海外旅行・外貨決済
海外で使えるクレジットカードを比較【2026年】手数料と選び方
最終更新日：
海外では、渡航先で使える国際ブランド、発行会社の海外事務手数料、旅行保険の適用条件を分けて確認します。手数料が低い決済用カードと、異なるブランド・発行会社の予備カードに役割を分けると、コストと決済不能への備えを両立しやすくなります。
比較基準：2026年8月10日時点のカード会社・国際ブランド公式情報で、海外事務手数料、適用開始日、国際ブランド、年会費、旅行保険の条件を照合しました。調査対象は、旧ページ掲載の楽天カード、三井住友カード（NL）、エポスカードVisaに、海外事務手数料が1.60%〜2.20%と公式確認でき、年会費無料で決済用・別ブランドの予備用として比較しやすいイオンカード（WAON一体型）、JCBカード W／S、Amazon Mastercardを加えた6枠です。全カードを網羅するランキングではなく、法人・デビット・プリペイド・招待制・有料ゴールド・期間限定キャンペーンは主表から除外しています。根拠のない総合点や審査難易度では順位付けせず、海外ショッピングの支払コストと旅行中の役割で比較し、広告報酬は選定基準に含めていません。
先に結論｜海外では「決済用・予備用・補償」を分けて考える
カードを増やす前に、いま持っているカードの発行会社、海外事務手数料、国際ブランド、保険条件を確認してください。そのうえで足りない役割だけを補います。
手数料を抑える決済用
公式料率1.60%のイオンカードやJCBグループ発行カードは、外貨利用額が大きいほど3%台のカードとの差が広がります。
決済不能に備える予備用
決済用と異なる国際ブランド・発行会社を選ぶと、ブランド非対応や一時停止の影響を分散できます。別々の場所で管理します。
保険は適用条件から確認
利用付帯なら、対象の交通費やツアー代をどのカードでいつ払うかが重要です。補償額だけでなく治療費用も確認します。
重要：国際ブランドのロゴだけでは海外事務手数料は決まりません。
JCBグループ発行のJCBカードは1.60%ですが、楽天カードはJCBブランドを選んでも3.63%です。VisaやMastercardも発行会社・提携カードで料率が異なるため、カード裏面の発行会社と商品別の公式条件を確認します。
日本のクレジットカードを海外で使う仕組み
Visa、Mastercard、JCBなどの国際ブランドが付いたカードは、渡航先の同じブランドの加盟店で利用できます。ただし、「使えるブランド」「円への換算」「発行会社の手数料」は別の仕組みです。
1
加盟店がブランドに対応
店頭・予約サイト・ATMに、自分のカードと同じ国際ブランドのマークがあるか確認します。
2
処理時のレートで円換算
利用日ではなく、売上データが決済センターで処理された日のレートが使われるカードがあります。
3
発行会社の手数料を加算
円換算額に商品所定の海外事務手数料が加わり、後日、日本円で請求されます。
請求額の基本式
考え方：
外貨の利用額を国際ブランドの基準レートで円換算し、その円換算額に発行会社所定の料率を掛けます。たとえば円換算額10万円、料率3.63%なら、手数料の目安は3,630円、合計は103,630円です。実際の端数処理と換算方法はカード会社の規約に従います。
利用日の為替レートで確定するとは限らない
JCBは支払処理日が通常利用日から約3〜10日後、三井住友カードは売上データ到着が利用日から約2〜4日後と案内しています。旅行中に為替が動くと、店頭で見た相場と明細の円額が異なることがあります。
DCCで日本円を選ぶ前に、交換レートを見る
海外の店頭やATMで「現地通貨」と「JPY」の選択肢が出ることがあります。JPYを選ぶ仕組みがDCC（Dynamic Currency Conversion）です。日本円額がその場で分かる一方、店舗・ATM側の交換レートや上乗せ額が使われます。
画面で確認する項目：
