【設立1年未満】限度額「30万円」でビジネスが戦えるか！
スタートアップ・設立直後ビジネスカード ナンバーワン決定戦
最終更新日：2026年2月16日
【サイトの魂：元・金融コンサルからの提言】
「人生の時間は有限だ。迷っている時間なんてもったいない。だから、ナンバーワンを選べば良い。」
金融コンサルタント、そして経営者として数多くのスタートアップを見てきた私が断言する。
「会社を作ったばかりだから」「まだ赤字だから」。古い銀行系カード会社は、そんな理由で挑戦者のカード発行を平気で拒否する。運良く審査に通っても、限度額はたったの30万円。これではサーバー代や初期の広告費すら払えず、事業の「死」を意味する。
だが時代は変わった。銀行口座の「残高」や個人の「信用」をリアルタイムで解析し、設立直後でも数千万〜数億円の枠を用意する次世代のフィンテックカードが存在する。あなたの成長スピードを絶対に止めない「最強のインフラ」をここで即決しろ。
起業家が法人カードに求めるべきは、ちまちました「ポイント」ではない。「事業を止めない限度額の大きさと柔軟性」、そして「追加カードの発行しやすさ（権限移譲）」だ。
このページでは、「審査の通りやすさ（独自与信）」「初期から付与される限度額の大きさ」「SaaSや広告費管理との相性」という3つの絶対基準から、新設法人・ベンチャーが選ぶべきトップ3を決定した。
第1位：限度額の限界突破・スタートアップの絶対インフラ
TOTAL SCORE
99.5
UPSIDER（アップサイダー）
「銀行が断る成長企業に、最高10億円の枠を」。独自のAI与信で設立直後でも爆発的な限度額を確保。発行枚数無制限の次世代プラットフォーム。
年会費 / 月額
永年無料（何枚発行しても無料）
最大限度額
最大10億円以上（※独自の口座連携審査による）
追加カード発行
無制限（Web上から秒速でバーチャルカード発行）
還元率
1.0%〜1.5%（業界最高水準のポイント高還元）
審査基準
銀行口座の残高や独自のAI審査（赤字・設立直後も対応）
経理機能
Slack連携による領収書回収の自動化機能
なぜ「UPSIDER」がスタートアップ業界で【一強】なのか
もはや「法人カード」という枠を超えた、企業の決済インフラだ。スタートアップ界隈でUPSIDERが「事実上の標準（デファクトスタンダード）」となっている最大の理由は、その圧倒的な「与信モデル」にある。
従来のカード会社が「過去の決算書（黒字か）」を見るのに対し、UPSIDERは「今の銀行口座の残高や資本金」をリアルタイムでAI連携し審査する。だから、設立1日目で売上ゼロ・大赤字でも、VCから数千万の資金調達を受けていれば、いきなり数千万の限度額が付与されるのだ。
さらに、部署ごと、SaaSごと、プロジェクトごとに「バーチャルカード」を無制限かつ無料で発行できる。上限額を個別に設定できるため、従業員にカードを渡しても使い込みのリスクがない。「限度額不足で事業が止まる」という致命傷を防ぐ、ベンチャー経営者のための最強の盾であり矛だ。
成長を「絶対止めない」3つのテクノロジー
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1. 用途別のカード発行でガバナンスとスピードを両立
「AWS決済用（上限50万）」「Facebook広告用（上限200万）」など、用途を限定したバーチャルカードを即座に発行。従業員が立て替える必要がなくなり、業務スピードが劇的に上がる。
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2. 高還元率で「見えない経費」を削減
1.0%〜1.5%という高還元率。月に1,000万円の広告費やサーバー代を決済する企業なら、毎月10万円〜15万円のポイントが戻ってくる。これは実質的な利益であり、採用や開発に再投資できる。
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3. 経理の「領収書集め」を撲滅するSlack連携
誰かがカードで決済した瞬間、Slackに通知が飛び、そこに領収書の画像をアップロードするだけで紐付け完了。月末の経理の残業時間を9割削減する魔法のようなシステムだ。
知っておくべき弱点
UPSIDERは「法人のみ（株式会社・合同会社など）」が対象であり、個人事業主は申し込むことができない。また、独自の審査で「銀行口座の残高」や「資本金」を重視するため、創業直後で手元資金（VCからの調達資金など）が極端に少ない場合は、期待するほどの限度額が出ない可能性がある。
第2位：事前チャージで「審査の壁」を完全粉砕
TOTAL SCORE
96.8
マネーフォワード ビジネスカード
「与信審査なし・限度額は実質無制限（事前チャージ時）」。VCからの調達資金を即座に広告費としてブチ込める、ウォレット型カードの最高峰。
年会費
無料（※2年目以降は前年1回以上の利用で無料）
限度額
ウォレット残高の範囲内（最大数億円も可能）
ポイント還元率
基本1.0%〜最大3.0%（マネーフォワード関連サービス等）
審査基準
事前チャージ型なら与信審査なし（※後払い機能には審査あり）
対象
法人・個人事業主
発行枚数
複数枚発行可能（バーチャルカードも対応）
