審査が不安でも持てるクレジットカード5選【2026年】独自審査・デポジット型で選ぶ
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審査に不安があっても、カードは「審査方式」で選べば持てます。デポジット型・独自審査型など5枚を、費用とクレヒス構築の観点で比較します。
結論
通りやすさは非公開。ただし、審査の方式は公表されています
各社の審査基準は非公開で、同じカードでも会社の方針や時期によって結果は変わります。そのため、特定のカードを名前で挙げる形の案内には根拠がありません。確かめられるのは、公表されている審査の方式のほうです。次の3系統のうち、自分の状況に近いものが手がかりになります。
① デポジット型
保証金を預けて、その範囲内で利用する方式（例：Nexus Card）。金融事故の経験があり、仕組みの分かりやすさを重視したい人に。
② 独自審査型
カード会社独自の基準で審査する方式（例：ライフカードCh）。保証金は用意できないが、安定収入がある人に。
③ 実績AI型
サービスの利用実績で与信する方式（例：メルカード）。メルカリを日常的に使っている人に。
※どの方式でも所定の審査はあり、発行が約束されるものではありません。
デポジット型の代表であるNexus Cardは保証金5万円から始められますが、年会費1,375円・発行手数料1,100円（いずれも税込）がかかります（2026年7月30日確認）。費用を確認のうえ検討してください。
ヒナコ
以前カードの審査に落ちてしまって……。もう私には作れないんじゃないかと不安なんです。「審査が甘いカード」を探しているんですが、見つからなくて。
トシ
その探し方だと行き詰まる。審査基準はどの会社も公表していないし、同じカードでも会社の事情で通りやすさは動く。外から見分ける手立てがない以上、その軸で探しても確かなものは出てこない。確かなのは審査の方式のほうだ。保証金を預けるデポジット型、独自の基準で審査する独自審査型、利用実績で判断する実績型。この3つは各社が公表している。まずは自分がどのタイプに当てはまるか、下の図で確認するのが第一歩だ。
タイプ診断：あなたに合う「審査方式」はどれか
デポジット型＝保証金が担保になる仕組みで、過去の信用情報への依存度が構造的に低い方式です。／
独自審査型＝カード会社が独自の基準で審査することを公式に明記している方式です。／
実績AI型＝年齢や職業などの属性情報によらず、メルカリの利用実績等で与信する方式です。／
代替手段＝ページ下部の「カード以外の選択肢」で解説します。
5枚の比較表
| カード | 審査方式 | 年会費（税込） | ETC |
|---|
| Nexus Card | デポジット型（保証金5万円〜200万円） | 1,375円＋発行手数料1,100円 | 保証金10万円以上で発行可 |
| ライフカードデポジット型 | デポジット型（保証金3万円〜190万円） | 5,500円〜22,000円 | 限度額10万円以上で発行可 |
| ライフカード（Ch） | 独自審査型（保証金不要） | 5,500円（代金引換） | 年会費無料 |
| メルカード | 実績AI型（メルカリ利用実績） | 永年無料 | 発行可（2026年3月提供開始） |
| ACマスターカード | 消費者金融系（リボ払い専用） | 無料 | 取扱なし |
※各数値は2026年7月30日に各社公式サイトで確認した値です。最新の条件は各公式サイトでご確認ください。
この記事の選定基準（読者公開）
- 調査対象範囲：「審査に不安がある方向け」であることを公式に明示しているか、審査方式に構造的な特徴（デポジット・独自与信・実績与信）を持つ、国内発行のクレジットカード。
- 主な除外条件：一般的な属性審査のみのカード、法人カード、発行終了カード。
- 評価軸と優先順位の概要：①審査方式の構造（過去の信用情報への依存度が低い仕組みか）②初期費用・年会費 ③クレヒス構築の可否 ④実用性（ETC・国際ブランド）。
- 基準日：2026年7月30日。
- 広告・報酬について：広告掲載の有無や報酬は順位に反映していません。評価方針の詳細はランキング選定基準をご覧ください。
審査が不安でも持てるカード5選
1位
デポジット型の定番
Nexus Card（ネクサスカード）
保証金5万円から。「預けた額＝使える額」の分かりやすさで再スタートを支える一枚。