現地通貨額、日本円額、交換レート、追加の手数料・上乗せ額です。Visaは、必要な情報が表示されない、または一方の通貨を選ぶよう圧力を感じる場合、DCCを断ってカード発行会社へ報告するよう案内しています。
海外事務手数料を公式情報で比較
年会費無料の主要カードを、海外ショッピングの現行料率で比較します。料率は2026年8月10日に公式情報で再確認しました。将来の改定や提携カードの例外があるため、出発・申込直前にも商品別ページを確認してください。
ポイントは手数料から自動的に差し引きません。
還元率、ポイントの価値、対象外取引、交換先がカードごとに異なるためです。まず手数料そのものを同じ利用額で比べ、普段使う交換先で受け取れるポイントだけを別に評価してください。
外貨利用10万・30万・50万円で、いくら差が出るか
国際ブランドの換算後円額を同じと仮定し、ポイント、DCC、現地加盟店の追加料金を含めずに海外事務手数料だけを試算します。
1.60%
10万円：1,600円
30万円：4,800円
50万円：8,000円
基準
2.20%
10万円：2,200円
30万円：6,600円
50万円：11,000円
+600〜3,000円
3.63%
10万円：3,630円
30万円：10,890円
50万円：18,150円
+2,030〜10,150円
3.85%
10万円：3,850円
30万円：11,550円
50万円：19,250円
+2,250〜11,250円
「+」は1.60%との差です。実際の請求額は、カードごとの換算レート、換算日、端数処理、利用通貨で変わります。
海外で使うクレジットカードを目的別に選ぶ
総合順位ではなく、旅行中に担わせる役割で選びます。外貨決済が少額なら、手持ちカードを使いながら予備・保険・連絡手段を整えるだけでも構いません。
手数料＋ブランド選択
イオンカード（WAON一体型）
海外ショッピング料率1.60%で、Visa、Mastercard、JCBから選べる年会費無料カードです。低い料率と渡航先に合わせたブランド選びを一枚で両立したい人に向きます。
- 3ブランドとも公式料率は1.60%
- 本会員の年会費は無料
- 旅行保険を重視する場合は、別カードまたは任意保険を確認
確認点：同じイオン名称でもデビットカードや提携カードは条件が異なる場合があります。申し込む商品名と海外利用条件を照合してください。
イオンカード（WAON一体型）の公式条件
JCB決済＋利用付帯保険
JCBカード W／JCBカード S
JCBグループ発行の年会費無料カードで、海外ショッピング料率は1.60%です。39歳以下はJCBカード W、40歳以上も申し込める候補はJCBカード Sです。
- JCBグループ発行カードの料率は1.60%
- Wは18〜39歳の入会限定。入会後は40歳以降も年会費無料
- W／Sとも海外旅行傷害保険は出国前に対象交通費・募集型企画旅行を払う必要があり、SはMyJチェック登録も必要
確認点：JCBブランドでも、他社が発行するカードの料率は別です。発行会社がJCBかを確認してください。
JCBカード W／Sの公式比較
Mastercardの予備
Amazon Mastercard
海外ショッピング料率2.20%、年会費永年無料のMastercardです。決済用がJCBやVisaなら、異なるブランドの予備候補として比較できます。
- 2025年10月以降の到着売上から2.20%
- 国際ブランドはMastercard
- カードの管理と発行会社の障害分散を重視して選ぶ
確認点：旅行のためだけに新規発行する必要はありません。すでに別会社のMastercardを持つ人は、料率と緊急連絡手段を比べてください。Amazon Mastercardは三井住友カード発行のため、三井住友カード（NL）と組み合わせても発行会社は分散しません。
Amazon Mastercardの公式発表
