社の水準は申込前に各社の貸付条件でご確認ください。
申込時と入会後に確認したい3点
- 支払方法が1回払いになっているか。初期設定の確認は申込画面と、入会後の会員サイトの両方で行えます。
- 自動でリボ払いになるコースへの登録がないか。入会時のポイント付与の条件として案内されることがあります。ポイントと手数料のどちらが大きいかを比べてから判断してください。
- キャッシング枠が0円になっているか。使う予定がなければ0円で申し込むほうが、後の管理は簡単になります（キャッシングの仕組み）。
リボ払いの計算の仕組みはリボ払いの仕組みと注意点、カード全般の安全な使い方は初心者向け安全ガイドで扱っています。
若い世代の相談は増えている
国民生活センターが2026年5月27日に公表した資料によると、18歳・19歳の消費生活相談は2025年度に10,250件で、2021年度以降で最も多くなりました。平均契約購入金額は22万5,601円です。相談の上位は商品一般（架空請求など）728件、脱毛エステ704件、他の健康食品432件、医療サービス427件などで、クレジットカードそのものが上位の分類に挙がっているわけではありません。ただし上位を占める契約の多くは、カード決済や分割払いを伴います。
出典：国民生活センター「18歳・19歳の消費生活相談の状況−2025年度−」（2026年5月27日公表・2026年7月31日確認）
ヒナコ
入会でポイントがもらえるからリボ払いに設定してみようかな、と思っていました。やめたほうがいいでしょうか。
トシ
比べてから決めることだ。もらえるポイントが数千円分でも、残高を数か月持ち越せば年18％の手数料がそれを上回ることがある。数字を並べれば、どちらが大きいかはすぐ分かる。
設定を戻せる会社もあるが、戻し忘れが起きやすい。最初から1回払いにしておくほうが手間も少ない。
学生・新社会人のクレジットカードに関するよくある質問
Q. アルバイト収入だけの学生でもクレジットカードに申し込めますか？
申し込み自体はできます。JCB CARD Wは「高校生を除く18歳以上39歳以下で学生の方」、学生専用ライフカードは「満18歳以上満25歳以下で大学・大学院・短期大学・専門学校に現在在学中の方」を入会条件として公表しており、いずれも本人の収入額を条件に挙げていません（2026年7月31日確認）。ただし、入会条件を満たすことと審査に通ることは別で、各社は審査基準を公表していません。JCB CARD Wの入会条件には「一部、申し込みできない学校があります」という但し書きもあります。発行が約束されるものではない、という前提で申し込んでください。
Q. 18歳・19歳がクレジットカードを作るとき、親権者の同意は必要ですか？
2022年4月1日に施行された民法改正で成年年齢が18歳に引き下げられ、18歳・19歳も親権者の同意なしで契約ができるようになりました（法務省）。したがって、同意書の提出を一律に求められることはありません。ただし「同意が要らない」ことと「カードが発行される」ことは別です。高校生が申し込めるかどうかも法令ではなく各社の申込条件で決まり、JCB・三井住友カード・エポスカードはいずれも高校生を対象から除いています。学生専用ライフカードは進学予定で満18歳以上の高校生が卒業される年の1月以降に申し込めると公表しており、楽天カード アカデミーはカード紹介ページで対象の学校種別に高校を挙げています。いずれも18歳未満は申し込めません（2026年7月31日確認）。
Q. 学生の利用限度額はどのように決まりますか？
割賦販売法により、カード会社には利用者の「支払可能見込額」を調査する義務があります。経済産業省の説明では、年収から生活維持費やクレジット債務などを除き、返済履歴などを総合的に勘案して算定され、利用限度額が包括支払可能見込額に90／100を乗じた額を超えるカードの発行や増枠はできないとされています。つまり限度額は年齢ではなく、収入と既存の債務から逆算されます。個別カードの公表値としては、楽天カード アカデミーが「利用可能枠 最高30万円」と明示しています（2026年7月31日確認）。よく見かける「学生は10万円から30万円」という数字は各社の運用の話で、法令が定めた金額ではありません。