年会費
1,375円（税込）
発行手数料
1,100円（税込・入会2カ月後請求）
保証金
5万円〜200万円
保証金と同額
国際ブランド
Mastercard
ポイント還元
200円ごとに1ポイント（1ポイント=1円相当・500ポイントから交換）
ETCカード
保証金10万円以上の方限定・年会費無料・初回発行手数料無料
申込資格
18歳以上で安定した収入のある方
※2026年7月30日にNexus Card公式サイトで確認。
なぜ1位か（評価根拠）
デポジット型は、預けた保証金が担保となるため、過去の信用情報への依存度が構造的に低い審査方式です。公式サイトも「デポジット型だから審査に不安な方にも」と、審査に不安がある層を対象とすることを明示しています。同じデポジット型のライフカードデポジット型と比べると、年会費が1,375円（初年度は発行手数料込みで合計2,475円）と低く、費用面の負担の軽さが決め手となりました。
デポジット型の仕組みそのものを詳しく知りたい方はデポジット型クレジットカードの解説で取り上げています。
長所
- 保証金と同額が限度額になる仕組みが明快で、使いすぎの歯止めにもなる
- 年会費1,375円はデポジット型としては低水準
- 利用実績は信用情報機関に登録されるため、クレジットヒストリー（クレヒス）の再構築に使える
注意点（あえて挙げるデメリット）
- 発行手数料1,100円が入会2カ月後に請求される（年会費と別）
- ETCカードは保証金10万円以上の場合に限られる
- 退会時の保証金は、カード返却・未払い残高の精算などの手続き後、返金まで約2カ月かかる（未払いがあれば控除の上で返金。退会手続きの一般的な流れは解約ガイドを参照）
- 同社には年会費・発行手数料無料の「Nexus Card Select」（限度額10万円〜200万円）も併売されており、費用を重視する方は比較検討の余地がある
こんな状況の人に現実的：過去に金融事故があり一般カードの審査に通りにくい方、スーパーホワイト（信用情報が真っ白）の状態からクレヒスを再構築したい方。保証金5万円を用意できることが前提になります。
申込前の注意：年会費1,375円と発行手数料1,100円が発生します。また、どのカードでも所定の審査はあり、発行が約束されるものではありません。
2位
最小3万円で始めるデポジット型
ライフカードデポジット型
保証金3万円から。付帯保険も備えたデポジット型のもう一つの本命。
スタンダード5,500円／ゴールド11,000円・22,000円（税込）
支払方法
初年度は代金引換、2年目以降は口座振替
保証金
3万円〜190万円（保証金＝利用限度額）
ETCカード
限度額（保証金）10万円以上の枠で発行可（3万円・5万円枠は対象外）・年会費無料
※2026年7月30日にライフカード公式サイトで確認。スタンダードは保証金3万・5万・10万円、ゴールドは10万〜90万円が11,000円、100万〜190万円が22,000円です。
なぜ2位か（評価根拠）
審査方式の構造はNexus Cardと同じデポジット型で、保証金の最低額が3万円と低い水準から始められる点が特長です。付帯保険やゴールドカードの選択肢がある点も評価しました。一方で年会費が5,500円からとNexus Card（1,375円）より高く、費用面の差で2位としています。
長所
- 保証金3万円から始められる（5枚の中で最小のデポジット額）
- ゴールド（保証金10万円以上）を選べば旅行保険などの付帯サービスも確保できる
- デポジット型としてクレヒスの再構築に使える
注意点（あえて挙げるデメリット）
- 年会費5,500円〜はデポジット型として負担が重め
- ETCカードは保証金10万円以上の枠に限られ、3万円・5万円枠では発行できない
こんな状況の人に現実的：保証金5万円は厳しいが3万円なら用意できる方、デポジット型で保険付帯やゴールドも視野に入れたい方。デポジット型どうしの詳しい比較はデポジット型クレジットカードの解説にまとめています。
3位
独自審査を公式に明記
ライフカード（Ch）
保証金不要。「審査の不安を解消します」を公式にうたう独自審査型。
年会費
5,500円（税込）※Chノワール・Chゴールドは11,000円
支払方法
初年度はカード受け取り時の代金引換
保証金
不要
利用限度額
公式サイトに金額幅の記載なし（少額枠からのスタートが想定される）