治療費補償を確認する予備
エポスカードVisa
海外ショッピング料率は3.85%ですが、年会費無料で利用付帯の海外旅行傷害保険があります。疾病治療費用は最高270万円と公式に明記されています。
- 旅行代金や対象の公共交通乗用具を払う利用付帯
- 日本出国後は、対象交通費を初めて払った時から補償が始まる条件あり
- 決済コスト重視なら買い物用カードと役割を分ける
確認点：付帯保険だけで旅行中の全損害を賄えるとは限りません。旅行期間、治療費、免責、既往症、危険な運動などの条件を保険のしおりで確認します。
エポスカードの海外旅行傷害保険
楽天カードや三井住友カード（NL）を持っている場合：
3.63%だから旅行前に解約・乗り換えが必要という意味ではありません。外貨利用10万円なら1.60%との差は2,030円です。新しいカードの管理負担、旅行までの発行時間、保険の利用条件、手持ちの異なるブランドを含めて判断してください。
海外旅行保険は「利用付帯の条件」と治療費用を見る
カードの紹介で目立つ死亡・後遺障害の上限だけでは、旅行中の受診費用や持ち物の損害を判断できません。次の項目を商品別の保険案内で確認します。
自動付帯か利用付帯か
利用付帯なら、航空券、ツアー、空港までの電車・バスなど、何をいつカードで払うと対象になるかを確認します。
傷害・疾病治療費用
死亡・後遺障害とは別の補償項目です。病気とけがで上限が異なるカードもあります。
携行品・賠償・救援者費用
対象外となる物、自己負担額、1事故・1旅行・年間の上限を分けて読みます。
補償期間と連絡手順
出国前後の開始時点、最長日数、現地で受診する前の連絡先、必要書類を控えます。
付帯保険の仕組み、自動付帯と利用付帯、複数カードの扱いはクレジットカード付帯保険ガイド、商品横断の比較は旅行保険付きクレジットカード比較で確認できます。
ヨーロッパでクレジットカードを使うときの4項目
ヨーロッパ向けに特別なカードが一律に決まるわけではありません。IC・暗証番号、タッチ決済、通貨選択、ホテルやレンタカーのデポジットを出発前に整えます。
4桁の暗証番号
三井住友カードは、フランス、イギリス、アイルランドなどで暗証番号を求められ、分からないと加盟店判断で利用できない場合があると案内しています。
タッチ失敗時はICを挿す
タッチ決済には店舗・金額ごとの条件があります。反応しない場合は、同じカードをIC端末へ挿して暗証番号で決済できるか確認します。
JPY表示はDCCを確認
日本円額だけで判断せず、現地通貨額、交換レート、上乗せ額を比較します。不明なまま通貨を選ばせる操作には同意しません。
デポジット用の利用枠
ホテルやレンタカーでは保証金の仮売上で利用可能額が一時的に減る場合があります。予約カードと現地提示カードの条件も確認します。
海外旅行の出発前チェックリスト
出発直前にカードを増やすより、手持ちカードを現地で使える状態にしておく方が優先です。
1. 暗証番号
推測で入力せず、カード会社のアプリ・会員サイト・郵送など正規手順で4桁を確認します。
2. 利用可能額
航空券、ホテル、デポジット、現地支出の合計が枠に収まるか確認します。
3. 海外利用の制限
海外利用ロック、不正検知の事前申請、利用国設定の有無を発行会社で確認します。
4. アプリと本人認証
利用通知、利用停止、明細確認にログインできるか試し、SMSを受け取れる通信手段も確認します。
5. 保険の利用条件
対象の交通費・ツアー代を支払い、保険のしおりと緊急窓口をオフラインでも見られるようにします。
6. 緊急連絡先
カード会社名と海外窓口を、カードとは別の場所へ控えます。カード番号全桁の扱いには注意します。
7. 予備カードの分散
持つ場合は決済用と同じ財布へ重ねず、同行者任せにもせず、自分で停止できる状態にします。
8. キャッシング枠
現金調達に使う人だけ、枠、利率、ATM手数料、返済方法を確認します。枠の設定には審査があります。