Q. 学生専用カードは卒業すると年会費がかかるようになりますか？
本ページで取り上げた2枚については、公式サイトの説明ではいずれも年会費は発生しません。学生専用ライフカードは「学生カードから年会費無料タイプのカードに自動で切替わり、ポイントなどの契約情報は引き継がれます」、楽天カード アカデミーは「卒業後、楽天カードへ自動で切り替え可能です。卒業年の6月に有効期限を更新した楽天カードをお送りいたします」と案内しています（2026年7月31日確認）。ただし在学中だけの特典は終わります。学生専用ライフカードの海外利用総額4％キャッシュバックや、楽天カード アカデミーの利用可能枠の扱いは在学中の条件です。カードによって扱いは異なるため、申込前に各社の公式サイトで確認してください。
Q. 新社会人が入社してすぐ申し込むとき、勤続年数や年収はどう書けばよいですか？
申込フォームの入力は、申込時点の事実をそのまま記入するのが基本です。入社直後であれば勤続年数は0年、年収は入社1年目の見込み額を記入します。実際と異なる数字を書くと、後の在籍確認や書類確認で不一致が生じます。勤続年数が短いこと自体は入会条件に反しません。三井住友カード（NL）とエポスカードの入会条件は「満18歳以上（高校生は除く）」で、勤続年数の下限は設けられていません（2026年7月31日確認）。なお在学中に申し込んで在学中に発行を受けておけば、学生としての条件で持てるという違いもあります。
Q. リボ払いは何が問題なのですか。初期設定で気をつけることは？
手数料の水準が高く、残高が減りにくいためです。しかも料率は近年引き上げられています。エポスカードは2025年10月1日にリボ払い手数料を実質年率15.0％から18.0％へ、三井住友カードは2026年3月31日に同じく15.0％から18.0％へ改定済みで、JCBは2026年10月1日にリボ払い・分割払いをいずれも実質年率18.00％へ改定すると公表しています（2026年7月31日確認）。「年15％くらい」という以前の目安は現在の水準と合いません。申込時と入会後には、支払方法が1回払いになっているか、自動でリボ払いに設定されるコースへの登録がないか、キャッシング枠が0円になっているかの3点を確認してください。
当ページの情報の根拠と信頼性
カードの条件は各カード会社の公式サイト、制度は官公庁、統計は公的機関の公表資料にもとづいています（いずれも2026年7月31日確認）。
まとめ
- 初めての1枚は、還元率より先に「今の自分が入会条件を満たすか」と「卒業・就職で条件が変わらないか」を見ると絞れます。
- 卒業後もそのまま使い続けたいならJCB CARD W。年齢の条件は入会時だけで、40歳以降も年会費無料が続くと公式に明記されています。
- 在学中の日常決済を軽くしたいなら三井住友カード（NL）。25歳以下の上乗せは26歳の誕生月までという期限があります。
- 在学中限定の特典が欲しいなら学生専用ライフカードと楽天カード アカデミー。どちらも在学中しか申し込めません。
- 海外の保険と優待を重視するならエポスカード。学生限定の要素がないぶん、卒業後も条件が変わりません。
- どのカードでも、申込時に1回払い・リボ登録なし・キャッシング枠0円の3点を確認しておくと、あとの管理が楽になります。
トシ
1枚目は、点数の高いカードを当てにいく作業ではない。今の自分が条件を満たしていて、数年後も同じ条件で持てるものを選ぶ。それだけで選び直しの手間はほとんど消える。
使い方のほうは単純だ。1回払いで、口座の残高の範囲で使う。この2つを守れているうちは、カードは支払いを整理する道具のままだ。
カードを持ったあとの安全な使い方は初心者向け安全ガイド、還元率を軸に選び直したくなったときはポイント高還元カードの比較で扱っています。
