クレヒスとは？確認方法とCICの記号・支払い履歴の見方

クレヒスに記録されるのは、契約と支払いの事実

信用情報機関は、加盟する会社からカードやローンなどの契約内容、残高、支払い状況などを集めています。カード会社等は、そうした情報を自社の審査や契約中の確認に使います。信用情報機関がカードの審査をして、合否を決めるわけではありません。

クレヒスという言葉から「カードを使った回数」だけを想像するかもしれませんが、借入れや分割購入も関わります。一方、毎月払っているお金がすべて信用情報になるわけではありません。

根拠：CICの信用情報の説明、JICCの携帯電話料金FAQ、CICの公共料金FAQ。家族カードの支払責任は、三井住友カード会員規約の第2条など、利用中のカードの規約で確認してください。

家族カードは生活費をまとめるのに役立ちますが、家族会員として使い続けることと、自分名義の契約を持つことには違いがあります。本会員のカードと家族カードの違いも参考にしてください。

クレヒスの確認方法｜契約先の加盟機関へ開示を申し込む

まず、契約会社の規約や「個人信用情報機関への登録・利用」の同意条項で、加盟している機関を調べます。CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター（KSC）はそれぞれ保有する情報が異なり、一つの開示結果に全機関の情報が載るわけではありません。

「銀行系のカードだからKSC」「クレジットカードだからCICだけ」と名前で決めず、気になる契約の登録先を確認しましょう。分からなければ契約会社に尋ねられます。

• CICの情報開示案内
• JICCの本人による開示申込み
• 全国銀行個人信用情報センターの本人開示

CICのネット開示は、初回はスマートフォンから

CICのインターネット開示は、初回はスマートフォンで手続きし、手数料は500円（税込）です。有効な署名用電子証明書を備えた本人のマイナンバーカード、認証用の「マイナPocket」アプリ、カード会社等へ届け出た電話番号などを準備します。対応環境と決済方法はCICの最新の申込み案内で確認してください。

1. 1．CIC公式サイトで準備するものを確認アプリを用意した後、CICのサイトから手続きを進めます。マイナPocketだけでは開示を始められません。
2. 2．届け出ている電話番号で受付番号を取得案内に従って発信します。CICに登録されているものと違う電話番号では、正しい情報を確認できない場合があります。
3. 3．本人確認・必要情報の入力・支払いマイナンバーカードで認証し、氏名や過去の電話番号などを案内どおり入力。手数料を支払います。
4. 4．開示報告書を保存ダウンロードの案内に従ってPDFを保存します。契約情報を含むので、共有端末への保存や、SNSへの掲載は避けましょう。

スマートフォンやマイナンバーカードの条件を満たせない場合は、同じ公式サイトの郵送による開示案内を確認してください。ネット手続きの条件を無理に満たそうとする必要はありません。

CICの報告書は、記号の前に契約と報告日を読む

ここからはCICの「信用情報開示報告書」を扱います。JICCやKSCの記号・項目へそのまま当てはめず、それぞれの報告書の説明を使ってください。

1. 1．「登録元会社」と「契約内容」どの会社の、何の契約かを確かめます。カード会社の社名変更やローンの保証契約など、普段見ているサービス名と違う場合もあります。
2. 2．「報告日」と「請求額・入金額・残債額」報告日は、その会社で利用状況が確定した日。入金額は報告日までに入金した金額を示すので、請求額と対応させて読みます。手元の最新明細と比べるなら、情報の時点をそろえます。
3. 3．「入金状況」の年月と記号各月にどのような入金があったかを読みます。左端が最新で、右へ進むほど過去の情報です。
4. 4．「返済状況」「終了状況」「保有期限」未払いに関する表示や契約の継続・終了を確認。残高だけで情報の保存期限を判断しません。

報告書を手元に置いて、CICの表示項目の説明（PDF）と照らすと、欄の意味を一つずつ確認できます。

CICの入金記号｜$・P・A・ハイフン・空欄の意味

入金状況の記号は、請求に対してどのような入金があったかを表します。記号そのものが審査の点数ではなく、$の数だけで合格・不合格は分かりません。

CICの表示項目の説明（PDF、3ページ）をもとに要約しています。使っていない月には、ハイフンや空欄が表示されることもあります。

Aと「異動」は、別の欄を見ています

Aは、その月に本人の事情で期日までの入金がなかったという表示です。一方、「返済状況」欄の異動には、返済日から61日以上または3か月以上の延滞がある・あった場合など、CICが定める条件があります。