現地での支払い手順と、カードが使えない時の切り分け
店頭では金額と通貨を確認してから認証する
- ブランドマークを確認：店頭や端末に、自分のVisa、Mastercard、JCBなどのマークがあるか見ます。
- 金額と通貨を確認：現地通貨額、JPY表示、チップや追加料金を確認し、DCCの内容が不明なら説明を求めます。
- タッチまたはIC挿入：タッチ対応マークがあれば試し、失敗時はカードをIC端末へ挿します。
- 4桁の暗証番号を自分で入力：店員へ暗証番号を伝えません。複数回の誤入力を避けます。
- レシートと通知を照合：通貨、金額、二重決済がないか確認し、明細へ反映されるまで控えを保管します。
使えない時は、同じ操作を繰り返さない
- 端末・ブランド：タッチだけが失敗したのか、店舗がブランド自体を扱っていないのか確認します。
- 暗証番号：番号が不確かなまま再入力せず、予備カードや別の支払手段へ切り替えます。
- 利用枠・アプリ通知：利用可能額、海外利用制限、本人確認依頼、不正検知の通知を確認します。
- 予備の発行会社・ブランド：別会社・別ブランドのカードがあれば試し、1社の停止か店舗側の問題かを分けます。
- 発行会社へ連絡：高額決済やホテルのデポジットなど、本人利用の確認が必要な場合はカード会社の正規窓口へ連絡します。
海外通販も同じ考え方です。
サイト表示が日本語でも、請求通貨が外貨なら海外事務手数料の対象になり得ます。注文確定画面と利用明細で、請求通貨、加盟店名、3-Dセキュアの画面を確認してください。
海外キャッシングは利息・ATM手数料・DCCを合計する
海外ATMでクレジットカードから現地通貨を借りる方法です。ショッピングの海外事務手数料とは別の取引で、借入利息とATM関連費用がかかります。
18.0%で5万円を40日借りる仮定：
利息は約986円（50,000円×18.0%×40日÷365日）です。カード会社のATM手数料が220円なら合計1,206円で、さらに現地ATM設置会社の手数料が加わる場合があります。実際の利率、借入日数、返済日、換算額はカードごとに異なります。
ATMの通貨換算
ATMでもJPY換算を提案されることがあります。現地通貨での引き出しと表示手数料を確認します。
カード会社のATM手数料
三井住友カードは1万円以下110円、1万円超220円、実質年率18.0%と案内しています。
現地ATM設置会社の料金
画面に追加料金が表示される場合があります。承認前に金額を確認し、別ATMも比較します。
返済できる時点
早期返済で利息日数を短くできる場合がありますが、海外ATMの利用データが反映される前は手続きできないことがあります。
「海外キャッシングの方が両替より安い」とは一律に言えません。
同じ日に同じ通貨を受け取る前提で、受取額、利息、2種類のATM手数料、DCC、返済までの日数を比べます。借入の仕組みと返済方法は
クレジットカードのキャッシングガイドで確認してください。
紛失・盗難・身に覚えのない請求があった時
カードが見当たらない、盗難に遭った、不審な利用通知が届いた場合は、発行会社の正規窓口で利用停止または一時停止を行います。
- カードを止める：発行会社のアプリ・会員サイト・海外紛失窓口で、利用停止または一時停止を行います。
- 紛失・盗難を届ける：発行会社の案内に従い、現地警察へ届けて証明書や受付番号を保管します。
- 明細を確認する：利用日時、加盟店名、通貨、金額、レシートを照合し、身に覚えのない取引を発行会社へ申告します。
- 残る決済手段を守る：予備カードを同じ財布で紛失した場合は同時に止め、現金・スマートフォン・パスポートも確認します。
- 帰国後も追跡する：遅れて届く売上、ホテルの仮売上解除、返金、再発行後の継続課金を確認します。
Visaは、出発前にカード発行会社名と連絡先をカードと別の場所へ控えるよう案内しています。不正利用の予防・補償・申告期限はクレジットカード不正利用対策ガイドも参照してください。
