夫婦・カップルの共同口座の作り方｜共通口座におすすめの銀行を比較

使うカードと管理方法から銀行を選ぶ

金利やポイントより先に、2人目が何をするかで候補を絞ります。ATM、買い物、入金、費目分けは別々の機能です。以下は総合順位ではなく、公式条件を確認できた用途別の候補です。

生計をともにする配偶者

2人ともATMとデビットで支払いたい

ソニー銀行が有力候補です。配偶者向けのファミリーキャッシュカードとファミリーデビットを、本人カードとは別に正式発行できます。

代理人ATM＋自動送金

都市銀行の窓口も使いながら自動化したい

SMBC Oliveが候補です。国内ATM用の代理人カードを発行でき、買い物用には条件を満たせば別途クレジット専用の家族カードを申し込めます。定額自動送金の無料条件は送金元口座ごとに判定します。

入金時に費目分け

相手の負担金を食費・固定費へ自動分類したい

GMOあおぞらネット銀行が候補です。つかいわけ口座ごとの入金専用番号へ相手が振り込むと、指定した費目へ直接分類できます。自動化には相手側銀行の定額振込対応が必要です。

未婚・同棲

家族・代理人カードの対象外になり得る

各自名義の口座とカードを維持し、一方の生活費口座へ送金します。2人とも買い物をするなら、各自払いの共通費を月ごとに精算する方法があります。家族カードの対象は商品ごとに確認します。

判断の順番：「2人とも買い物をする」なら家族向け決済カード、「2人ともATMだけ使う」なら代理人カード、「名義人1人が管理する」なら自動送金・目的別管理を優先します。銀行の金利・ATM一般比較はネット銀行総合比較へ、カードの持ち方は夫婦・カップル向けクレジットカードへ分けています。

共通口座におすすめの銀行3行を用途別に比較

対象は、名義条件、2人目の正式な利用手段、相手側からの入金経路について、2026年10月4日に公式ページを確認した銀行です。点数や総合順位は付けず、向く運用と使えない機能を同じ位置に示します。

2人目ができることを比較（2026年10月4日確認）
銀行	国内ATM	買い物	2人目カードの対象	本人のIDで見られる範囲
ソニー銀行	別途ファミリーキャッシュカード	ファミリーデビット。口座から即時引落し	生計をともにする配偶者・親・子。デビットは12歳以上	家族デビット利用者は自分の利用履歴。口座全体の取引権限ではない
SMBC Olive	代理人ICキャッシュカード	別途、クレジット専用家族カード。デビット機能なし	代理人は窓口確認。家族クレジットは生計同一の配偶者等・本会員条件あり	代理人カードは銀行口座の独立ログインを付けない。カード明細は別サービス
GMOあおぞら	家族・代理人カードなし	家族用カードなし。各自のカードで払い精算	2人目カードの発行対象なし。相手からの送金は可能	口座操作・銀行明細の確認は名義人

3行とも、相手本人の口座から共通費を振り込む運用は可能です。「家族カードの対象外」と「その銀行へ生活費を送れない」は別です。定額送金の対応・手数料は、相手の送金元銀行で確認します。

2人のATM・買い物

ソニー銀行

生計をともにする配偶者が、銀行発行の別カードでATMとVisaデビットを正式利用したい場合の有力候補。

口座名義: 1人。銀行口座の契約は名義人のままです。家族デビット利用者の専用ページは、自分の利用履歴を確認する別の仕組みです。
2人目のATM: ファミリーキャッシュカードは、生計をともにする配偶者・親・子が対象。最大9枚、発行手数料は1枚1,100円です。国内ATMを使うためのカードとして申し込みます。
2人目の買い物: Sony Bank WALLET保有者と生計をともにする配偶者・親・子のうち12歳以上に、ファミリーデビットを最大4枚発行できます。発行手数料・年会費は無料で、利用分は主口座から即時引落しです。国内ATMのキャッシュカード機能はなく、タカシマヤプラチナデビットカードは発行対象外です。
毎月の入金: 名義人自身の他行口座からは「おまかせ入金」。相手の負担分は、相手側の銀行から定額振込します。

注意：公開されている対象は「生計をともにする配偶者・親・子」です。婚姻や続柄の条件を満たすと自己判断せず、該当するか銀行へ確認します。銀行の本人用ログインは共有しません。