国際ブランド
Mastercard
ポイント
お誕生月ポイント3倍
ETCカード
年会費無料
※2026年7月30日にライフカード（Ch）公式サイトで確認。
なぜ3位か（評価根拠）
公式サイトが「ライフカード独自の基準で審査を行い、審査の不安を解消します」と明記し、「過去の延滞でカードが作れない」「他社で審査が通らなかった」方を対象例として挙げている、数少ないカードです。保証金が不要な点はデポジット型より手軽ですが、担保がない分、審査方式の構造としてはデポジット型より過去の信用情報の影響を受けやすいと考えられるため、3位としました。なお、4位のメルカードは費用面で優れており、メルカリ利用者であれば本カードより上位に相当します（詳細は4位の評価根拠を参照）。
長所
- 独自基準での審査を公式に明記している
- 保証金を用意する必要がない
- ETCカードが年会費無料で持てる（5枚の中で条件なしにETCを持てるのは本カードのみ）
注意点（あえて挙げるデメリット）
- 年会費5,500円がかかり、初年度は代金引換での支払いになる
- 利用限度額の幅は公式サイトに記載がなく、申込前に確定できない
こんな状況の人に現実的：保証金は用意できないものの安定した収入があり、過去の延滞などで一般カードに不安がある方。ETCカードを条件なしで持ちたい方にも向いています。
4位
メルカリ利用者なら評価は一変
メルカード
年会費無料。属性ではなく「メルカリの利用実績」で与信する実績AI型。
年会費
永年無料（ゴールドは5,000円・年間50万円の利用で翌年無料）
街・ネットで常時1%／メルカリ内での購入時は1〜4%（毎月8日は+8%・上限300ポイント）
国際ブランド
JCB
申込方法
メルカリアプリから（本人確認済みなら最短1分で申込・最短4日で受取）
与信の仕組み
メルカリの利用実績等で限度額が決まり、年齢や職業などの属性情報によらない（限度額はメルペイのスマート払いと合計で最大50万円）
ETCカード
発行可（2026年3月10日提供開始）。初年度無料・2年目以降550円（税込・年1回以上の利用で無料）
※2026年7月30日にメルカリ（メルペイ）公式サイトで確認。
なぜ4位か（順位の補正について）
年会費無料でコスト面は5枚中随一です。ただし、この与信方式は「メルカリの利用実績」が前提のため、メルカリをほとんど使っていない方には強みが働きません。本ページの読者には過去の審査落ちや金融事故を経験した方が多いことを踏まえ、誰にでも仕組みが働くデポジット型・独自審査型を上位とし、4位としました。逆に言えば、メルカリを日常的に使って良好な取引実績がある方にとっては、3位より上位に相当する現実的な候補です。
長所
- 年会費が永年無料で、初期費用もかからない
- 属性情報によらない独自の与信を公式に説明している
- メルカリ内の還元率が高く、利用者ならポイント面の実益が大きい
注意点（あえて挙げるデメリット）
- メルカリの利用実績がない方には与信方式の強みが働かない
- 申込はメルカリアプリからに限られる
こんな状況の人に現実的：メルカリを日常的に使っていて取引実績がある方。実績がまったくない方は、まず他の方式（デポジット型・独自審査型）から検討するのが堅実です。
5位
最短即日という速さに特化
ACマスターカード
年会費無料・最短即日発行。ただし「リボ払い専用」の理解が前提の一枚。
重要な注意：リボ払い専用カードです
ACマスターカードのショッピング利用は自動的にリボルビング（分割）払いとなり、手数料は実質年率10.0%〜14.6%です（2026年7月30日確認）。毎月の支払額を利用残高に応じて多めに設定するか、早めの追加返済をしないと手数料負担が膨らみます。この仕組みを理解した上で検討することが前提です。リボ払いの仕組みと注意点で詳しく解説しています。
年会費
無料
支払方式
リボ払い専用（手数料 実質年率10.0%〜14.6%）
発行スピード
自動契約機（むじんくん）コーナーでその場で発行可（一部店舗を除く）
還元
毎月の利用金額から0.25%を自動キャッシュバック
ショッピング枠
10万円〜300万円
ETCカード
取扱なし
※2026年7月30日にアコム公式サイトで確認。
なぜ5位か（評価根拠）