海外で使うクレジットカードのよくある質問
Q. 日本で発行されたクレジットカードは海外でも使えますか？
A. Visa、Mastercard、JCBなどの国際ブランドが付いたカードは、渡航先の同じブランドの加盟店で使えます。ただし、店舗がそのブランドを扱っていない場合、通信障害、利用枠やカード会社のセキュリティ判定などで決済できないこともあります。
Q. 海外旅行にはVisa・Mastercard・JCBのどれを持っていけばよいですか？
A. 渡航先で使う予定の店舗やサービスが対応するブランドを確認して選びます。1枚に決済手段を集中させたくない場合は、異なる国際ブランドかつ別の発行会社のカードを予備にすると、ブランド非対応や一時停止の影響を分けられます。
Q. 海外事務手数料はどのように計算しますか？
A. 国際ブランドの基準レートで円換算した利用額に、カード発行会社所定の料率を掛けた金額が目安です。実際の換算日、端数処理、適用レートは発行会社ごとに異なり、利用日の為替レートと同じとは限りません。
Q. 海外では現地通貨と日本円のどちらで払うべきですか？
A. 日本円を選ぶDCCでは、店舗やATM側の換算レートと上乗せ額が使われます。その場で円額が確定する一方、カード会社の換算より割高になる可能性があります。画面に交換レートや上乗せ額が明示されない場合はDCCを断り、現地通貨を選ぶ方法が判断しやすいです。
Q. ヨーロッパでクレジットカードを使うときは暗証番号が必要ですか？
A. ICカードの決済やATMでは4桁の暗証番号を求められることがあります。三井住友カードは、フランス、イギリス、アイルランドなどでは暗証番号が分からないと利用を断られる場合があると案内しています。出発前にカード会社の正規手順で確認してください。
Q. 海外旅行にクレジットカードは何枚必要ですか？
A. 一律の必要枚数はありません。紛失、故障、ブランド非対応、発行会社の一時停止に備えるなら、決済用と予備用の2つへ役割を分け、別々の場所で管理する方法があります。管理が難しくなるほど枚数を増やす必要はありません。
Q. 海外キャッシングは両替より安いですか？
A. 一律には決まりません。借入利息、カード会社のATM手数料、現地ATM設置会社の手数料、ATMの通貨換算を合計し、両替の受取額と比べる必要があります。早期返済で利息日数を短くできる場合もありますが、利用データ反映後でないと返済できないことがあります。
Q. 海外旅行保険はカードを持っているだけで適用されますか？
A. カードによって異なります。現在は、航空券、ツアー代、対象の公共交通機関などをカードで支払うことが条件の利用付帯もあります。死亡・後遺障害の上限だけでなく、疾病・傷害治療、携行品、救援者費用と適用条件を出発前に確認してください。
まとめ｜海外では手数料・ブランド・保険を別々に選ぶ
海外で使うクレジットカードは、1枚の総合点では決まりません。旅行中の外貨決済、決済不能への備え、保険の適用という3つの役割を分けてください。
- 決済コスト：海外事務手数料は発行会社・商品別に確認。今回の比較は1.60%〜3.85%
- 利用可否：渡航先の加盟店に対応する国際ブランドを確認し、必要なら別会社・別ブランドの予備を用意
- 現地通貨：DCCの日本円額だけで決めず、交換レートと上乗せ額を確認
- 旅行保険：利用付帯の支払条件、疾病・傷害治療費用、補償期間を出発前に確認
- 現地対応：暗証番号、利用枠、アプリ、緊急連絡先、少額の現金を準備
カード全体の選び直しはクレジットカード総合比較、一般的な2枚の管理方法はクレジットカード2枚持ちガイドで確認できます。
公式情報・確認資料
公式条件の確認日：2026年8月10日。料金、適用日、保険、サービス内容は変更される場合があるため、利用・申込直前にも各社公式サイトと会員規約を確認してください。