買い物だけから、現金も使うようになったら：家族デビットだけなら発行・年会費0円。国内ATMで現金を引き出す必要が増えたら、対象資格を確認してファミリーキャッシュカードを別途1枚1,100円で発行します。ATM利用手数料は別に確認します。

ファミリーキャッシュカード公式ファミリーデビット公式おまかせ入金の条件

代理人ATM・名義別の自動送金

三井住友銀行 Olive

代理人用ATMカードを用意し、名義人側の資金取寄せと毎月の送金も同じ銀行で管理したい場合の候補。

口座名義: 1人。代理人カードは名義人の口座をATMで利用するためのカードです。
2人目のATM: 代理人ICキャッシュカードを最大2枚まで発行可能。発行手数料は無料で、名義人が平日の店舗窓口で申し込みます。
2人目の買い物: 別途申し込むOlive家族カードはクレジット専用で、年会費は永年無料。生計を共にする配偶者等が対象で、本会員がクレジットモードを利用できることも条件です。国内ATM・デビット機能はなく、代金は本会員の支払口座からまとめて引き落とされます。
名義人の資金移動: Olive定額自動入金は、Olive口座と同一名義の他行口座から取り寄せる場合に利用できます。
相手からの入金: 相手自身が送金元口座から定額送金します。相手の送金元も個人向けOliveなら、送金日の2営業日前17時時点での契約など所定条件を満たす場合に取扱手数料・振込手数料が無料です。相手が他行なら、その銀行の条件が適用されます。

注意：共通口座側がOliveというだけで、他行にある相手の送金手数料が無料になるわけではありません。代理人カードはATM用、家族クレジットは買い物用として別々に申し込みます。どちらも銀行口座全体の独立ログインではありません。代理人の続柄要件は窓口で、家族クレジットの対象・明細は夫婦・カップルのカードの持ち方と発行会社で確認してください。

家族クレジットカード公式代理人カード公式定額自動入金の条件定額自動送金の条件

相手からの入金を自動分類

GMOあおぞらネット銀行

名義人1人が口座を管理し、相手側銀行が定額振込に対応している場合に、食費・固定費・年払いなどへ直接振り分けたい人の候補。

口座名義: 1人。つかいわけ口座（目的別管理機能）も名義人の代表口座内にあります。
目的別の入金: 最大10個のつかいわけ口座ごとに、入金専用の支店名・口座番号があります。相手側銀行が定額振込に対応していれば、「食費用」など指定番号へ毎月送金できます。
支払い: 口座振替の申込には代表口座の番号を使います。引落明細を設定したつかいわけ口座へ分類でき、ATM入出金・デビットの利用口座も紐付け設定ができます。相手へのカード貸与はできません。
2人目の利用: 家族用・代理人用キャッシュカードは発行されません。相手は自分名義の口座から送金し、共通口座の操作は名義人が行います。

注意：入金専用番号は着金を分類する仕組みで、相手側銀行に定額振込機能がなければ毎月の自動送金にはできません。2人目のカード・ログインや別々の預金保険枠を作る機能でもありません。

食費を分けて使う例：相手が「食費用」の入金専用番号へ送金し、名義人がデビットの利用口座を食費用に設定します。相手自身も買い物をするなら各自払いを記録して精算します。費目管理を増やしても、2人目カードが発行されるわけではありません。機能の違いは目的別口座の入金・支払いの仕組みへ。

目的別口座公式家族・代理人カードFAQ

追加候補：一人管理か店舗相談を優先する場合

一人管理の自動化

ドコモSMTBネット銀行

定額自動振込と最大10個の目的別口座を使いたい場合の候補です。ただし目的別口座は同一名義内で、ATM・直接振込には使えず、家族・代理人カードもありません。詳しい機能比較は定額自動入金・自動振込の比較へ分けています。

同居配偶者のATM

東京スター銀行

名義人と同居する配偶者・親・兄弟姉妹・子のうち1人へ代理人カードを申し込めます。未婚パートナーは公開された対象に含まれず、スターワン口座の自動振込は1件110円です。