Aを一つ見つけただけで異動や審査否決と決めつけず、該当月の支払いと「返済状況」を確認します。現在も未払いなら、登録されるまでの日数を待つのではなく、契約会社に支払い方法を確認してください。

同じ5,000円の入金でも、請求額によって意味が変わる

比べる相手は「借りた総額」だけでなく、その支払日に請求された金額です。リボ払いをしているというだけで、Pと決まるわけではありません。次は、ほかの未払いがなく、その月の請求と期日までの入金だけを比べる説明用の例です。

実際の記号は、登録元の会社が報告した内容で確認します。支払日や報告日、前月までの未払いが違えば、この例をそのまま当てはめられません。明細と合わないときは、登録元会社に該当月の請求額と入金の扱いを尋ねてください。

入金状況の24か月と、信用情報の保有期間は別

24か月は、CICの入金状況欄に並ぶ月数です。契約情報そのものが2年で消えるという意味ではありません。CICのクレジット情報は、契約中と契約終了後5年以内が保有期間です。申込情報は、会社が情報を照会した日から6か月間と、対象も起点も異なります。

CICの説明では、残債額が0円で終了状況が登録されている場合、保有期限は報告日から5年間です。表示された年月の月末に情報が削除されます。支払った日・解約を申し込んだ日・報告日を同じ日として扱わないことが大切です。

契約が終了して更新されなくなった入金状況を、時間がたてば毎月押し出される前提で読まないでください。Aが表示された月に2年を足すだけでは、その記録がいつ見えなくなるかは判断できません。

根拠：CICが保有する信用情報、保有期限・終了状況の項目説明（PDF）。JICCやKSCの保有期間へ、この説明を一律に当てはめないでください。

記録がない・入金が未反映・内容が違うときの確認先

情報が見つからなかったとき

まず、調べたい契約会社の加盟機関、開示に使った氏名や電話番号を確認します。過去に使っていた電話番号など、必要な情報を入力できていたかも、開示先の案内で見直してください。

信用取引の経験がない場合や、過去の情報が保有期間を過ぎている場合もあります。「記録なし」だけで、過去に延滞した人だと判断したり、審査に必ず落ちると考えたりする必要はありません。CICも、信用情報がないことを含め、各社がほかの情報と合わせて判断すると説明しています。

払ったばかりなのに、残高や未入金表示が変わらないとき

報告日が、その支払いより前になっていないかを見ます。クレジット情報の更新は原則月1回で、会社ごとに時期が違います。引落し直後に開示しても、最新の入金がまだ反映されていないことがあります。必要なら、入金確認と次の報告時期を登録元会社へ尋ねましょう。

CICの登録・更新時期の案内。貸金業法に基づく個人信用情報には別の更新条件があり、すべての項目が月1回という意味ではありません。

事実と違う記録・覚えのない契約があるとき

最初の問い合わせ先は、報告書に載っている登録元会社です。該当する契約、年月、請求・入金の記録を手元に置き、どこが違うと考えているか伝えます。社名の変更や保証契約ではないかも確認してください。

登録元との確認で解決せず、誤りの可能性がある場合は、CICへ調査を依頼できることがあります。手順はCICの訂正に関する案内へ。なお、事実どおりの情報を、希望だけで訂正・削除することはできません。

良好なクレヒスを「育てる」なら、今の支払いを整える

履歴をよくするために、買い物の金額や借入れを増やす必要はありません。まずは必要な支出を無理のない範囲で使い、請求された金額を期日までに払える状態にすることです。

1. 請求額と支払日を、明細で確認する。分割やリボがあれば、毎月の支払いだけでなく残高と手数料も見ます。
2. 引落口座に必要な残高を用意する。同じ日に落ちる別の支払いも含めて確認し、入金が必要なら金融機関の案内に合わせて早めに準備します。
3. 管理しきれない利用を増やさない。カードの利用通知や家計の記録を使い、自分が把握できる範囲に収めます。
4. 支払いが難しいと分かったら、契約会社へ相談する。放置せず、未払い額や利用できる手続きの説明を受けます。

いまある分割払いの返済を整理したい場合は、分割払いの手数料と支払い計画へ。履歴を作る目的だけで、新しい分割契約を結ぶ必要はありません。

何か月続ければ、審査に通る？

すべての会社に共通する月数や、必要な$の数は公表されていません。「6か月で信用ができる」「24か月なら上位カードに通る」とは言えず、開示した情報だけで否決理由も特定できません。

CICには、取引情報を分析した指数と算出理由を示すクレジット・ガイダンスもあります。ただし、その指数がカード会社共通の合格点になるわけではありません。契約や支払いの記録を確認する手がかりとして使い、審査結果とは分けて読みましょう。