消費者金融系ならではの独自の審査基準を持つとされますが、「独自審査」を公式に明記しているわけではありません。年会費無料・最短即日発行という利便性は評価できる一方、リボ払い専用という支払方式のリスクと、ETCカードの取扱がない実用面の制約から5位としました。
長所
- 年会費無料で維持コストがかからない
- 自動契約機で最短即日発行が可能（急ぎで決済手段が必要な場合に対応できる）
注意点（あえて挙げるデメリット）
- リボ払い専用のため、支払管理を怠ると手数料（実質年率10.0%〜14.6%）の負担が大きくなる
- ETCカードの取扱がない
- ポイントプログラムではなく0.25%の自動キャッシュバックのみで、還元面は控えめ
こんな状況の人に現実的：どうしても急ぎでカードが必要で、かつリボ払いの仕組みを理解し、毎月の支払額設定や繰上返済で手数料を管理できる方に限られます。急いでいない方は、まずデポジット型・独自審査型からの検討をおすすめします。
審査の難易度はどう決まるのか（系統別の一般傾向）
「どのカードなら通るのか」を断定することは、どのメディアにもできません。審査基準は各社非公開だからです。ただし、カードの発行元の系統によって、一般的な傾向の目安はあります。
| 系統 | 一般的な傾向の目安 | 例 |
|---|
| 銀行系 | 慎重な審査になりやすいとされる | 銀行発行の一般カード |
| 信販系・交通系 | 中間的とされる | 信販会社・交通系の一般カード |
| 流通系 | 自社の顧客獲得を重視し、比較的柔軟とされる | スーパー・ECサイト系カード |
| 消費者金融系・独自審査型 | 独自の基準を持つとされる | ACマスターカード・ライフカード（Ch） |
※上記はあくまで一般に言われる傾向の目安であり、個々の審査結果を保証するものではありません（2026年7月30日時点の整理）。
同じカードでも、時期によって通りやすさは動く
見落とされがちなのは、審査の通りやすさがカードごとに固定されているわけではない、という点です。カード会社にも会員を増やしたい時期があり、大型のキャンペーンと申込の間口が同時に広がることは起こり得ます。ただし各社とも基準を公表していないため、外部から「いまは通りやすい」と確かめる手立てはありません。
運営者の経験から（見解）
トシ
私自身、大きなキャンペーンをやっていた時期に申し込んだカードで、想定よりかなり大きな利用可能額が付いたことがある。その枠はしばらくして引き下げられた。会社側の事情が申込のハードルや条件に出ることはある、と実感した一件だ。
これは私が体験した一例だが、大きなキャンペーンをやっているカードを申し込んでみるのも一つの手だ。
現在の各カード会社のキャンペーンはこちらだ。
※この段落は運営者の経験にもとづく見解であり、特定のカードや時期の審査結果を示すものではありません。申し込みは1枚ずつが基本です。申込情報は信用情報機関に6カ月間残るため、キャンペーンを狙って短期間に複数申し込むと、かえって審査面で不利になります。
KABU&カード（カブアンドカード）の審査は厳しいのか
「株がもらえるクレジットカード」として2025年に登場したKABU&カード（JCB提携・年会費無料・利用200円ごとに株引換券1枚）について、「審査が厳しいのでは」という関心が高まっています。結論から言うと、KABU&カードの審査基準や難易度に関する公式の説明は確認できず、厳しい・柔軟のどちらとも断定できません（2026年7月30日確認）。
ここで押さえておきたいのは、新興のカードであっても、申込時に信用情報機関への照会が行われる点は他のカードと同じだということです。「新しいカードだから通りやすい」と見込んで申し込むのは、根拠のない賭けになります。審査に通らない原因の構造は審査に落ちる理由と対処法ガイドで体系的に解説しています。
自己破産後、クレジットカードはいつから作れるか
自己破産を経験した方がもっとも知りたいのは「いつから再申込できるのか」でしょう。鍵になるのは、信用情報機関ごとの情報の保存期間です。
| 信用情報機関 | 自己破産等に関する情報の保存期間 |
|---|
| CIC | クレジット情報（異動を含む）：契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICC | 破産申立等：契約継続中および契約終了後5年以内（2019年10月1日以降の契約） |
| KSC（全国銀行個人信用情報センター） | 官報情報（破産手続開始決定等）：決定日から7年以内 |