※手数料、カード対象、サービス条件は変更される場合があります。申込前に各行の公式ページ・規定で最新条件を再確認してください。

カード明細・銀行残高・家計簿で、共有できる範囲が違う

ソニー銀行の家族デビット利用者は、利用者専用ページで自分の利用履歴を確認し、カードの利用停止・解除ができます。自分の正式なIDを使う仕組みで、名義人の銀行IDを借りる必要はありません。ただし、共通口座全体の入出金・残高を管理する権限ではありません。

すでに2人ともちばぎんアプリを使っている場合：千葉銀行の家族口座照会も候補です。名義人が口座を選んでコードを発行し、相手が自分のアプリへ登録した後、名義人が承認します。対象口座の残高と、普通・貯蓄預金の入出金明細を確認でき、相手に振込などの資金移動権限は付きません。詳しい連携手順はアプリ利用規定の家族口座照会で確認できます。

銀行を増やさず家賃や光熱費も含めて確認したいなら、名義人が確認した残高と共通支出を記録するか、正式な共有家計簿を使います。銀行明細の自動取込み条件は銀行口座と連携する家計簿アプリ、共有できる範囲は利用するサービスの公式案内で確認します。

共有家計簿の補助例：UI銀行「お金の管理 by OsidOri」は、パートナーを招待して家計を共有できます。招待を受ける相手はUI銀行口座がなくても登録できます。契約先はOsidOriで、銀行の振込・出金権限を共有する機能ではありません。専用の新規アカウントが必要で、通常のOsidOriアプリのアカウントとは相互にペアリングできません。基本利用は無料、有料機能は別料金です。

お金を「入れる方法」と2人が「使う方法」を分ける

Aを共通口座の名義人、Bを相手とすると、Aの給与口座からの取寄せと、Bからの送金は設定する側が違います。

ソニー銀行・Olive・ドコモSMTBの定額自動入金は同一名義が条件です。Aの口座側へB名義の引落口座を登録する方法は使えません。

A名義の給与口座 対応銀行では同一名義の自動入金、その他は本人が振込

A名義の共通口座 家賃・光熱費・食費など共通支出だけ

B名義の給与口座 B本人がA口座への定額振込を設定

給料日・支払日が変わった例：ソニー銀行・Oliveの同一名義の自動入金は、引落日の原則4営業日後に入金されます。事前の登録と残高が整い、2026年10月5日（月）に引落しができた場合、着金は10月9日（金）の予定です。10月7日（水）の家賃には間に合わないため、不足分を先に入れ、翌月以降は着金から支払いまで余裕のある日程に変えます。B側の定額振込は別の日程・休日条件で確認します。

初回はソニー銀行で引落日の8営業日前までの登録、Oliveで7営業日前までの契約完了などが必要です。この例は事前の手続が済んだ場合の日程で、直前に申し込んでも利用できるという意味ではありません。対応銀行・料金は自動入金・定額振込の比較、休日・残高不足の確認は自動化の設定ガイドへ。

夫婦・カップルの共同口座を作る6ステップ

銀行を決める前に、次の6項目を2人で書き出します。口座を開いた後の認識違いを減らすため、入金額だけでなく終了時の扱いまで決めます。

共通口座から払う費目を決める

家賃、光熱費、通信費、食費など「2人の支出」だけを選びます。個人の趣味、衣服、交際費まで混ぜると確認が難しくなるため、個人支出は各自口座に残します。

月予算と負担方法を決める

同額、手取り収入比、費目分担のどれにするかを決めます。正解は1つではありません。収入や家事負担が変わる時期に見直せるルールにします。

口座名義人を決める

公共料金やカードの契約、銀行手続を主に担当する人を候補にします。2人目カードが必要なら、希望する相手が銀行の対象資格に入るかを先に確認します。

名義別に入金経路を設定する

名義人自身は、対応銀行では同一名義の自動入金、対応しない場合は本人の給与口座側から振込を使います。相手は相手側の定額振込を設定します。手数料、休日扱い、残高不足時の挙動も確認します。

2人目の支払・出金手段を決める

本人カードを共有せず、ファミリーデビット、代理人キャッシュカード、各自名義のカードなど正規の手段を選びます。カード比較の詳細は夫婦・カップルのカードの持ち方へ分けています。