なぜ「マネーフォワード ビジネスカード」が2位に食い込むのか
スタートアップが「限度額」でつまずくなら、「チャージ（前払い）式」にすればいい。このコロンブスの卵的な発想で、設立1日目でも「数千万円の決済」を可能にしたのがこのカードだ。
例えばVCから1億円の資金調達をした直後。銀行系カードでは限度額100万円しか出ないが、このカードならウォレットに5,000万円チャージすれば、その日のうちに5,000万円分のWeb広告を踏むことができる。しかも「与信審査」という概念がないため、審査落ちのリスクは実質ゼロだ。
マネーフォワード クラウドとの連携は当然最強。事前チャージの手間さえ許容できるなら、ポイント還元率1%〜3%の恩恵を受けながら、ビジネスの歩みを絶対に止めない最強のインフラになる。
知っておくべき弱点
あくまで「事前チャージ」が基本となるため、クレジットカード本来の「支払いを1〜2ヶ月先延ばしにする（キャッシュフローの改善）」というメリットは得られない。手元のキャッシュ（調達資金や売上現金）が潤沢にある企業でなければ、数千万の枠をフルに活用することはできない。
第3位：代表者の「個人の信用」で突破する王道
TOTAL SCORE
94.0
三井住友カード ビジネスオーナーズ
「会社の決算書は不要。あなたの信用で発行する」。数千万円の枠は不要だが、まずは信頼できるメガバンク系のカードが1枚欲しい創業期の最適解。
年会費
永年無料
必要書類
本人確認書類のみ（法人の登記簿不要）
限度額
最高500万円（※個人の信用状況による）
還元率
最大1.5%（※個人カードのNL等と2枚持ち時）
ブランド力
三井住友カードの圧倒的信頼感と券面デザイン
対象
法人代表者・個人事業主
なぜ「ビジネスオーナーズ」がスタートアップにも選ばれるのか
1位のUPSIDERや2位のマネーフォワードが「数千万単位の決済」を視野に入れたフィンテックカードなら、こちらは「まずは毎月数万〜数十万円の経費を、年会費ゼロで確実にさばきたい」スモールビジネス・初期スタートアップのためのカードだ。
法人の登記簿謄本や決算書の提出は一切不要。代表者である「あなた個人の信用履歴」をもとに審査されるため、会社を作ったその日に申し込める。
数千万円の広告を回す予定はないが、SaaSの支払いや交通費、接待交際費を「会社の口座」から引き落とし、個人の会計と明確に分けたい。そんな「起業の第一歩」を、年会費無料かつ最大1.5%という高還元率で支えてくれる心強い相棒だ。
知っておくべき弱点
あくまで「個人の与信」に依存するため、初期の限度額は数十万円〜100万円程度に収まることが多い。そのため、数百万〜数千万のWeb広告を回したり、高額なサーバー代を支払うような急成長ベンチャーにはすぐに枠が足りなくなる。そのフェーズに入ったら、迷わず1位の「UPSIDER」に切り替えるべきだ。
結論：ビジネスのスピードは「限度額」で決まる
スタートアップにとって、クレジットカードの審査落ちや限度額不足は「死」を意味する。広告が止まれば売上が止まり、サーバーが止まればサービスが死ぬ。
だからこそ、古い「決算書重視」のカード会社は捨てろ。「今のキャッシュ残高」や「個人の信用」をリアルタイムで評価し、あなたの成長を絶対に止めない次世代のカードを選ぶことが、経営者の最初の重要な決断だ。
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【急成長ベンチャー】数千万〜数億円の広告費・サーバー代を決済するなら
👉 UPSIDER（アップサイダー） 一択！独自の与信で最大10億円の枠を確保し、成長を爆発させろ。
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【資金調達直後】審査をスルーし、調達資金を即座に枠に変えたいなら
👉 マネーフォワード ビジネスカード 一択！事前チャージの力技で「実質無制限」の枠を手に入れろ。
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【スモールスタート】まずは数万〜数十万の経費を、年会費ゼロで分離したいなら
👉 三井住友カード ビジネスオーナーズ 一択！代表者個人の信用で即座に作り、コスト0で経理を自動化しろ。
ベンチャー特有の「審査と枠」FAQ
Q. 設立1期目で「赤字」ですが、本当に審査に通りますか？
A. 通る。今回紹介した3社は、過去の決算書（黒字かどうか）を重視しないからだ。UPSIDERは銀行口座のリアルタイム残高を、マネーフォワードは事前チャージを、ビジネスオーナーズは代表者個人の信用情報を見る。古い銀行系カードに申し込んで審査落ちの履歴をつける前に、この3つのどれかを選べ。
Q. 従業員が増えてきたので、追加カード（バーチャルカード）を発行したいのですが？
A. 従業員にカードを持たせるなら、1位の「UPSIDER」か2位の「マネーフォワード ビジネスカード」が圧倒的に強い。どちらもWeb上の管理画面から「部署ごと」「プロジェクトごと」「SaaSごと」にバーチャルカードを即座に（無制限に）発行でき、それぞれに月額の上限金額を設定できる。これで「従業員の使い込み」や「解約忘れのサブスク課金」を完全に防ぐことができる。