※2026年7月30日に各機関公式サイトで確認。KSCの官報情報は2022年11月4日に「10年」から「7年」に短縮されています。古い記事の「5〜10年」「最長10年」という記述は現在の制度とは異なります。
再スタートまでの時系列ロードマップ
- 1. 情報の登録期間中（目安として5〜7年）：一般カードの新規発行は難しい時期です。この間の決済はデビットカードなどの代替手段（後述）でまかない、生活の支払いを安定させることに集中する時期と考えられます。いわゆる「ブラックリスト」の正確な意味はブラックリストの解説で取り上げています。
- 2. 情報が消えた直後＝スーパーホワイト：保存期間が過ぎると事故情報は消えますが、同時にクレジット利用の履歴もない「真っ白」な状態になります。年齢によっては「過去に何かあったのでは」と推測されやすい状態とも言われます。
- 3. クレヒスの再構築期：ここでデポジット型（Nexus Card・ライフカードデポジット型）などの選択肢が活きてきます。保証金という担保がある分、信用情報への依存度が低い方式で利用実績を積み、良好なクレヒスを再び育てていく流れです。
自分の情報がいつ消えるかは推測ではなく、開示請求で確認するのが着実です。CICならインターネット開示で500円です（2026年7月30日確認）。
申込前チェックリスト（審査通過の可能性を下げないために）
トシ
申込ボタンを押す前に、確認すべき点が4つある。どれも数分で済むが、結果を左右する要素だ。
- 1. 短期間に複数申し込んでいないか：申込情報は信用情報機関に照会日から6カ月間残ります。短期間の連続申込は「申込ブラック」と呼ばれる状態を招きやすいため、申込は1枚に絞り、次の申込まで6カ月空けるのが目安です。
- 2. キャッシング枠は0円で申し込む：キャッシング枠には貸金業法の審査が加わります。決済手段の確保が目的なら、キャッシング枠0円での申込が審査面でも堅実です。
- 3. 自分の信用情報を開示して確認する：CICのインターネット開示は500円（2026年7月30日確認）。事故情報の有無や消えた時期を自分の目で確認してから申し込めば、無駄な申込履歴を残さずに済みます。
- 4. 申込内容を正確に入力する：年収・勤続年数・他社借入額の誤りは、意図がなくても虚偽申告と受け取られる可能性があります。
審査に落ちる原因の全体像や、落ちた後の対処法は審査に落ちる理由と対処法ガイドで詳しく解説しています。申込前に一読しておくと判断の精度が上がります。
カード以外の選択肢（急ぎで決済手段が必要な場合）
クレジットカードにこだわらなければ、審査なし・または審査の性質が異なる決済手段があります。
| 手段 | 審査 | クレヒス |
|---|
| デビットカード | なし（預金残高の範囲で即時引落し） | 積めない |
| プリペイドカード | なし（チャージした範囲で利用） | 積めない |
| 家族カード | 本会員の信用にもとづく | 本会員の契約への登録が中心 |
| ETCパーソナルカード | 信用情報にもとづく与信審査なし（規約にもとづく審査あり・デポジット預託制） | 積めない |
※デビットカードについては、三菱UFJ銀行が公式に「預貯金額内での利用となるため、後払いを前提とするクレジットカードとは異なり、申し込み時に与信審査がありません」と説明しています（2026年7月30日確認）。
重要な対比として、これらの手段では原則としてクレジットヒストリーを積めません。「今の決済」はデビットカード等でまかない、「将来の信用の再構築」はデポジット型カード等で進める、という役割分担で考えるのが現実的です。
リボ払い・キャッシングについての包括的な注意
審査に不安がある方向けのカードでは、リボ払いやキャッシングとの距離感が大切になります。
- リボ払いは毎月の支払額が一定になる半面、残高に対して手数料（本記事のACマスターカードの場合、実質年率10.0%〜14.6%）が発生し続けます。支払額の設定が低いままだと、残高がなかなか減らない構造です。仕組みの詳細はリボ払いの解説をご覧ください。
- キャッシングは貸金業法の総量規制（年収等の3分の1）の対象です。決済手段の再獲得が目的であれば、キャッシング枠は0円で申し込み、ショッピング利用に絞るのが堅実です。