残高上限・月次確認・終了ルールを決める

次回の引落しに必要な額と合意した予備費を基準にし、余剰を長期間ため続けない運用にします。別居・別離・死亡時に定額振込を止める担当、残高記録、引落先変更も決めます。

負担額の決め方：30万円の家計予算例

同額

15万円ずつ

計算が簡単で、手取りや個人支出の差が小さい2人に向きます。収入差が大きい場合は負担感を確認します。

手取り収入比

手取り30万円：20万円なら18万円：12万円

合計50万円に対して3：2の比率で30万円を分担する編集部の計算例です。賞与や残業代を含めるかも先に決めます。

手取りが30万円：20万円から20万円：20万円へ変わったら：月予算30万円を収入比で分ける場合、18万円：12万円から15万円：15万円へ変わります。合意した開始月に、Aの入金額とBの定額振込額をそれぞれ変更し、翌月の着金額を確認します。月予算そのものを見直す場合は、先に新しい予算を決めます。

※編集部の仮定による計算例です。家事・育児の分担なども話し合い、特定の割合を正解とはしません。

2人で埋める運用ルールシート

口座名義人: 銀行手続・引落先変更の担当は誰か
共通費の範囲: 家賃、食費、光熱費など何を含めるか
各自の月額・比率: 同額、収入比、費目分担のどれか
着金日: 引落しの何営業日前までに入れるか
残高の目安: 次回支払額と予備費の上限をいくらにするか
終了・緊急時: 送金停止、引落先変更、記録保存を誰が行うか

口座を増やしすぎない：共同口座、各自の生活口座、長期貯蓄の役割を決めれば十分な場合があります。口座数と役割の整理は銀行口座はいくつ必要かを参考にしてください。

夫婦と未婚・同棲カップルで違う確認点

生計をともにする配偶者

家族向けカードの対象になり得る

ソニー銀行は配偶者・親・子を対象として明記し、東京スター銀行は同居する配偶者等を対象として明記しています。続柄、生計、同居、年齢、本人確認書類などの条件を申込前に確認します。

未婚・同棲

「配偶者」条件を満たす前提にしない

家族カードや代理人カードの対象外なら、各自名義のカードを使います。一方の生活費口座へ、もう一方が自分の銀行から定額振込し、明細や家計簿で共通支出を確認します。

未婚カップルの現実的な2口座方式

AとBがそれぞれ本人名義の口座・カード・ログインを持つ。
共通支出の引落先としてA名義の口座を1つ決める。
BがB名義口座側で、毎月A口座への定額振込を設定する。
同じ銀行間の振込が無料になる組合せも確認する。たとえば楽天銀行の「毎月おまかせ振込予約」は楽天銀行宛の振込が無料です。
残高、領収書、定額振込の停止日、残金の精算方法を2人で記録する。

※同じ銀行を2人が使っても、口座名義・カード・預金契約は各人のままです。共同名義になるわけではありません。

2人とも各自のカードで払う例：共通費が合計18万円、Aの支払済み額が12万円、Bが6万円だった月に折半するなら、負担は各9万円です。BからAへ3万円を精算すれば揃います。共通口座への事前入金もある場合は、その入金と口座からの支払いを別に記録し、二重に請求しないようにします。

買い物用残高と履歴を2人で共有したい場合には、婚姻を要しないワンバンクのペアプリペイドなども補助候補です。銀行預金口座とは異なり、一部の公共料金・定期支払いなどには使えません。各自カードとの使い分けは別々のカードで共通費を管理する方法へ。

避ける運用：本人用キャッシュカード、暗証番号、ワンタイムパスワード、アプリのログイン情報を相手に渡すこと。金融庁も、他人に暗証番号を教えず、キャッシュカードを安易に渡さないよう注意喚起しています。正式な2人目カードがない銀行では、各自のカードと送金を使います。

共同口座へ集めすぎない：税・死亡・別離時の注意

ここでは一般的な公式案内に限定します。財産の帰属、贈与、相続、財産分与などの個別判断は、税務署・税理士・弁護士等へ確認してください。

贈与税

生活費として使う額と長期貯蓄を分ける

国税庁は、扶養義務者から通常必要な生活費として必要な都度受け取り、直接その費用へ充てる場合を説明しています。使わず預貯金となった部分は同じ扱いとは限りません。未婚カップルは「配偶者」の前提を置かず、個別に確認します。

死亡・相続

各自名義の緊急資金を残す

全国銀行協会によると、金融機関へ名義人の死亡を連絡すると、口座の入出金等は原則として制限されます。共同支出の全資金を一方名義へ集約せず、各自が当面使える資金を各自名義で持ちます。

別居・別離

法律判断ではなく停止手順を先に決める

定額振込の停止日、カード返却、引落先変更、最終残高の記録、未払費用の精算を一覧にします。残高の法的な扱いを名義だけで断定せず、争いがあれば専門家へ相談します。

預金保険

保護単位は預金者1人・1金融機関

金融庁によると、利息の付く普通預金等は、1預金者・1金融機関ごとに合算し、元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。A名義の共通口座へ集約しただけで、夫婦それぞれの1,000万円枠が自動的に適用されるとは考えません。

残高の考え方：「次回の共通支出＋2人で決めた予備費」を目安にし、余剰が続くなら各自名義の貯蓄へ戻すか、貯蓄目的と名義を改めて決めます。目的別口座は便利ですが、同一名義内の仕分けである点は変わりません。詳しくは目的別口座の仕組みで確認してください。

夫婦・カップルの共同口座でよくある質問

夫婦・カップルの2人名義で共同口座を作れますか？

今回比較した個人向け普通預金では、どちらか1人の名義で口座を開設し、共通費専用として運用します。家族・代理人カードを発行しても、預金名義やインターネットバンキングの契約者が2人になるわけではありません。

相手名義の口座から定額自動入金で生活費を集められますか？

今回確認したソニー銀行、SMBC Olive、ドコモSMTBネット銀行の定額自動入金は、引落口座と入金口座が同一名義であることが条件です。相手の負担分は、相手側の銀行で定額振込・定額送金を設定して共通口座へ送ります。

家族カードがあれば残高や明細を2人とも見られますか？

カードごとに範囲が違います。ソニー銀行のファミリーデビット利用者は専用ページで自分の利用履歴を確認できますが、銀行口座全体を操作する権限ではありません。全体を共有するには、対応銀行の正式な家族口座照会、名義人が確認した記録、共有家計簿などを使い分けます。銀行の本人用ID・パスワードは共有しません。

まとめ：銀行名より先に、名義と権限を決める

共同口座を安定して運用する鍵は、銀行を先に決めることではありません。1人名義の口座に、誰が、どの方向から、いくら入れ、誰がどのカードで使うかを決めることです。

生計をともにする配偶者もATM・デビットを使うならソニー銀行
代理人ATMと定額送金、条件を満たす家族クレジットを組み合わせるならSMBC Olive
相手からの入金を費目別に直送するならGMOあおぞらネット銀行
未婚・対象外なら各自名義のカードを維持し、相手側の定額振込を使う
長期貯蓄と緊急資金は一方名義の生活費口座へ集めすぎない

公式根拠と選定方針

商品条件・制度は2026年10月4日に銀行・行政機関・全国銀行協会・サービス提供会社の公式情報で確認しました。

選定方針：比較軸は、①相手名義からの正しい入金経路、②銀行が認めた2人目カード、③2人目ができる操作、④費目別管理、⑤重要な制約です。金利・ポイント・キャンペーンを主軸にせず、用途の異なる銀行へ単一スコアや順位を付けていません。広告・提携の有無は選定や掲載順を決める要素にせず、非提携行も条件を満たせば掲載します。

調査範囲：既存候補と検索上位記事から、主比較3行、補助候補のドコモSMTB・東京スター、同行送金例の楽天を確認しました。主比較3行は「正式な2人目カード」または「別名義からの入金を費目へ直送」の仕組みがある銀行です。銀行の正式な閲覧共有は千葉銀行、家計簿の共有はUI銀行が案内するOsidOri、買い物残高の共有はワンバンクを別用途の補助例とし、同列のランキングにはしていません。

銀行の用語は基礎用語集、IDやカードの管理はネット銀行の安全な使い方も参照してください。

サービス内容、手数料、対象資格は変更される場合があります。申込や設定の直前に、必ず各行の最新公式ページ・規定を確認してください。税・相続・別離時の記載は一般的な情報で、個別の法律・税務判断ではありません。