どちらも「使ってはいけない」機能ではありませんが、クレヒスを再構築する時期には、支払いの遅れにつながるリスク要因を減らしておくことが優先です。
よくある質問（FAQ）
Q. カブアンドカードなど新しいカードの審査は厳しいですか？
KABU&カード（カブアンドカード）の審査基準や難易度に関する公式の説明は確認できないため、厳しい・柔軟のどちらとも断定できません（2026年7月30日時点）。新興のカードであっても、申込時に信用情報機関へ照会が行われる点は他のクレジットカードと同じです。「新しいから通りやすい」という前提で申し込むのではなく、ご自身の信用情報の状態を開示で確認してから判断することをおすすめします。
Q. デポジット型カードの保証金は本当に戻ってきますか？
はい、所定の手続きを経て返金されます。例えばNexus Cardの場合、退会の申し出後に所定の書類提出とカード返却を行い、新規利用がないことの確認を経て、約2カ月で保証金が戻ります。ただし、未払いの利用残高がある場合はその分を控除した金額での返金です。保証金は「没収されるお金」ではなく「預けておくお金」という位置づけです（2026年7月30日確認）。
Q. 「審査が甘い」クレジットカードを探すのは有効ですか？
探す軸としては有効とは言えません。各社の審査基準は公表されておらず、同じカードでも会社の状況や時期によって通りやすさは動きます。そのため、外部から「このカードは通りやすい」と名指しできる情報はありません。一方で、デポジット型（保証金を担保にする）や独自審査型（自社基準で審査する）のように、審査の方式そのものを公表しているカードはあります。「甘いかどうか」ではなく「自分の状況に合う審査方式かどうか」で絞り込むほうが、結果的に近道になります。
Q. ETCカードが必要な場合はどのカードを選べばよいですか？
条件なしでETCカードを年会費無料で持てるのは、5枚の中ではライフカード（Ch）です。デポジット型では、Nexus Cardは保証金10万円以上、ライフカードデポジット型は限度額（保証金）10万円以上の場合に発行できます。メルカードも2026年3月からETCカードの発行を開始しました。ACマスターカードはETCカードの取扱がありません。なお、クレジットカードを持たずにETCカードだけが必要な場合は、デポジット預託制のETCパーソナルカード（信用情報にもとづく与信審査はありませんが、規約にもとづく審査はあります）という選択肢もあります（2026年7月30日確認）。
Q. デビットカードや家族カードでもクレヒスは積めますか？
デビットカードとプリペイドカードでは、原則としてクレジットヒストリーは積めません。即時払い・前払いのため、信用情報機関に契約や支払状況が登録されないからです。家族カードの利用は本会員の契約にもとづくもので、ご自身の信用実績の構築という点では限定的です。ご自身の名義でクレヒスを育てたい場合は、デポジット型などご自身が契約者になるクレジットカードの利用実績を積む方法が基本になります。
当ページの情報の根拠と信頼性
当ページのカード情報は各カード会社の公式サイト、制度情報は以下の信用情報機関・公的機関等の公開資料にもとづいています（いずれも2026年7月30日確認）。
まとめ
- 「どのカードなら通るか」を外から名指しできる情報はありません。選べるのは「審査方式が自分の状況に合うか」です。
- 保証金を用意できるなら、過去の信用情報への依存度が仕組み上もっとも低いデポジット型が第一候補です。費用面ではNexus Card（年会費1,375円・発行手数料1,100円）、保証金の低さではライフカードデポジット型（3万円〜）が候補になります。
- 保証金なしなら独自審査を公式に明記するライフカード（Ch）、メルカリ利用者ならメルカードが現実的です。
- 申込は1枚に絞り、キャッシング枠0円・6カ月間隔・事前の自己開示（CICネット500円）という基本を押さえることが、遠回りに見えて堅実な道筋です。
トシ
カードを持つことはゴールではなく、信用を積み直すスタートだ。だからこそ、方式選びと申込前の確認が肝心だ。焦らなくても、道はある。
申込前の注意：Nexus Cardは年会費1,375円・発行手数料1,100円（いずれも税込）がかかります。所定の審査があり、発行が約束されるものではありません（2026年7月30日確認）。
カードを持てた後の安全な使い方は初心者向け安全ガイドで解説しています。
